¿Cómo Funcionan Las Contribuciones Atrasadas 401(K)?

Si su empleador ofrece un plan 401(k), esta puede ser una forma muy efectiva de ahorrar para la jubilación. El dinero que pone en su plan tiene impuestos diferidos, por lo que no paga impuestos sobre la renta en el año en que recibe el dinero. En cambio, pagará impuestos cuando lo saque de su cuenta 401(k) durante la jubilación. Dado que la mayoría de las personas se jubilan en una categoría impositiva más baja que cuando trabajan, puede ahorrarle mucho dinero.

Existe un límite anual para la cantidad que puede contribuir a una cuenta 401(k). En 2022, el límite es de $20,500. Sin embargo, las personas de 50 años o más pueden hacer aportes adicionales para ponerse al día. 1 Hacer estas contribuciones adicionales puede marcar una gran diferencia cuando se jubile cómodamente. En este artículo, explicaremos cómo hacerlos y por qué.

• Los trabajadores de 50 años o más tienen límites de contribución anual 401(k) más altos que sus pares más jóvenes.
• En 2022, la contribución de recuperación es de $6500, lo que significa que las personas mayores de 50 años pueden contribuir hasta $27 000 a su 401(k) ese año.
• Si ya hizo la mayor contribución a su 401(k) y puede permitirse aumentar esa cantidad, hacer pagos atrasados ​​puede ahorrarle una gran cantidad de impuestos.
• Sin embargo, la mayoría de los trabajadores no ganan lo suficiente para contribuir $27,000 al año a sus carteras de jubilación, y solo el 15% de los participantes de 401(k) aprovechan las contribuciones atrasadas.

Más información sobre las contribuciones de recuperación

Hay un límite anual a la cantidad que puede contribuir a un 401(k). Para 2022, el límite es de $20,500 para los menores de 50 años. Este límite se aplica a todos los planes 401(k) que tenga, incluidas las cuentas Roth 401(k). Incluye todos los aplazamientos de nómina de empleados opcionales y cualquier contribución después de impuestos realizada a la cuenta Roth designada en su plan 401(k) o especial Roth 401(k). 2

Los mismos límites de contribución se aplican a los planes 403(b) ya la mayoría de los planes 457, así como al Thrift Savings Plan (TSP) del gobierno federal. Sin embargo, sus contribuciones a cualquier otro tipo de plan de jubilación, como una cuenta IRA tradicional o Roth, no cuentan para el límite. 1

La única excepción es cuando cumple 50 años. En este momento, para alentar a los trabajadores que se acercan a la jubilación a ahorrar más rápido, el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) permite que los participantes de 401(k) de 50 años o más hagan contribuciones adicionales más allá del límite de contribución estándar. Si tiene 50 años o más, puede hacer $6,500 adicionales por año en contribuciones 401(k). 1

Esto se conoce como contribución de recuperación y está disponible desde el comienzo del año para cualquier persona que cumpla 50 años en cualquier momento del año. Entonces, incluso si cumple 50 años en la víspera de Año Nuevo, aún puede contribuir con 0.3 extra para ese año fiscal

Si tiene 50 años o más, puede aportar $6,500 adicionales a su 401(k) cada año fiscal. Esto le ahorrará impuestos a corto plazo y podría tener un gran impacto en el tamaño de su cartera cuando se jubile.

Por qué deberías hacer una contribución de recuperación

Las contribuciones de relleno tienen muchas ventajas que son similares a las ventajas más generales de los planes 401(k). Al optar por contribuir más a su 401(k), reducirá aún más su factura de impuestos. Si se encuentra en una categoría impositiva relativamente alta, estos ahorros pueden ser sustanciales: si un trabajador de 50 años o más en la categoría impositiva del 35 % aporta los $27 000 completos a un 401(k), reducirá su factura fiscal actual en $9 450, $2,275 adicionales en ahorros de impuestos en comparación con no pagar impuestos atrasados.

Además, si comienza a poner dinero extra en su 401(k) a los 50 años y no se jubila hasta los 65 años o incluso más, puede aumentar significativamente el valor de su cartera de jubilación. Ahorrará casi $100,000 durante esos 15 años, y puede aumentar aún más durante la jubilación, según cómo se desempeñe la economía y cómo se invierta su dinero.

Dicho esto, aportar $27,000 al año a un 401(k) es una carga para muchas personas. Incluso los trabajadores relativamente adinerados que ganan $100 000 al año deben ahorrar una cuarta parte de sus ingresos, mientras que alguien que gana $50 000 al año es poco probable que ahorre la mitad de sus ingresos para la jubilación.

Los datos lo confirman. Según un análisis de los planes 401(k) de Vanguard, casi todos los planes 401(k) (97 %) permiten contribuciones complementarias, pero solo el 15 % de los participantes aprovechan estos planes cuando se ofrecen. Vanguard descubrió que la mayoría de los trabajadores con altos ingresos y grandes saldos en las cuentas podían hacer contribuciones atrasadas. 4

En otras palabras, si ya está ganando un salario decente, está alcanzando otras metas financieras y está alcanzando el límite de contribución de su 401(k), las contribuciones de relleno pueden ser excelentes. Sin embargo, la mayoría de los trabajadores simplemente no ganan lo suficiente para aprovechar las mayores restricciones.

¿Qué son las contribuciones de recuperación del 401(k)?

Los trabajadores de 50 años o más pueden hacer contribuciones anuales adicionales a sus planes 401(k), por encima del límite estándar de 2022 de $20,500.

¿Cuál es el monto máximo de una contribución de actualización 401(k)?

En 2022, el límite máximo de contribución 401(k) para personas mayores de 50 años es de $27,000 por año. De esto, $20,500 es el límite de contribución estándar que se aplica a cada persona y $6,500 es la contribución adicional.

¿Debo devolver el dinero?

Si está ganando un salario decente, alcanzando otras metas financieras y alcanzando el límite de contribución de su 401(k), las contribuciones de respaldo pueden ser excelentes. Sin embargo, la mayoría de los trabajadores simplemente no tienen suficientes ingresos para aprovechar las mayores restricciones.

línea de fondo

Los trabajadores de 50 años o más tienen límites de contribución anual 401(k) más altos que sus pares más jóvenes. Esta contribución adicional es de $6,500 hasta 2022, lo que significa que las personas mayores de 50 años pueden contribuir hasta $27,000 a su 401(k) ese año.

Si ya ha realizado la mayor contribución a su 401(k) y tiene la capacidad de aumentar esa cantidad, completar la contribución puede ahorrarle una gran cantidad de impuestos. Sin embargo, la mayoría de los trabajadores no ganan lo suficiente para contribuir $27,000 al año a sus carteras de jubilación, y solo el 15% de los participantes de 401(k) aprovechan las contribuciones atrasadas.