Cómo Funciona La Banca, Los Tipos De Bancos Y Cómo Elegir El Mejor Banco Para Ti

¿Qué es un banco?

Los bancos son instituciones financieras que pueden aceptar depósitos de cheques y ahorros y otorgar préstamos. Los bancos también brindan servicios relacionados, como cuentas individuales de jubilación (IRA), certificados de depósito (CD), casas de cambio y cajas de seguridad.

Hay varios tipos de bancos, incluidos los bancos minoristas, los bancos comerciales o corporativos y los bancos de inversión.

En los Estados Unidos, los bancos están regulados por gobiernos nacionales y estados individuales.

• Los bancos son instituciones financieras que pueden aceptar depósitos y otorgar préstamos.
• Hay varios tipos de bancos, incluidos los bancos minoristas, los bancos comerciales y los bancos de inversión.
• En la mayoría de los países, los bancos están regulados por el gobierno nacional o el banco central.

entender el banco

Los bancos han existido desde al menos el siglo XIV. Brindan a los consumidores y dueños de negocios un lugar seguro para almacenar efectivo y brindan una fuente de préstamos para compras personales y negocios comerciales. Los bancos, a su vez, utilizan el efectivo depositado para hacer préstamos y cobrar intereses.

El plan de negocios básico no ha cambiado mucho desde que la familia Medici comenzó sus incursiones en la banca durante el Renacimiento, pero la gama de productos que ofrece el banco se ha ampliado.

Servicios Bancarios Básicos

Los bancos ofrecen varias formas de almacenar efectivo y varias formas de pedir dinero prestado.

Cuenta de cheques

Una cuenta corriente es un depósito que los consumidores y las empresas utilizan para pagar facturas y retirar efectivo. Pagan poco o ningún interés y, a menudo, cobran una tarifa mensual, una tarifa de uso o ambas.

Los consumidores de hoy en día normalmente tienen sus cheques de pago y cualquier otro pago recurrente depositado automáticamente en una de estas cuentas.

cuenta de ahorro

Las cuentas de ahorro pagan intereses a los depositantes. Dependiendo de cuánto tiempo el titular de la cuenta quiera mantener el dinero en el banco, puede abrir una cuenta de ahorro regular que pague un poco de interés o un certificado de depósito (CD) que pague más. Los CD pueden generar intereses desde unos pocos meses hasta cinco años o más.

En particular, el gobierno federal, a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), asegura fondos en cuentas corrientes, cuentas de ahorro y certificados de depósito hasta por $250,000. 1

servicio de préstamo

Los bancos otorgan préstamos a consumidores y empresas. El efectivo depositado por los clientes se presta a otros clientes a una tasa de interés superior a la pagada por el depositante.

Al más alto nivel, este es el proceso de mantener la economía próspera.la gente deposita dinero en los bancos;Los bancos prestan dinero en forma de préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos comerciales. Los beneficiarios de los préstamos gastan el dinero prestado y los bancos ganan intereses sobre el préstamo, un proceso que mantiene el flujo de dinero a través del sistema.

Al igual que cualquier otro negocio, el objetivo de un banco es generar ganancias para su propietario. Para la mayoría de los bancos, los propietarios son sus accionistas. Los bancos hacen esto cobrando más intereses sobre los préstamos y otras deudas a los prestatarios de lo que pagan a quienes utilizan vehículos de ahorro.

Por ejemplo, un banco podría pagar un interés del 1 % en una cuenta de ahorros y un 6 % en su hipoteca, obteniendo un beneficio bruto del 5 % para su propietario.

Los bancos ganan dinero cobrando intereses más altos a los préstamos que a las cuentas de ahorro.

Banca Física y Banca por Internet

Los bancos varían en tamaño desde pequeñas instituciones comunitarias hasta bancos comerciales globales.

Según la FDIC, a partir de 2021, hay poco más de 4200 bancos comerciales asegurados por la FDIC en los Estados Unidos. 2 Esta cifra incluye bancos nacionales, bancos estatales, bancos comerciales y otras instituciones financieras.

Los bancos tradicionales ahora ofrecen sucursales físicas y servicios en línea. La banca en línea pura comenzó a surgir a principios de la década de 2010.

Los consumidores eligen bancos en función de factores como sus tasas de interés, las tarifas que cobran y la conveniencia de su ubicación.

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banco

¿Cómo se regulan los bancos?

