¿Cómo Funciona Seguro?

Compre ahora, pague después (BNPL) es un método de financiación que los estadounidenses utilizan cada vez más para realizar compras independientes, especialmente en línea. De hecho, según una encuesta de 2021 realizada por The Strawhecker Group, el 39 % de los consumidores ha probado esta opción, también conocida como préstamo a plazos en el punto de venta, al menos una vez. 1 Uno de los jugadores más grandes en este campo financiero de rápido crecimiento es Affirm (AFRM).

Affirm fue fundada en 2012 por el CEO Max Levchin, que eventualmente se convirtió en PayPal

La declaración tiene como objetivo proporcionar nuevas ideas para la financiación del consumo: ayudar a las personas a pagar lo que quieren sin caer en una deuda inmanejable. A continuación se muestra una descripción detallada de cómo funciona Affirm y los pros y los contras de su acuerdo de préstamo a plazos a corto plazo.

• Affirm es una de las empresas líderes que ofrece comprar ahora, pagar después (préstamos a plazos en el punto de venta) a los consumidores.
• La misión de Affirm es ayudar a los consumidores a pagar lo que quieren sin incurrir en una deuda inmanejable.
• A diferencia de otras empresas de BNPL, Affirm le permite elegir un método de pago.
• Affirm por lo general solo hace un "soft pull" en el historial crediticio de un solicitante, lo que no afecta su puntaje.
• Dependiendo de su crédito y elegibilidad, la APR de su préstamo Affirm puede terminar siendo 0% o 10% a 30%.

seguro que funciona

Si bien la premisa básica es la misma, cada proveedor Compre ahora, pague después funciona de manera un poco diferente: en el punto de pago, en las opciones de pago, puede elegir dividir el pago de lo que compre. Usted solicita y (generalmente) es aprobado en segundos, y es básicamente un préstamo a corto plazo: hace un pequeño pago inicial y luego acepta pagar en cuotas durante semanas o meses.

De hecho, no es el comerciante el que le otorga esta línea de crédito, es el prestamista externo que el comerciante permite en su sitio web (y paga la tarifa del servicio). Affirm es uno de estos prestamistas externos.

Affirm está diseñado para el financiamiento de compras al comprar con comerciantes asociados. Si bien algunas plataformas que ofrecen préstamos a plazos a corto plazo también ofrecen servicios de pago de facturas o servicios de remesas, Affirm no es una de ellas.

Los pagos se dividen automáticamente en 4 cuotas

Con algunos préstamos de punto de venta, sus pagos se dividen automáticamente en cuatro cuotas. En concreto, esto significa hacer un pago inicial en el momento de la compra, seguido de tres cuotas. 3

Por otro lado, Affirm le permite elegir un método de pago. Entonces, por ejemplo, puede dividir su compra en tres pagos, seis pagos o doce pagos. 3

Monto mínimo y máximo de compra

Affirm no establece cantidades mínimas de compra para los consumidores en su sitio web. En cambio, los comerciantes que trabajan con Affirm establecen pautas mínimas de compra. El sitio de negocios de Affirm menciona al menos $ 50.4

El sitio web de Affirm menciona un monto máximo de compra de $ 17,500.3, pero nuevamente, el monto real que podrá financiar con el préstamo a plazos de punto de venta de Affirm puede variar de un comerciante a otro.

Confirmar límite de crédito

Affirm no tiene límite de crédito mínimo ni máximo. Aunque las compras tienen un tope de $17,5003 como se describe arriba, su límite de crédito personal está determinado por:

• tu historial crediticio
• Tu historial de pago con Affirm
• ¿Cuánto tiempo ha tenido una cuenta Affirm?
• La tasa de interés ofrecida por el comerciante que está solicitando5

Lo que todo esto significa es que se pueden aprobar múltiples préstamos Affirm al mismo tiempo, y hay múltiples comerciantes. Affirm también menciona que tiene en cuenta las condiciones económicas actuales, por lo que si está aprobado y su límite de crédito puede depender de otras cosas además de su historial financiero.

Cómo aumentar tu límite de crédito

Si inicialmente se le aprobó un préstamo a través de Affirm, pero desea una línea de crédito más alta, hay algunas cosas que puede hacer para mejorarla.

Primero, puede pagar su préstamo Affirm actual a tiempo. Como se mencionó anteriormente, Affirm analiza cómo administra su préstamo existente al aprobarlo para comprar un nuevo préstamo ahora y pagar más tarde.

