9 Cosas Que Quizás No Sepa Sobre Las Cuentas Ira

Una de las funciones más importantes de su cuenta de retiro individual (IRA) es que es una cuenta personal. Esto significa que puede personalizar sus inversiones para satisfacer sus necesidades y retirar sus fondos cuando los necesite. Incluso puede controlar lo que sucede con su IRA después de su muerte. Por supuesto, es su responsabilidad pagar impuestos sobre las distribuciones cuando sea necesario.

Siga leyendo para conocer otras nueve características que pueden ayudarlo a aprovechar al máximo lo que su IRA tiene para ofrecer.

• Puede tener varias cuentas IRA tradicionales y Roth, pero el total de sus contribuciones en efectivo no puede exceder el máximo anual permitido por el IRS.
• Si tiene más de una IRA tradicional, puede elegir de qué cuenta obtendrá la distribución mínima requerida (RMD) cuando cumpla 72.1 años.
• Cualquier persona con ingresos puede contribuir a una cuenta IRA tradicional, independientemente de su edad. 1
• Tampoco existe un límite de edad que le prohíba contribuir a una cuenta IRA Roth. 2
• Las distribuciones de Roth IRA están libres de impuestos.

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1. Está bien tener varias cuentas IRA

Puede terminar teniendo varias cuentas IRA por varias razones. Aquí hay unos ejemplos:

• Tiene una cuenta IRA Roth existente y luego invirtió su antiguo 401(k) en una cuenta IRA tradicional.
• Su ingreso bruto ajustado (AGI) aumenta hasta el punto en que ya no es elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth, por lo que abre una cuenta IRA tradicional.
• Heredaste una IRA y ya tienes una propia.
• Mantienes tu IRA Roth y abres una IRA tradicional para aprovechar las deducciones fiscales.

Puede contribuir a tantas cuentas IRA como necesite. Sin embargo, la cantidad total que puede hacer por todas estas contribuciones está limitada al máximo anual permitido por el IRS. La contribución anual máxima para 2021 y 2022 es de $6,000 o $7,000 si tiene 50 años o más.

Por ejemplo, supongamos que Bob, de 42 años, deposita $2000 en su IRA tradicional. Luego puede contribuir hasta $4,000 a su cuenta Roth en el mismo año.

Recuerde, las cuentas IRA Roth tienen reglas de elegibilidad de eliminación gradual basadas en los ingresos. Esto significa que la cantidad que puede aportar puede estar limitada por sus ingresos. Veintitres

2. Las contribuciones regulares de IRA deben ser en efectivo

Sus contribuciones regulares a la IRA para el año deben ser en efectivo. Esta restricción no se aplica a los valores transferidos, ya que estos generalmente deben renovarse en especie.4

3. No tiene que obtener RMD de todas las cuentas IRA

Los propietarios de cuentas IRA tradicionales deben comenzar a cobrar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) antes del 1 de abril del año después de cumplir 72 años. El monto mínimo requerido se determina sumando el saldo de la IRA al 31 de diciembre del año anterior más la expectativa de vida del propietario. Luego, cada año a partir de entonces, se debe retirar la RMD. 51

Si tiene varias cuentas IRA tradicionales, no tiene que obtener RMD de todas ellas. Puede combinar todos los montos de RMD de cada IRA y obtener el total de una IRA o una combinación de IRA. Por ejemplo, es posible que prefiera liquidar ciertas inversiones en una IRA en lugar de inversiones en otra IRA. 1

4. Distintas reglas rigen a los beneficiarios conyugales y no conyugales

Cónyuge beneficiario

Uno de los beneficios de tener una IRA es la capacidad de transferir fondos directamente a los beneficiarios sin pasar por la sucesión. Los beneficiarios conyugales pueden reclamar una IRA heredada como propia, una flexibilidad que permite que el cónyuge haga nuevas contribuciones a la IRA heredada y controle las distribuciones. 5

“Los cónyuges tienen muchas opciones cuando se trata de heredar una IRA”, dijo Jillian Nel, CFP®, CDFA, directora de planificación financiera, Inscription Capital LLC, Houston, TX.

