Cómo Comparar Su 401(K)

Un plan 401(k) es una forma popular de ahorrar para la jubilación, pero cada empleador puede decidir qué ofrecer según su plan. Los diferentes planes 401(k) pueden tener diferentes tarifas, límites de contribución equivalentes y opciones de inversión.

Para determinar si su 401(k) es competitivo, puede comparar sus términos y ofertas con otros términos 401(k). Para hacer esto, puede usar sitios como BrightScope o Morningstar, que brindan calificaciones para planes 401(k) individuales, así como opciones de inversión específicas.

En este artículo, le mostraremos cómo comparar su 401(k) con otros y qué factores debe considerar para evaluar su plan.

• Bloomberg, BrightScope y Morningstar tienen herramientas en línea que pueden ayudarlo a comparar su 401(k) con otros.
• Compare sus planes en cuanto a costos, opciones, calidad de la inversión y aportes del empleador.
• Consulte con el administrador de su plan si su plan es más caro o más limitado que otros.
• Si su administrador se resiste a hacer que su plan sea más competitivo, considere trasladar algunas de sus inversiones de jubilación a otras cuentas.

Cómo comparar planes 401(k)

Puede comparar su plan 401(k) con otros planes en diferentes niveles. Para una evaluación rápida, herramientas en línea como Una copia proporcionada por Bloomberg le permitirá ver cómo se compara su plan con el plan promedio.

Si desea hacer una comparación más profunda, debe recopilar información clave sobre su plan. Su Declaración resumida del programa (SPD) y el Informe anual (Formulario 5500) pueden proporcionar información clave. Si no recibe este informe automáticamente, puede solicitarlo a su empresa.

Armado con esta información, puede revisar los costos de administración, las opciones de fondos y sus tarifas, y las contribuciones paralelas del empleador. También aprenderá sobre otras funciones, como la capacidad de realizar contribuciones Roth después de impuestos.

Luego puede comparar estas opciones y costos con otros planes 401(k) ofrecidos en su industria. Dos grandes empresas proporcionan esta información: BrightScope y Estrella de la mañana. Puede usar cualquiera de los sitios web para acceder a información sobre fondos y ver sus calificaciones.

Hay cuatro puntos de referencia clave que debe tener en cuenta al comparar su 401(k) con otros: contribuciones equivalentes, tarifas, opciones y calidad de inversión. A continuación hay más detalles sobre estos puntos de referencia.

contribución equivalente

No todos los empleadores ofrecen contribuciones equivalentes, pero pueden ser un beneficio importante para su plan 401(k). Según un estudio de Vanguard, el límite de contribución equivalente promedio es 4.5% del salario y el límite de contribución equivalente promedio es 4.0%. 1

También debe revisar el cronograma de adjudicación de cualquier contribución equivalente. El cronograma de adjudicación es cuánto tiempo debe permanecer en la empresa para tener derecho a las donaciones.

Los asesores financieros recomiendan contribuir al emparejamiento del empleador para evitar dejar "dinero gratis sobre la mesa". Si su plan no ofrece las opciones de inversión que desea, puede invertir el dinero que supere el límite equivalente de su empleador en otro plan de jubilación, como una cuenta de jubilación individual (IRA).

costo

Los gastos en un plan 401(k) pueden variar ampliamente y pueden afectar la rapidez con la que puede ahorrar para la jubilación. Incluso una diferencia del 0,5 % en las tarifas del plan puede marcar una gran diferencia en cuánto ahorra para la jubilación.

Los planes pueden cobrar tarifas administrativas de varias maneras, lo que dificulta las comparaciones. Sin embargo, un buen comienzo es revisar su Formulario 5500.2 En este formulario, puede ver sus tarifas enumeradas en montos en dólares. Debe dividir ese número por los activos totales en el plan para obtener su índice de gastos.

El plan 401(k) promedio tiene una relación de gastos de alrededor del 1%. BrightScope.com y 401(k) Average Books brindan información comparativa adicional sobre los gastos del plan 401(k). Si su plan es significativamente más caro que el plan promedio, considere preguntarle a su empleador.

Opciones

Otro aspecto importante de su plan 401(k) es la cantidad de opciones que le ofrece. Los empleadores eligen qué inversiones ofrecer en sus planes 401(k), y es su responsabilidad brindar a los participantes del plan opciones "prudentes". 3 Como resultado, tienden a limitar sus opciones de inversión.

Sin embargo, puede proporcionar algunas opciones mínimas básicas para su 401(k). Debe tener acceso a una cartera diversificada de acciones de EE. UU., acciones extranjeras y fondos de bonos básicos. El 401(k) también debe proporcionar una gama de fondos con fecha límite. La mayoría de los empleadores no le ofrecerán a su 401(k) inversiones exóticas y volátiles, pero es justo esperar una buena combinación de fondos de acciones y bonos.

calidad de inversión

También debe evaluar la calidad de las inversiones disponibles para usted. Puede usar el sistema de calificación de Morningstar para ver si el dinero que puede comprar para su 401(k) es de alta calidad, como lo indican las calificaciones de oro de los analistas de Morningstar. 4

Si encuentra que sus fondos son caros o tienen un bajo rendimiento, puede preguntarle al administrador de su plan 401(k) si consideraría agregar más opciones.

¿Dónde puedo encontrar información sobre mi plan 401(k)?

BrightScope y Morningstar tienen amplias bases de datos sobre fondos y planes 401(k). 54 También puede utilizar las herramientas proporcionadas por Bloomberg, que le permitirán evaluar rápidamente cómo se compara su plan con el promedio. 6

¿Cuál es una buena combinación de empleador para un 401(k)?

Según un estudio de Vanguard, la tasa promedio de igualación del empleador para las cuentas 401(k) en 2020 fue del 4,5 % y la mediana fue del 4,0 %. Una coincidencia del empleador que exceda este rango, como una coincidencia del 5 % o del 6 %, puede considerarse una "buena" coincidencia del empleador. 1

¿Cuál es la relación de gastos promedio para un 401(k)?

Conocer la proporción de gastos de su plan 401(k) puede ayudarlo a compararlo con otros. A partir de 2021, la relación de gastos promedio para un plan 401(k) es de aproximadamente el 1 %. Los planes con más participantes tienden a tener tarifas más bajas y viceversa.

línea de fondo

Las herramientas de Bloomberg, BrightScope y Morningstar pueden ayudarlo a comparar su 401(k) con los que ofrecen otras compañías en su industria. Debe comparar sus planes en cuatro áreas principales: contribuciones equivalentes, tarifas, opciones y calidad de inversión.

Si encuentra que su plan es más costoso o más restrictivo que otros, puede preguntarle al administrador de su plan. Si no están dispuestos a hacer que su plan sea más competitivo, podría considerar trasladar algunas de sus inversiones de jubilación a otros vehículos.