A continuación, puede trabajar para mejorar su puntaje crediticio general. Cosas como pagar sus facturas a tiempo, reducir el saldo de su deuda y limitar la frecuencia con la que solicita un nuevo crédito pueden ser beneficiosas para que obtenga una línea de crédito más alta de Affirm o de cualquier otro prestamista.

¿El uso de confirmaciones puede dañar su puntaje de crédito?

Siempre que solicite financiamiento, es importante considerar cómo podría afectar su historial crediticio. Hay dos partes a considerar: la verificación de crédito y cómo informar la actividad de su cuenta a las agencias de crédito.

Affirm verifica su crédito, pero es un tirón suave, no un tirón fuerte. Esto significa que puede obtener la precalificación para el financiamiento Affirm sin afectar su crédito, y no hay obligación de usar el financiamiento Compre ahora, pague más tarde hasta que realmente compre. 3

La mayoría de los servicios de BNPL no informan a las agencias de crédito. Específicamente, Affirm dice que no reportará el préstamo al buró de crédito Experian si el préstamo es 0% con cuatro pagos cada dos semanas, o cuando solicita el 0% de plazo de pago de tres meses y solo obtiene una opción. Puede reportar préstamos a largo plazo o de otro tipo. 6

¿Qué puntaje de crédito necesita usar para confirmar?

Affirm no especifica qué puntaje de crédito necesita para calificar. Nuevamente, la elegibilidad se basa en su historial crediticio general, su historial con Affirm y su situación financiera actual. Pero, en términos generales, cuanto mejor sea su crédito, más fácil será obtener la aprobación para un préstamo a plazos en el punto de venta.

¿Estás seguro de cobrar intereses?

Si lee la letra pequeña, Affirm no garantiza que sea elegible para financiamiento con 0% de interés. Dependiendo de su crédito y elegibilidad, su APR puede terminar siendo 0% o 10% a 30%. 7 Ciertas compras también pueden requerir un pago inicial.

Entonces, ¿cómo se compara la tasa de interés de Affirm con la APR de crédito promedio?A partir de noviembre de 2021, la tasa de interés anual promedio de las tarjetas de crédito para todas las cuentas con tasa de interés fue del 16,44 %, según los últimos datos de la Reserva Federal. 8 Entonces, suponiendo que califique para el 0% de financiamiento, Affirm puede ser una opción más económica.

Pero si no, puede terminar con una tasa de interés más alta que la que pagaría con una tarjeta de crédito.

También puede preguntarse si puede pagar su préstamo Affirm antes de tiempo para ahorrar en intereses. La respuesta es sí. Si se pregunta si Affirm cobrará una multa por adelantado por esto, la respuesta es no. 9

Tiendas de confirmación y minoristas: quién acepta la confirmación

Affirm trabaja con miles de minoristas y comerciantes, incluidas tiendas en las categorías de indumentaria, viajes, electrónica, hogar y fitness. Algunas marcas que le permiten usar los préstamos a plazos en el punto de venta de Affirm al momento de pagar incluyen:

• adidas
• La mejor compra
• Vacaciones Delta
• Hoteles en Expedia
• vuelo de bajo costo
• Comercio electrónico Pelotón
• Walmart.com
• Almacén de cerámica
• williams sonoma

Cómo usar la confirmación en línea

Puede usar Affirm para comprar en línea o a través de la aplicación móvil. En concreto, puedes utilizar Affirm para realizar compras:

• en el sitio web de la tienda asociada
• a través de Affirm.com
• Dentro de la aplicación móvil Affirm10

Simplemente compre los artículos que desee y agréguelos a su carrito. Cuando esté listo para pagar, puede seleccionar "Confirmar" como opción de pago durante el pago. Afirmar luego le permite elegir las condiciones de pago y completar la compra. 3

Cómo usar Affirm en la tienda

Si desea utilizar Affirm en la tienda, puede utilizar la tarjeta virtual Affirm. Cuando se le aprueba para comprar ahora y pagar más tarde a través de Affirm, tiene la opción de cargar el monto en una tarjeta Visa virtual, que actúa como una tarjeta de crédito o débito para compras. Para usar su tarjeta en la tienda, puede acceder a ella desde la aplicación Affirm o vincularla a Apple Pay o Google Pay.11

Cómo funcionan las devoluciones cuando se usa Affirm

Si tiene un problema con su compra o necesita devolverla, Affirm recomienda que los clientes se comuniquen directamente con el comerciante. 12 A continuación, debe seguir la política de devoluciones de la tienda.