Después de la crisis financiera mundial de 2008, los bancos de EE. UU. se vieron sometidos a un intenso escrutinio, lo que resultó en un endurecimiento drástico del entorno regulatorio bancario.

Dependiendo de la estructura de su negocio, los bancos estadounidenses pueden estar regulados a nivel estatal o nacional, o ambos. Los bancos estatales están regulados por los respectivos departamentos bancarios estatales o departamentos de instituciones financieras. La agencia generalmente es responsable de cuestiones como las prácticas permitidas, cuánto pueden cobrar los bancos de interés y auditorías e inspecciones de los bancos.

National Bank está regulado por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC). Las regulaciones de la OCC cubren principalmente el nivel de capital bancario, la calidad de los activos y la liquidez. Como se mencionó anteriormente, los bancos con seguro de la FDIC también están regulados por la FDIC.

Después de la crisis financiera, en 2010 se aprobó la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank para reducir el riesgo para el sistema financiero de EE. UU. Según el proyecto de ley, los grandes bancos ahora deben someterse a pruebas periódicas para evaluar si tienen suficiente capital para continuar operando en condiciones económicas desafiantes. Esta evaluación anual se denomina prueba de estrés.3

tipo de banco

La mayoría de los bancos pueden clasificarse como bancos minoristas, bancos comerciales o bancos corporativos o bancos de inversión. Los grandes bancos globales normalmente operan divisiones separadas para cada una de estas categorías.

banca minorista

Los bancos minoristas brindan servicios al público y generalmente tienen sucursales y oficinas centrales para la comodidad de los clientes.

Ofrecen una variedad de servicios, como cuentas corrientes y de ahorro, servicios de préstamos e hipotecas, financiamiento de automóviles y préstamos a corto plazo, como protección contra sobregiros. Muchos también ofrecen tarjetas de crédito.

También ofrecen inversiones en CD, fondos mutuos y cuentas de jubilación individuales (IRA). Los bancos minoristas más grandes también atienden a personas de alto poder adquisitivo con servicios especializados como banca privada y servicios de gestión de patrimonio.

Ejemplos de bancos minoristas incluyen TD Bank y Citibank.

banca comercial o corporativa

La banca comercial o corporativa adapta los servicios a los clientes comerciales, desde propietarios de pequeñas empresas hasta grandes entidades corporativas. Además de la banca comercial diaria, estos bancos también brindan servicios de crédito, administración de efectivo, servicios inmobiliarios comerciales, servicios para empleadores y financiamiento comercial,

JPMorgan y Bank of America son ejemplos de bancos comerciales, aunque también tienen grandes divisiones de banca minorista.

Banco de inversiones

Los bancos de inversión se especializan en brindar servicios complejos y transacciones financieras a clientes corporativos, como suscripción y asistencia en actividades de fusiones y adquisiciones (MA). Son principalmente intermediarios financieros para estas transacciones.

Sus clientes incluyen grandes corporaciones, otras instituciones financieras, fondos de pensiones, gobiernos y fondos de cobertura.

Morgan Stanley y Goldman Sachs se encuentran entre los bancos de inversión más grandes de los Estados Unidos.

Banco Central

A diferencia de los bancos antes mencionados, el banco central no trata directamente con el público. Un banco central es una institución independiente encargada por el gobierno para supervisar la oferta monetaria de un país y su política monetaria.

Por lo tanto, el banco central es responsable de la estabilidad de la moneda y de todo el sistema económico. También desempeñan un papel en la regulación de los requisitos de capital y reservas del Banco Nacional.

El Banco de la Reserva Federal de los Estados Unidos es el banco central de los Estados Unidos. El Banco Central Europeo, el Banco de Inglaterra, el Banco de Japón, el Banco Nacional Suizo y el Banco Popular de China son otros bancos centrales.

Bancos y Cooperativas de Crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito brindan servicios bancarios, pero a diferencia de los bancos, son instituciones sin fines de lucro creadas y administradas para sus miembros o clientes. Las cooperativas de ahorro y crédito brindan servicios bancarios diarios a los clientes, a menudo denominados miembros.

Las cooperativas de ahorro y crédito son creadas, propiedad y están operadas por sus clientes y, por lo general, están exentas de impuestos. Los miembros compran acciones en la cooperativa y el dinero se junta para financiar los préstamos de la cooperativa de ahorro y crédito.