“Pueden convertirlo en su propia IRA o en una IRA designada por el beneficiario. Esto último ocurre si el cónyuge es menor de 59 años y medio y necesita retirar dinero por cualquier motivo. Las cuentas beneficiosas evitarán la multa del 10% pagada por las distribuciones de IRA a propietarios menores de 59 años y medio. ”6

beneficiario no cónyuge

Un beneficiario designado que no sea su cónyuge no puede considerar una IRA heredada como propia. No se pueden agregar y una cuenta debe liquidarse por completo dentro de los diez años posteriores a la muerte del propietario (si el propietario murió después de 2019). El IRS clasifica a los beneficiarios designados elegibles que no son cónyuges de manera diferente y tiene opciones de distribución más flexibles. 5

Por lo general, las opciones de asignación disponibles dependen de la edad del propietario de la IRA al momento de su muerte. Tenga esto en cuenta si planea pasar los activos de su cuenta IRA a sus hijos o nietos. 5

5. Puedes transferir o voltear tu IRA

Hay momentos en que las personas necesitan o desean transferir su cuenta IRA de una institución financiera a otra. Si decide mantener el mismo tipo de cuenta IRA con otra compañía, puede transferir los activos como transferencia o reinversión.

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Con las transferencias, los activos se entregan directamente de una institución financiera a otra y las transacciones no se informan al IRS.

"Al transferir dinero en su IRA, puede transferir directamente de una institución financiera a otra varias veces al año. Tenga en cuenta que cada empresa puede tener sus propias tarifas de apertura y cierre de cuenta y tarifas anuales, así que tenga en cuenta estas tarifas cuando realice cambios en la empresa", dice Rebecca Dawson, asesora financiera en Los Ángeles, California. 7

dese la vuelta

La transferencia implica asignarse activos a usted mismo y transferirlos dentro de los 60 días. 7

"Cuando un plan de jubilación grupal como un 401(k) se incorpora a una IRA, si se implementa de la manera correcta, puede conservar algunos de los beneficios del 401(k)", dijo Kirk Chisholm, director de Innovative Advisory en Massachusetts Columns El Grupo Busington. "Es por eso que el 401(k) se convierte en una cuenta IRA de reinversión en lugar de una cuenta IRA de contribución".

También puede ir en la otra dirección y mover sus activos IRA a un plan 401(k). Sin embargo, el programa debe permitir y determinará si es posible una transferencia de 60 días o si los fondos deben pagarse directamente al programa. 7

Una razón para esto: para proteger estos activos IRA de la RMD. Cuando cumpla 72 años, los fondos de su cuenta 401(k) activa actual no estarán sujetos a una RMD, pero los fondos de una cuenta IRA tradicional serán limitados. 8 Si no necesita retirar fondos, no pague impuestos sobre el dinero para gastos de manutención. Consulte con un asesor fiscal para asegurarse de haber completado la transferencia de manera oportuna de acuerdo con las regulaciones del IRS.

No solo las contribuciones a cuentas IRA Roth son deducibles de impuestos cuando se retiran más adelante en la vida. Lo mismo ocurre con el dinero obtenido de estas donaciones. El total realmente sube si comienzas a invertir temprano.

6. Tu IRA puede ser una anualidad

Si el vehículo de financiamiento es una IRA, su anualidad funciona bajo las mismas reglas que una IRA. Un beneficio es que las pólizas de anualidad están diseñadas para proporcionar ingresos de jubilación de por vida. 9

7. Una IRA puede ser una cuenta de depósito en garantía

Si tiene mucho dinero en su IRA y necesita ayuda para administrarlo, esta es una opción. Una cuenta de corretaje le permite autorizar a su asesor financiero por escrito para que tome decisiones de inversión y transacciones diarias sin previo aviso. La IRA permite este tipo de actividad, siempre que su corredor tenga un acuerdo con usted para permitirlo. Por lo general, hay una tarifa fija por administrar una cuenta.

