Cómo Aprovechar Al Máximo Su Plan 401(K)

Las personas están cada vez más solas cuando se trata de asegurar la jubilación. En estos días, las pensiones tradicionales administradas por una empresa en la que uno trabaja son casi desconocidas fuera de los funcionarios públicos o las industrias fuertemente sindicalizadas. Además, los planes 401(k), el principal sustituto de las pensiones, transfieren la responsabilidad (y el riesgo) del ahorro y la inversión a los trabajadores individuales.

Entonces, cuando se trata de las oportunidades que ofrecen los planes patrocinados por el empleador como 401(k), es fundamental que los trabajadores, los ahorradores y los inversionistas (debe pensar en usted como los tres) aprovechen al máximo.

Si bien existen algunas diferencias entre el 401(k)s y otros planes como el 403(b), la mayoría de las recomendaciones de planes a continuación se aplican a todos los planes principales en los Estados Unidos, ya sean 401(k)s o IRA (IRA) militares. ).

• Los ahorros continuos y la capitalización a lo largo del tiempo son las claves para el crecimiento exitoso de los fondos de jubilación.
• Siempre asegúrese de contribuir lo suficiente a su 401(k) para calificar para una contribución equivalente de su empleador.
• Esté al tanto de los costos y cargos básicos de varias inversiones en su plan de jubilación.
• Puede contribuir a cuentas IRA individuales y planes 401(k) en el trabajo.
• Puede elegir un plan 401(k) o un plan Roth 401(k);Cada uno ofrece beneficios fiscales específicos.

Límite de contribución 401(k)

Para los empleados con la ambición y los recursos financieros para aprovechar al máximo su 401(k), una de las mejores maneras de comenzar es trabajar hacia atrás. Tome su contribución anual máxima permitida, divídala por el número de períodos de pago en un año y vea lo que queda.

Mayor contribución en 2022 límite Para los empleados inscritos en 401(k), 403(b), la mayoría de los planes 457 y el Thrift Savings Plan del gobierno federal, un aumento de $19,500 a $20,500 en 2021. También se permiten $6,500 si tiene 50 años o más. 1

Su empleador también puede contribuir a su 401(k). El límite anual total para 2022 (la suma de sus propias contribuciones y las de su empresa) es de $61,000, o $67,500 más los montos de recuperación. Esto es un aumento de $58,000/$64,500 en 2021.1

Roth 401(k) y 401(k)

Su empleador puede ofrecerle 401(k) regular y Roth 401(k). Los límites de contribución son los mismos, pero Roth 401(k) se financia con fondos después de impuestos como una Roth IRA.2

Cualquier opción 401(k) es una forma importante de ahorrar para la jubilación. Un Roth 401(k) brinda a los contribuyentes con demasiados ingresos para contribuir a una Roth IRA la oportunidad de recibir beneficios de Roth IRA, que son distribuciones libres de impuestos y sin distribuciones mínimas durante su vida. El dinero de Roth 401(k) se puede transferir más adelante a Roth IRA.2

Un Roth 401(k), como un Roth IRA, ofrece a los ahorradores una exención de impuestos cuando comienzan a retirar dinero. A diferencia de una cuenta IRA Roth, una vez que los ahorradores cumplen 72 años, requiere una distribución mínima a menos que todavía estén empleados o tengan el 5% de propiedad en un negocio relacionado con 401(k). 2

Maximice su 401(k)

¿Puede permitirse los mayores ahorros?Si es así, no necesita hacer más para aumentar sus ahorros que utilizar las opciones de inversión que ofrece el plan para tomar las mejores decisiones de inversión.

Si no puede pagar la donación máxima, redúzcala a la cantidad que puede donar. Obviamente, hay gastos como la hipoteca o el alquiler, los servicios públicos y la comida a pagar. No tiene sentido ahorrar tanto que necesite acumular deudas de tarjetas de crédito para pasar el mes.

Incluso si no puede hacer su contribución máxima, considere complementar lo que pueda con cualquier bono o pago de participación en las ganancias que reciba.

Muchas compañías le permiten depositar estos montos directamente en su 401(k). Este depósito automático es una buena idea porque muchas buenas intenciones salen mal una vez que se recibe un cheque de bonificación.

Lo más importante es que trate de mantenerse constante con sus ahorros. Establezca un monto específico por pago y no lo cambie a menos que sea necesario. Del mismo modo, no intente ajustar la sincronización del mercado o reducir las donaciones solo porque las noticias económicas o políticas parecen sombrías.

Si puedes, trata de ahorrar al menos el 15% de tu salario bruto. Esa cantidad, más un retorno de inversión razonable sobre esos ahorros, debería ser suficiente para complementar el Seguro Social y financiar una jubilación cómoda.

Igualación del empleador 401(k)

Aprovechar al máximo la correspondencia del empleador es una de las estrategias más importantes para aprovechar al máximo su plan 401(k). Sujeto a ciertas reglas y restricciones, su empleador proporciona la misma cantidad o porcentaje de financiación que usted proporciona. 3

Esto duplica efectivamente sus ahorros para la jubilación sin reducir su salario ni aumentar su carga fiscal. Muchos empleadores te ofrecerán hasta el 3% de tu salario, así que trata de obtener lo más que puedas para obtener al menos esa cantidad. 45

¿Quiere otra razón para maximizar la coincidencia de su empleador?En muchos casos, los empleadores calculan sus costos y lo hacen en función de los salarios de los empleados que coinciden exactamente. Si no aprovechas esto, te devolvemos tu dinero gratis.

Algunos empleadores optan por igualar sus contribuciones en acciones de la empresa. Si bien esto no siempre es tan deseable como el efectivo, no debería impedir que maximice su juego. Por lo general, las acciones se pueden vender y convertir en efectivo dentro de un período de tiempo corto razonable a un costo razonable.

Distribución Mínima Requerida (RMD)

Al igual que otros planes de ahorro para la jubilación, un 401(k) requiere distribuciones mínimas. A los 72 años, los propietarios de 401(k) deben comenzar a tomar RMD, ya sea que necesiten el dinero o no. El IRS toma esto en serio. La falta de retiro de la cantidad correcta estará sujeta a una penalización del 50%. 6

Sin embargo, la RMD no se aplica si el empleado sigue trabajando para el mismo empleador que patrocinó el programa. Tenga en cuenta que los fondos de una Roth 401(k) se pueden transferir a una Roth IRA sin requisitos mínimos de distribución durante la vida del propietario.

Tras la aprobación de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus (CARES) en marzo de 2020, que suspendió temporalmente los requisitos de distribución para cuentas IRA y otros planes de jubilación, los propietarios no tienen que recibir RMD en 2020. La ley no afecta a las cuentas IRA Roth, que no requieren retiros hasta que el propietario fallece. 7

Adquisición de derechos 401(k)

Los empleadores pueden exigir una cierta cantidad de años de servicio antes de que sus contribuciones equivalentes vayan al empleado. A esto se le llama programa de adquisición de derechos. 8 En general, hay dos tipos de cronogramas de adquisición de derechos 401(k):

• La adjudicación de acantilado es cuando un empleado pasa de tener una contribución de contrapartida del 0 % al 100 % de propiedad después de cierto tiempo.
• La atribución graduada es cuando los empleados tienen más y más contribuciones equivalentes hasta que finalmente las tienen todas.

El Departamento de Trabajo de los EE. UU. requiere la adquisición total de derechos después de seis años de servicio. 9 No obstante, para aprovechar al máximo su 401(k) y el aporte equivalente del empleador, es fundamental comprender el cronograma de adjudicación del plan. Esto se debe a que la empresa puede recuperar una parte o la totalidad de la donación equivalente si el empleado se va antes de que tenga todos los derechos adquiridos.

Tarifas 401(k)

Consejo de inversión

Como parte de algunos planes de jubilación para empleados, los empleados pueden aprovechar los consejos de inversión de profesionales independientes. Desafortunadamente, este consejo rara vez es gratuito, y es posible que deba pagar del 1% al 2% para obtener esta ayuda.

Es comprensible que muchos trabajadores se sientan abrumados al calcular sus contribuciones y luego invertir el dinero. Algunas personas necesitan ayuda, principalmente porque las opciones de inversión son relativamente fijas. Recuerde que pagar por asesoramiento sobre inversiones puede reducir el valor y la capacidad de crecimiento de su cuenta, así que considérelo detenidamente.

costo de inversión

Los ahorradores también deben prestar especial atención al costo de las inversiones que tienen en su 401(k). En general, las tarifas de los fondos mutuos han disminuido a lo largo de los años, y muchas familias de fondos ofrecen fondos sin cargo para planes 401(k) y fondos indexados de bajo costo. 10 Por supuesto, comparar y contrastar estas cifras es esencial, ya que los costos aún varían ampliamente.

Del mismo modo, los inversores deben utilizar los vehículos de ahorro financiero, como las rentas vitalicias y los fondos con fecha objetivo, con precaución. Al principio, las anualidades pueden no tener mucho lugar en una cuenta protegida de impuestos. Además, sus proporciones de gastos típicamente altas erosionan su valor con el tiempo.

Del mismo modo, mientras que los fondos con fecha objetivo son una opción popular entre muchos planes, a menudo (pero no siempre) cobran tarifas más altas que los fondos regulares sin mejores resultados correspondientes. 11

Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo con ventajas impositivas. Permite a los empleados realizar aportes regulares de su salario a lo largo de sus años de trabajo, hasta un monto anual determinado. A menudo, los empleadores igualarán una parte de la contribución de un empleado con la suya propia, aumentando la cantidad de ahorros. Los ahorros y el crecimiento de los ingresos en un 401(k) tradicional tienen impuestos diferidos hasta que se retiren. Las personas en un Roth 401(k) pueden retirar dinero libre de impuestos.

préstamo 401(k)

Los trabajadores que ahorran algo de dinero en su 401(k) pero descubren que no pueden contribuir más debido a una deuda costosa pueden obtener un préstamo de su 401(k).

La mayoría de los planes tienen disposiciones que permiten a los empleados tomar dinero prestado de sus cuentas. El dinero es relativamente ilimitado en términos de para qué se pueden utilizar los fondos. Por ejemplo, los ahorros se pueden usar para pagar préstamos con intereses altos o saldos de tarjetas de crédito. Este dinero no es gratis. Sin embargo, la buena noticia es que el interés que pagará se transferirá a su cuenta.

Un préstamo 401(k) no es una operación libre de riesgo. El dinero debe devolverse a tiempo o el prestatario será penalizado. 12 Además, algunos trabajadores encontrarán que tomar prestado de sus ahorros para la jubilación es demasiado conveniente y abre una caja de Pandora de ahorros futuros.

Aún así, puede ser una forma efectiva de liberar más dinero para ahorrar. No es para todos. Aun así, pedir prestado efectivo a bajo costo de un 401(k) para pagar la deuda de tarjetas de crédito de alto costo y, en última instancia, invertir más en un 401(k) puede ser una opción prudente.

Preguntas sobre 401(k)

Si no le gusta la forma en que está organizado el plan o las opciones de inversión que se ofrecen, dígalo. Quejarse de los planes defectuosos puede ser un medio eficaz para mejorar las opciones de inversión del plan.

Tenga en cuenta que muchos empleadores eligen un plan 401(k) según la opción más económica y conveniente. Es posible que ni siquiera se den cuenta de sus deficiencias.

Si bien es cierto que a muchos trabajadores no les gusta ser una rueda chirriante, no hacer nada es una excelente manera de asegurarse de que el plan no mejore. No hay duda de que algunas empresas son más receptivas que otras.

Cuentas IRA tradicionales y Roth

¿Qué haces si tu 401(k) está agotado y quieres ahorrar más?Afortunadamente, hay varias opciones a su disposición, incluidas las IRA tradicionales y las IRA Roth.

Puede contribuir hasta $6,000 a cualquier tipo de IRA en 2022. Si tiene 50 años o más, puede hacer una contribución adicional de $1,000 para ponerse al día. 1

Las cuentas IRA tradicionales y las cuentas 401(k) se financian con contribuciones antes de impuestos. Puede obtener una desgravación fiscal en la retención y pagar impuestos sobre los retiros durante la jubilación. Las cuentas Roth IRA y Roth 401(k) se financian con dólares después de impuestos. Esto significa que no obtendrá una deducción de impuestos por adelantado, pero las distribuciones que califican al momento de la jubilación están libres de impuestos.

Si usted o su cónyuge están trabajando en un plan de jubilación (como un 401(k)), la deducción de impuestos para sus contribuciones a la IRA tradicional será limitada. 13 Para una cuenta IRA Roth, la cantidad que puede aportar estará limitada por la cantidad de su ingreso anual. 2

Anualidades y Cuentas de Ahorro de Salud

Después de que haya agotado sus cuentas IRA y 401(k), hay otras formas de ahorrar con ventajas impositivas. Una opción es considerar comprar e invertir en una anualidad.

Las anualidades tienen muchas ventajas y desventajas. Pueden asumir grandes ventas, a menudo a tarifas altas, y los patrocinadores continúan transfiriendo más riesgo a los inversores.

Es decir, el dinero de una anualidad se puede acumular sin impuestos año tras año. Si es esencial obtener más ahorros para la jubilación del recaudador de impuestos, esta puede ser una opción que valga la pena. 14

Si tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP), otra opción de ahorro es una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Esta es una herramienta con ventajas impositivas que puede usar con ciertos tipos de seguro médico.15

Muchos inversionistas, especialmente familias de altos ingresos y trabajadores jóvenes sanos que pueden pagar sus deducibles, consideran que estas cuentas son útiles para ahorrar fondos de jubilación adicionales.

¿Qué es un plan 401(k)?

Este es un plan de jubilación en el lugar de trabajo ofrecido por muchos (pero no todos) los empleadores. Promueve el ahorro y la inversión continuos para los empleados y les ayuda a acumular los fondos que necesitan para la jubilación con el tiempo. Por lo general, los empleadores hacen contribuciones a la cuenta del empleado. Como tal, es una excelente opción de ahorro que los estadounidenses que trabajan deberían hacer todo lo posible por aprovechar.

¿Qué sucede con mis ahorros 401(k) si dejo un trabajo por otro?

Por lo general, tienes varias opciones. Es posible que pueda dejar sus ahorros donde están (si superan cierta cantidad). Puede traer ahorros 401(k) de su trabajo anterior a su nuevo trabajo (sin pagar impuestos). Puede transferir los ahorros de su lugar de trabajo a una IRA reinvertida, una IRA personal que tiene ahorros de un plan de jubilación del lugar de trabajo. La última opción es sacar provecho de su plan, pero esto generalmente no se recomienda. Si tiene menos de 59 años, pagará impuestos e incluso puede ser multado^1/2. Además, tu dinero ya no trabajará para ti.

¿Puedo transferir fondos de un 401(k) tradicional a una cuenta IRA Roth?

Sí tu puedes. Sin embargo, pagará impuestos en el año en que transfiera sus ahorros 401(k) a Roth. Esto se debe a que puede retener impuestos sobre sus contribuciones, pero solo si paga impuestos sobre los retiros. Sin embargo, los retiros futuros de su Roth IRA no estarán sujetos a impuestos. Es una buena idea comprender completamente las reglas en torno a tales cambios para que pueda estar seguro de proteger sus ahorros.

línea de fondo

Los planes de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas son una de las relativamente pocas deducciones impositivas que el gobierno ofrece al trabajador promedio. Ahorrar con prudencia puede no ser necesariamente el camino para volverse rico de forma independiente, pero puede contribuir en gran medida a garantizar una jubilación más cómoda y placentera.

Independientemente de los detalles que se le presenten, ya sea un 401(k), 403(b) o una IRA, asegúrese de contribuir tanto como sea posible y aproveche al máximo su oportunidad de ahorrar para el futuro.