Cómo Blockchain Puede Cambiar Los 401(K)

Blockchain, la tecnología detrás de las criptomonedas como Bitcoin, en realidad puede cambiar la forma en que administramos los 401 (k) s. Los expertos afirman que blockchain representa el mayor avance desde Internet, con el potencial de mejorar casi todo en nuestras vidas, incluida nuestra salud y saldos bancarios. También es cómo podría aumentar la cantidad que necesitamos para vivir en la jubilación.

• Almacenar todo en un lugar de fácil acceso puede brindarles a las personas una imagen más clara de sus activos de jubilación y puede motivarlos a invertir más.
• Más actividad e interés deberían obligar a las instituciones financieras a trabajar más para retener a los clientes y generar mejores rendimientos.
• Blockchain no requiere intermediarios externos para verificar las transacciones, lo que resulta en tiempos de respuesta más rápidos y costos potencialmente más bajos.
• La tecnología es más difícil de descifrar debido a su estructura descentralizada.
• Los problemas a superar incluyen su consumo de energía, la relativa falta de velocidad y el hecho de que cada bloque de la cadena solo puede contener una cantidad limitada de datos.

¿Qué es la cadena de bloques?

Si ha estado al tanto de las últimas innovaciones financieras y de inversión, probablemente haya oído hablar de blockchain. Es un libro de contabilidad digital que registra todo lo que necesita ser registrado y verificado, lo que ha sucedido de forma segura y simultánea en una red informática. Cada vez que ocurre una nueva situación, se agrega automáticamente un registro a dicho documento de Excel en línea. El registro es seguro, no se puede alterar y, en teoría, es accesible para todos.

En resumen, esta tecnología proporciona una forma más segura, confiable, eficiente y organizada de registrar datos que la que tenemos actualmente. Si bien esto puede no parecer particularmente especial, en realidad es un gran problema.

¿Cómo afecta blockchain a los 401(k)s?

Una cosa que realmente se puede salvar con un avance tecnológico es el sistema de jubilación de Estados Unidos. El aumento de la esperanza de vida, la mala gobernanza, la baja movilidad, la falta de confianza, demasiadas partes interesadas y la transparencia limitada son solo algunos de los problemas que podrían dejar a un gran segmento de la población sin los recursos para vivir cómodamente cuando dejen la fuerza laboral.

Blockchain, si puede estar a la altura de su potencial, podría ayudar a reducir estos vientos en contra y energizar los ahorros para la jubilación. A continuación, enumeramos algunas de las formas clave en que esta tecnología altamente publicitada podría hacer desaparecer una de las nubes más oscuras que se ciernen sobre la economía.

mayor transparencia

La confianza en las instituciones financieras que gestionan los planes de jubilación no se ha disparado, en parte por la falta de transparencia. La información inconsistente, las tarifas ocultas y el uso de jerga han provocado que muchas personas retrasen el ahorro para la jubilación.

Un libro mayor descentralizado compartido podría ayudar a resolver este problema. Mantener todo en un lugar de fácil acceso podría brindarles a los estadounidenses una imagen más clara de sus activos de jubilación y potencialmente motivarlos a invertir más. También es más probable que una multitud bien informada tome decisiones de inversión más informadas, en lugar de simplemente elegir la opción predeterminada.

No más dinero que perder

Hoy en día, la gente tiende a cambiar de trabajo con frecuencia. En algunos casos, también se queda atrás una antigua pensión cuando dejan sus trabajos.

En los EE. UU., depende básicamente del empleado controlar todos sus planes 401(k) anteriores o incorporarlos al plan del nuevo empleador. No existe una base de datos de pensiones para rastrear las contribuciones definidas totales de un trabajador o la persona responsable de asegurarse de que los ahorros para la jubilación vayan a donde vaya el empleado.

Lamentablemente, eso significa que las personas a menudo olvidan dónde están todas sus cuentas de jubilación y pierden parte del dinero que han trabajado tan duro para ahorrar para sus últimos años. En 2017, NBC News informó que los trabajadores estadounidenses podrían perder $2 billones combinados en ahorros para la jubilación si no reinvierten sus cuentas de ahorros 401(k) al cambiar de trabajo. 1 La empresa de servicios financieros Capitalize dice que habrá 24,3 millones de cuentas 401(k) olvidadas en 2021, o alrededor del 20 % de todos los activos 401(k) en EE. UU.2

Blockchain puede poner fin a esto. Con esta tecnología, es posible realizar un seguimiento de todas nuestras cuentas de jubilación en un lugar de fácil acceso.

24,3 millones

El número de 401(k) olvidados, según estimaciones de Capitalize.2

Elimina al intermediario

Una de las cosas más publicitadas de blockchain es que no requiere intermediarios de terceros como bancos y cámaras de compensación para verificar las transacciones. Cuando el dinero o algo cambia de manos, se registra instantáneamente en varias computadoras a las que teóricamente todos tienen acceso.