"Soy un verdadero defensor de la gestión profesional de grandes cuentas IRA. Un asesor de inversiones de calidad puede crear una cartera personalizada de bajo costo y monitorearla para realizar los cambios necesarios ", dijo Dan Danford, CFP®, fundador y director ejecutivo del Family Investment Center en St. Joseph, Missouri. "Pueden aprovechar miles de de opciones de inversión comprobadas y adaptarse a medida que cambien sus circunstancias, innovaciones de productos o cambios económicos. "

"Como profesional", agregó Danford, "me preocupo cuando los jubilados tienen grandes carteras y están tratando de ahorrar dinero actuando solos. He visto malos resultados demasiadas veces. Para la mayoría de las personas, es lo que obtienes por lo que obtienes por tu dinero. "

8. Las opciones de inversión pueden ser limitadas

El IRS limita los tipos de inversiones que se pueden mantener en una IRA. Su institución financiera también puede tener límites de activos. Por ejemplo, el IRS permite algunas monedas de oro y plata, pero la mayoría de las instituciones financieras no lo permiten. Asimismo, algunas compañías de fondos mutuos no permiten que se mantengan acciones individuales en sus cuentas IRA. 10

9. Los niños también pueden abrir cuentas IRA

Cualquier persona de cualquier edad puede contribuir a una IRA tradicional, incluidos los menores, siempre que reciban un salario, propinas o salarios por hora (ingresos del trabajo) por su trabajo. 14 Esto significa que sus hijos pueden comenzar a ahorrar para la jubilación tan pronto como obtengan su primer trabajo. Una IRA es una excelente opción para los niños que ganan más de lo que esperan gastar porque permite ahorros con impuestos diferidos a largo plazo. También le enseña a su hijo el valor de invertir desde una edad temprana.

“Cuando comienzas a invertir, inviertes más de lo que inviertes”, dice Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA™, asesora financiera con sede en Phoenix, Arizona. Una idea brillante. Al aprovechar el poder del interés compuesto, puede tener un gran impacto en sus ahorros para la jubilación. "

La sanción fiscal por la distribución anticipada alentará a su hijo a retrasar la recepción de las distribuciones de la IRA. Sin embargo, si es necesario, pueden usar los fondos para la universidad o hasta $10,000 para su primera casa sin penalización. 5

Por cierto, las personas mayores pueden continuar contribuyendo a una cuenta IRA Roth siempre que tengan ingresos. Esta es una excelente cuenta financiera que eventualmente se transmitirá como legado. 1

Ya no existe un límite de edad para contribuir a una IRA tradicional. Anteriormente, las personas mayores no podían contribuir a una IRA tradicional después de los 70 años y medio, pero con la aprobación de la Ley SECURE de 2019, las personas ahora pueden contribuir a cualquier edad siempre que tengan ingresos. 4

¿Cuál es el límite de contribución de IRA en 2021?

El límite de contribución de IRA para 2021 y 2022 es de $6,000 o $7,000 si tiene 50 años o más. Esto se aplica tanto a las cuentas IRA tradicionales como a las Roth IRA. 2

¿Cuál es la diferencia entre una IRA tradicional y una IRA Roth?

La diferencia entre los dos tipos de IRA tiene que ver con los impuestos. Las cuentas IRA tradicionales se financian con dólares antes de impuestos. Los inversores pueden deducir la cantidad que aportan de su base imponible. Pagan impuesto ordinario sobre el monto retirado. Las cuentas IRA Roth se financian con dólares después de impuestos y no pagan impuestos sobre los retiros. 11

¿Puedo transferir mi 401(k) a una IRA?

Sí. Si lo desea, puede transferir su 401(k) a una IRA con su empleador anterior. Por lo general, las cuentas IRA ofrecen una gama más amplia de opciones de inversión que las cuentas 401(k).7s

línea de fondo

Las cuentas IRA son inherentemente flexibles. Comprender cómo funcionan las diversas funciones puede ayudarlo a adaptar sus esfuerzos de ahorro para la jubilación para satisfacer sus necesidades. Si está buscando más información sobre por dónde empezar, busque los mejores corredores para cuentas IRA.

Corrección - Dic.8 de agosto de 2021: una versión anterior de este artículo establecía que las pérdidas de IRA son deducibles. Las pérdidas de IRA no son deducibles según la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos.