Cómo Administrar Los Ingresos Durante La Jubilación

Los ingresos de jubilación juegan un papel muy diferente al que ganaba mientras trabajaba. Cuando está empleado, solo puede tener un empleador y una fuente de ingresos. Como jubilado, puede recibir ingresos de una variedad de fuentes, incluido el Seguro Social, una o más cuentas de jubilación individuales (IRA), posiblemente una pensión y una o dos cuentas de inversión.

Mientras esté en el trabajo, recibirá cheques regulares, por ejemplo, cada dos semanas. Como jubilado, puede recibir ingresos mensuales, trimestrales, anuales o incluso ocasionales. Combinado con el hecho de que algunos de sus ingresos de jubilación pueden provenir de inversiones (ahorros), que debe proteger para mantenerlos, todo parece confuso. Por supuesto, también hay implicaciones fiscales, como que las distribuciones de cuentas IRA Roth están libres de impuestos, mientras que las distribuciones de cuentas IRA tradicionales están sujetas a impuestos en su nivel impositivo actual. 1 Finalmente, cuando cumpla 72 años, es posible que también deba administrar una distribución mínima (RMD). 2

• Dos tipos de ingresos de jubilación incluyen regular y potencial. Los ingresos potenciales incluyen cuentas IRA, 401(k) e hipotecas inversas.
• Los ingresos regulares de jubilación incluyen el Seguro Social, las pensiones, las pensiones de los planes de anualidades de contribución definida y el empleo.
• Administrar el flujo de efectivo y los retiros en la jubilación requiere incluir presupuestos de gastos y planes de distribución, como la regla del 4%.
• Las cuentas de inversión sujetas a impuestos deben usarse primero durante la jubilación, seguidas de las inversiones libres de impuestos y luego las cuentas con impuestos diferidos.
• A los 72 años, debe retirar la distribución mínima requerida (RMD) de todas las cuentas de inversión, excepto las Roth IRA. 2

ingresos regulares de jubilación

Tiene dos tipos de ingresos de jubilación: ingresos regulares e ingresos potenciales. Los ingresos regulares de jubilación son como un salario. Llega en un horario establecido y durará por el resto de su vida.

Seguridad Social

Este plan de pensiones del gobierno forma una parte importante de los ingresos regulares de jubilación de muchas personas. Se basa en sus ganancias mientras trabajaba y se le distribuye mensualmente. 3 El Seguro Social se ajusta a la inflación cada año, por lo que la cantidad que recibe aumenta cada año. 4

pensión de beneficio definido

Un plan de beneficios definidos similar al Seguro Social proporciona un ingreso mensual regular de por vida basado en sus ganancias mientras trabaja. Estos planes de pensión tradicionales son cada vez más raros, pero algunas personas tienen la suerte de tener uno. La mayoría de las personas que se jubilan de trabajos que brindan pensiones de beneficios definidos reciben su dinero en forma de anualidades.

Anualidad Plan de Contribución Definida Pensión

Hoy en día, los planes de contribución definida, como los planes 401(k), son más comunes que las pensiones tradicionales. Algunos empleadores permiten que los trabajadores jubilados anualicen sus planes de contribución definida para generar un flujo de ingresos de por vida, como una pensión de beneficio definido. La anualidad lo libera de tomar decisiones de inversión y proporciona un ingreso regular para vivir, pero generalmente viene con tarifas altas y poca o ninguna protección contra la inflación. 5

empleo

Trabajar a tiempo completo o parcial cuando se jubile es una forma de aumentar sus ingresos regulares de jubilación. No es para todos, pero algunas personas ven beneficios sociales y económicos al permanecer en la fuerza laboral.

posible ingreso de jubilación

El segundo tipo de ingreso para la jubilación proviene de los ahorros y las inversiones, incluidos los planes 401(k) y las cuentas IRA. Este es un ingreso potencial de retiros regulares o retiro de fondos según sea necesario.

Cuenta de ventajas fiscales

Su empleador puede permitirle retirar dinero de un plan de beneficios definidos o contribuciones definidas en una sola suma. Puede reinvertir fondos en una IRA para diferir el pago de impuestos hasta que los fondos se retiren o se paguen los impuestos y los fondos se utilicen de inmediato. 6 También puede dejar un plan de aportes fijos, como un empleador anterior 401(k), si está permitido. En todos los casos, los fondos suelen estar invertidos.