La importancia de esto es enorme. Eliminar al intermediario debería conducir a resultados más rápidos y costos más bajos. Con menos personas, se invierte más dinero, lo que se traduce en mayores pensiones.

Mantenga a los proveedores alerta

Podría decirse que almacenar toda la información relacionada con los ahorros para la jubilación en un lugar de fácil acceso ejerce presión sobre las instituciones financieras para que trabajen más para retener a los clientes. Un problema común hoy en día es que los propietarios rara vez supervisan los planes de jubilación. Si blockchain cumple su promesa y cambia eso, los administradores de activos ya no podrán dar por sentado a los clientes. Cuando se materialice la amenaza de que comparen precios, cambien de trabajo y pidan más, los proveedores, en teoría, se verán obligados a ofrecer condiciones más competitivas, lo que con suerte conducirá a costos más bajos y productos de mayor calidad.

No es fácil de descifrar

La cantidad de 401(k) pirateados se ha disparado en los últimos años. La mayoría de los ataques tienen como resultado el robo de información personal, aunque los ciberdelincuentes ahora también obtienen cada vez más dinero de los esquemas de las personas.

Blockchain puede ayudar a terminar con esto. La información en una red de cadena de bloques reside en bases de datos compartidas que existen en millones de computadoras, en lugar de en una ubicación central. Según los expertos en la materia, esta estructura descentralizada hace que sea más difícil de piratear.

Obstáculos aún por superar

Los beneficios de blockchain se han promocionado durante varios años, pero la tecnología aún no se adopta ampliamente.¿porqué es eso?Como hemos visto con otros avances importantes en el pasado, se necesita tiempo para que un invento potencialmente innovador se transforme en un sistema que las masas puedan usar de manera segura y efectiva.

En 2017, la firma de investigación Gartner predijo que blockchain aún está a 10 años de convertirse en la corriente principal. Dice que todavía faltan entre 5 y 10 años para 2019, lo que demuestra que todavía tenemos un largo camino por recorrer antes de que esta tecnología se pruebe, pruebe y esté lista para convertirse en parte de nuestra vida cotidiana. 34

Algunos de los problemas más importantes que deben abordarse antes de que una cadena de bloques pueda volverse escalable para un uso generalizado incluyen la energía que consume para operar, su relativa falta de velocidad y el hecho de que cada bloque en la cadena solo puede contener una cierta cantidad de datos reales..

Otra preocupación es que la combinación de 401(k)s con blockchain podría llevar a que las criptomonedas se conviertan en elementos permanentes en los planes de jubilación. El Departamento de Trabajo de EE. UU., que es responsable de garantizar que las cuentas de jubilación de los empleadores cumplan con los estándares mínimos bajo la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA), ha dejado en claro que se opone a la idea de 5 de estas monedas digitales debido a la especulación. y naturaleza volátil de 5 de estas monedas digitales.

¿Cuándo se convertirá blockchain en la corriente principal?

A pesar de la exageración, blockchain todavía tiene mucho camino por recorrer antes de convertirse en el sistema principal para registrar todas nuestras transacciones y registros. En 2019, Gartner dijo que de 5 a 10 años puede ser tiempo suficiente para que blockchain gane a los escépticos, elimine sus fallas y gane confianza en una tarea tan importante. Sin embargo, esto es solo una estimación y los resultados pueden variar ampliamente.

¿Puede mi 401(k) invertir en criptomonedas?

A pesar del rechazo del Departamento de Trabajo de EE. UU., un puñado de fideicomisarios del plan 401(k) está comenzando a permitir que los inversores inviertan parte de sus ahorros para la jubilación en criptomonedas. Los empleadores a menudo están en problemas. Según una encuesta del Centro de Investigación Pew de septiembre de 2021, alrededor del 31 por ciento de los jóvenes estadounidenses entre las edades de 18 y 29 años invierten, comercian o usan criptomonedas, casi el doble de la tasa de participación entre los estadounidenses en general. 6 Las empresas deben decidir si admiten este interés y permiten inversiones en criptomonedas en 401(k), lo que podría costar las pensiones de las personas y provocar una serie de demandas.

¿Fidelity ofrece criptomonedas para 401(k)s?

Sí. Fidelity dijo recientemente que les daría a los empleados la oportunidad de invertir el 20% de su 401(k) en Bitcoin si los empleadores lo permiten. 7

línea de fondo

Blockchain tiene el potencial de mejorar drásticamente el nivel de vida de la población jubilada. Una mayor transparencia y eficiencia deberían aumentar el compromiso, reducir los costos y garantizar que los fondos que depositamos cada mes se utilicen de manera óptima y tengan la mayor oportunidad de apreciación.

La mala noticia es que esta emocionante perspectiva puede tardar un tiempo en materializarse. Tal como está, blockchain todavía tiene muchos obstáculos que superar antes de que pueda convertirse en la corriente principal. También es posible que nunca llegue tan lejos y sea reemplazado por algo más, más poderoso, que actualmente se desconoce.