Hay varias posibilidades en cuanto a lo que sucede con su préstamo Affirm después de que se devuelve. Por ejemplo, si el comerciante ha completado la devolución, Affirm puede cancelar su préstamo por completo. Si la cantidad reembolsada a usted excede el préstamo, Affirm puede reembolsarle el sobrepago. 12

Sin embargo, si el comerciante solo emite un reembolso parcial o emite crédito de la tienda en lugar del reembolso, los resultados pueden variar. En este caso, sigue siendo responsable de pagar cualquier saldo adeudado en el préstamo Affirm, incluso si ha devuelto el artículo comprado. 12

Si no puede resolver un problema de devolución o reembolso con el comerciante, puede presentar una disputa con Affirm. Si gana la disputa con el comerciante, Affirm le reembolsará el monto total de la compra más cualquier interés pagado. Sin embargo, si la disputa es a favor del comerciante, usted sigue siendo responsable de pagar su préstamo Affirm en su totalidad. 12

Cómo confirmar el pago

Puede pagar en línea en Affirm.com o a través de la aplicación móvil Affirm. 3 Usando cualquiera de los dos, simplemente navegue hasta la compra que desea pagar, agregue el monto del pago y la fecha de vencimiento, y prográmelo seleccionando un método de pago.

¿Qué puedo usar para pagar la confirmación?

Esta es una pregunta importante. Actualmente, Affirm acepta los siguientes métodos de pago:

• tarjeta de débito
• cuenta de cheques
• Envíe un cheque en papel13

Para algunas compras, puede pagar por adelantado o en cuotas con tarjeta de crédito, pero depende del comerciante. 13

¿Estás seguro de que es seguro?

En términos de seguridad, Affirm toma una serie de medidas para proteger los datos personales. Esto incluye el uso de cifrado para proteger los datos y realizar verificaciones de antecedentes de todos los empleados. 14

Ya sea que Affirm sea seguro o no desde un punto de vista financiero, existen algunos riesgos.

Aunque Affirm se promociona a sí mismo como una alternativa a la deuda, aún tiene obligaciones financieras cuando utiliza este servicio de pago. Después de todo, un préstamo a plazos en el punto de venta sigue siendo un préstamo.

Entonces, incluso si paga 0% de interés, aún debe pagar el préstamo. Saque demasiados préstamos declarados y corre el riesgo de no cumplir con sus pagos. Por lo tanto, es importante considerar cuánto puede pagar al solicitar comprar ahora y pagar el financiamiento más adelante.

¿Afirma cobra extra?

No, Affirm.9 no cobra cargos por mora, cargos por adelantado, cargos por servicio o cargos ocultos de ningún tipo.

¿Qué pasa si no pago la confirmación?

Affirm puede informar la actividad de su cuenta de préstamo a plazos a Experian. Si no cumple con sus pagos o no paga nada, esto puede aparecer en su informe de crédito de Experian y, en última instancia, dañar su puntaje de crédito. 15 También es posible que tenga dificultades para obtener la aprobación de nuevos préstamos a través de Affirm en el futuro.

¿Compra un producto de envío confirmado después del primer pago?

De acuerdo con el centro de ayuda de Affirm, el comerciante completa el pedido y lo prepara para enviarlo después de que usted realiza el pago. Affirm enviará una actualización para informarle que su pedido está completo y listo para enviar. 7 Tenga en cuenta que es posible que los artículos que ordene por adelantado con Affirm no se envíen de inmediato.

¿Puedes obtener una confirmación si no tienes una tarjeta de crédito?

No necesariamente necesita una tarjeta de crédito para usar Affirm. Si no tiene una tarjeta de crédito y Affirm no aprueba su solicitud de préstamo, no es necesariamente por la tarjeta de crédito. Un historial de crédito débil, un crédito deficiente o el incumplimiento de los requisitos personales establecidos por el comerciante al que intenta financiar sus compras pueden contribuir.

línea de fondo

Affirm es un servicio Compre ahora, pague después (BNPL) que permite a los comerciantes ofrecer a sus clientes planes de pago flexibles sin tarifas ocultas ni trucos. Algunos de los clientes de Affirm incluyen Delta Airlines Vacations, Walmart, Bonobos y Peloton. Los consumidores pueden elegir un método de pago que se ajuste a su presupuesto: desde 4 pagos sin intereses cada 2 semanas hasta cuotas mensuales.