Cuentas de Inversión y Ahorro

Puede tener una o más cuentas de inversión sujetas a impuestos que pueden servir como fuente de ingresos según sea necesario. Y, una esperanza, también tiene un fondo de emergencia que cubre los gastos de tres a seis meses al mes que puede utilizar según sea necesario.

hipoteca inversa

Una hipoteca inversa le permite convertir el capital de su vivienda en un préstamo. Puede obtener una (inversión) única, una serie de pagos recurrentes o una línea de crédito. Debido a que es un préstamo, el dinero no está sujeto a impuestos. La desventaja es que cuando mueres o vendes tu casa, tienes que pagar el préstamo. 7

flujo de efectivo y tiempo

Primero, reste los ingresos regulares de jubilación, incluidos la vivienda, el transporte, los servicios públicos, los alimentos, la ropa y la atención médica, de sus gastos básicos mensuales. Si el ingreso regular no cubre todo, es posible que necesite más. Los gastos no esenciales como viajes, cenas y entretenimiento son los últimos y generalmente se pagan retirando ahorros e inversiones para la jubilación.

plan de retiro

Antes de que pueda ganar dinero con sus inversiones, necesita un plan. Aquí es donde un asesor financiero de confianza puede ayudar. Un sistema común, la regla del 4%, consiste en retirar el 4% del valor total de la cuenta de inversión y efectivo cada año y otorgarse un "aumento de la tasa" anual del 2% por inflación. 8 También puede tomar una parte de sus ahorros e inversiones y comprar una anualidad de pago inmediato que proporcione un flujo de efectivo continuo para gastos básicos.

orden de retiro

Comience por retirar fondos de una cuenta de inversión sujeta a impuestos para aprovechar las tasas impositivas más bajas (dividendos y ganancias de capital). A continuación, retire fondos de cuentas de inversión exentas de impuestos, seguidas de cuentas con impuestos diferidos como 401(k), 403(b) y cuentas IRA tradicionales. Debe utilizar una cuenta de jubilación libre de impuestos, incluida una cuenta IRA Roth, para permitir que sus fondos crezcan libres de impuestos durante el mayor tiempo posible.

gestión fiscal

Si no se retienen impuestos estatales o federales de algunas de sus distribuciones de jubilación, es posible que deba presentar impuestos estimados trimestrales. 9 Algunos estados no gravan los ingresos de jubilación, mientras que otros sí lo hacen. Lo mismo ocurre con los impuestos locales. 10

Las asignaciones de cuentas de inversión sujetas a impuestos se gravan en función de si la inversión vendida está sujeta a tasas de ganancias de capital a corto o largo plazo. 11 Los retiros de cuentas de impuestos diferidos se consideran ingresos ordinarios. Finalmente, casi siempre es mejor transferir una distribución única a una cuenta con impuestos diferidos para evitar una enorme carga fiscal de un solo año. 6

Del 50 % al 85 % de sus ingresos del Seguro Social están sujetos a impuestos, dependiendo de sus ingresos brutos. 12

Gestión Distribución Mínima Requerida (RMD)

Una vez que cumpla 72 años, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de todas las cuentas de jubilación, excepto su Roth IRA. El monto de la asignación debe ser aproximadamente igual al saldo de su cuenta al final del año anterior dividido por su esperanza de vida estadística. La edad de RMD era anteriormente de 70 años y medio, pero se elevó a 72 después de la aprobación de la Ley de jubilación mejorada para todas las comunidades (SECURE, por sus siglas en inglés).13 en diciembre de 2019

Debe retirar el dinero antes del 1 de abril del año siguiente a la edad de 72 años. Después de eso, todas las RMD deben vencer el 31 de diciembre. Cualquier cantidad que saque durante el año cuenta para su RMD. Todos los RMD, excepto los ingresos Roth 401(k), están sujetos a impuestos como ingresos ordinarios; es necesario sacar los RMD de su Roth 401(k), pero no deberá impuestos. 13

Si todavía está empleado a los 72 años, no necesita obtener una RMD de un 401(k) de la empresa para la que trabaja actualmente (a menos que sea propietario del 5 % o más de la empresa). Sin embargo, deberá RMD por otros 401(k) e IRA que tenga. 13  Según su plan, es posible que pueda importar un 401 (k) aún con su empleador anterior a su empleador actual para diferir RMD en esa cuenta.

El administrador de su plan de jubilación debe calcular su RMD por usted cada año, y la mayoría deducirá los impuestos estatales y federales requeridos y le enviará el saldo en el momento adecuado. En última instancia, sin embargo, la responsabilidad es tuya.

Si no saca la cantidad correcta de RMD, la multa es del 50 % de la cantidad que debería haber sacado pero no sacó. 14

línea de fondo

Administrar los ingresos de jubilación es más que recibir dinero y usarlo para pagar las cuentas. Algunas personas consolidan sus cuentas de jubilación para facilitar la administración. Según la naturaleza y la funcionalidad de su cuenta (como las tarifas), esto puede ser aconsejable o no. Además, los fondos en un 401(k) pueden ser más resistentes a los acreedores que los fondos en una IRA. 15