Tienden a ofrecer una gama limitada de servicios en comparación con los bancos. También tienen menos ubicaciones y cajeros automáticos (ATM).

¿Cómo sé que mi dinero está seguro en el banco?

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una agencia independiente establecida por el Congreso para mantener la estabilidad y la confianza del público en el sistema financiero de los Estados Unidos. La FDIC supervisa e inspecciona los bancos para garantizar que los fondos que manejan estén seguros.

Además, asegura sus fondos. Seguro de hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado por clase de titularidad de cuenta.

Usted no tiene que comprar este seguro. Si tiene un depósito en un banco asegurado por la FDIC, está cubierto automáticamente.

la institución sitio de busqueda de banco Puede ayudarlo a identificar bancos y sucursales asegurados por la FDIC.

¿Hay cuentas no bancarias aseguradas?

La misión de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) es recuperar efectivo y valores en caso de fallas de corretaje de los miembros. SIPC es una corporación sin fines de lucro creada por el Congreso en 1970. SIPC protege a los clientes de todas las casas de bolsa registradas en los EE. UU. Esto se aplica a las acciones y bonos (valores) y al efectivo en poder de las casas de bolsa. Las casas de bolsa rara vez quiebran o cierran repentinamente, pero si esto sucede, la SIPC ayuda a cerrar la empresa a través de la liquidación y establece un proceso de reclamaciones que puede proteger a los inversionistas. SIPC brinda protección de valores para su cuenta hasta $500,000. Esto incluye un límite de efectivo de $250,000 en su cuenta.este asociación Se mostrará una lista de todos los miembros registrados de SIPC.

¿Debo elegir un banco minorista, una cooperativa de crédito o un banco comercial?

Debe considerar si desea mantener sus cuentas comerciales y personales en el mismo banco, o si desea mantenerlas en diferentes bancos. Los bancos minoristas que brindan a los clientes servicios bancarios básicos son los más adecuados para la banca diaria. Si no quieres o no necesitas ir personalmente a una sucursal bancaria, puedes elegir un banco tradicional con edificio físico o un banco online. Podría considerar iniciar una cooperativa de ahorro y crédito, que es una organización sin fines de lucro que atiende a personas con un empleador, sindicato o intereses profesionales en común.

¿Qué otros factores hay para elegir un banco?

El tamaño del banco es otra consideración. Los grandes bancos minoristas suelen ser bancos de renombre y muy conocidos con sucursales en todo EE. UU., lo cual es conveniente si viaja mucho por negocios o por vacaciones. Tendrá un acceso más fácil a sus fondos cuando esté fuera y es posible que pueda evitar las tarifas de los cajeros automáticos extranjeros.

De lo contrario, es posible que los bancos más pequeños ofrezcan un servicio al cliente más personalizado y productos que le gusten. Por ejemplo, los bancos comunitarios aceptan depósitos y préstamos a nivel local, lo que puede brindar una relación bancaria más personalizada.

Si elige un banco con una tienda física, elija una ubicación conveniente. Si tiene una emergencia financiera, no desea viajar largas distancias para obtener efectivo.

Verifique si el banco de su elección ofrece otros servicios como tarjetas de crédito, préstamos y cajas de seguridad. Algunos bancos también ofrecen aplicaciones para teléfonos inteligentes, que pueden ser útiles.

Consulta las tarifas asociadas a la cuenta que deseas abrir. El banco cobra intereses sobre el préstamo, así como cargos mensuales de mantenimiento, sobregiro y transferencia bancaria. Algunos bancos grandes planean eliminar los cargos por sobregiro en 2022, por lo que esta podría ser una consideración importante. 4

línea de fondo

Como mínimo, el banco es donde guarda su efectivo hasta que lo usa para pagar facturas o retirar dinero. También puede ser donde obtiene un préstamo para comprar un automóvil o una hipoteca para comprar una casa. Si tiene una pequeña empresa, probablemente vaya allí a pedir dinero prestado para expandirse o mejorar.

Antes de elegir un banco, debe comparar las diversas tarifas y cargos que vienen con su cuenta o cualquier préstamo que pueda necesitar. Algunas investigaciones y comparaciones asegurarán que encuentre la manera correcta de proteger sus fondos, generar crédito, realizar pagos, solicitar préstamos, recibir fondos y ahorrar para necesidades futuras, como jubilación, emergencias y compras de viviendas.