Cómo Mejorar Su Puntaje De Crédito Rápidamente

Su puntaje de crédito es uno de los indicadores más importantes de su salud financiera. Le dice a los prestamistas de un vistazo cómo puede usar su crédito de manera responsable. Cuanto más alto sea su puntaje, más fácil le resultará obtener la aprobación para un nuevo préstamo o línea de crédito. Un puntaje de crédito más alto también puede abrir la puerta a la tasa de interés más baja disponible cuando pide prestado.

Si desea mejorar su puntaje de crédito, hay algunas cosas rápidas y fáciles que puede hacer. Si bien puede llevar meses ver cómo mejora su puntaje de crédito, puede comenzar a trabajar para obtener un puntaje más alto en solo unas pocas horas.

• Toma menos de unos pocos días obtener todos sus informes crediticios de las tres principales agencias de informes crediticios, y evaluar su puntaje crediticio es el primer paso para mejorar su puntaje crediticio.
• En solo unas pocas horas, puede configurar recordatorios de fechas de vencimiento para sus facturas para saber cuándo llegarán sus facturas. Pagar sus facturas a tiempo es uno de los pasos más importantes para mejorar su puntaje de crédito.
• Pague el saldo de su tarjeta de crédito para mantener bajo el uso general de su crédito. También puede llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y solicitar un aumento del límite de crédito, que no debería demorar más de una hora.
• No cierre cuentas de tarjetas de crédito antiguas ni solicite demasiadas cuentas nuevas.
• Puede suscribirse rápidamente a los servicios de monitoreo de crédito y lo ayudarán a dominar su puntaje de crédito.

¿Por qué es importante un buen puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito bueno o excelente le ahorrará a la mayoría de las personas cientos de miles de dólares a lo largo de su vida. Las personas con buen crédito obtienen mejores tasas en hipotecas, préstamos para automóviles y todo lo demás relacionado con la financiación.

Las personas con calificaciones crediticias más altas se consideran prestatarios menos riesgosos, y más bancos compiten por su negocio y ofrecen mejores tasas, tarifas y beneficios. Por el contrario, aquellos con malas calificaciones crediticias se consideran prestatarios de alto riesgo, con menos prestamistas compitiendo por ellos y, como resultado, más empresas escapan a las altas tasas de interés anuales (APR).

Además, un puntaje de crédito bajo puede afectar su capacidad para encontrar una casa de alquiler, alquilar un automóvil o incluso comprar un seguro de vida, ya que su puntaje de crédito afecta su puntaje de seguro.

Cómo construir un buen crédito

Afortunadamente, hay algunos pasos que puede seguir para mejorar su puntaje de crédito. Algunos de estos pueden ser trabajos que realiza en semanas o meses. Otros pueden hacerlo en un día y ayudarán a que su crédito mejore rápidamente:

1. Verifique su informe de crédito.
2. Procesar pagos de facturas.
3. Use el 30% o menos de su crédito disponible.
4. Limite las solicitudes de nuevos créditos.
5. Complete un perfil de crédito delgado.
6. Mantenga sus cuentas antiguas abiertas y haga frente a la morosidad.
7. Considere consolidar su deuda.
8. Realice un seguimiento de su progreso con el control de crédito.

Cada uno de estos pasos, a corto o largo plazo, lo ayudará a mejorar su puntaje de crédito y construir un buen crédito.

1. Revisa tu reporte de crédito (una tarde de trabajo)

Para mejorar su crédito, puede ser útil saber qué podría funcionar a su favor (o en su contra). Aquí es donde entra en juego su historial crediticio.

Obtenga una copia de su informe de crédito de las tres principales agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Puedes hacerlo gratis una vez al año a través del sitio web oficial AnnualCreditReport.com. Luego, revise cada informe para ver qué factores ayudan o perjudican su puntuación.

Los factores que contribuyen a un puntaje de crédito más alto incluyen un historial de pagos a tiempo, saldos bajos de tarjetas de crédito, una combinación de diferentes tarjetas de crédito y cuentas de préstamo, cuentas de crédito más antiguas y consultas mínimas para obtener crédito nuevo. Los pagos atrasados ​​o perdidos, los saldos elevados de tarjetas de crédito, los cobros y los juicios son los principales detractores de la puntuación crediticia.

¿Con qué frecuencia debe verificar su puntaje de crédito?

Debe verificar su puntaje de crédito regularmente para detectar errores, pero asegúrese de hacerlo con una consulta suave para que su puntaje de crédito no se vea afectado. Muchos bancos ofrecen monitoreo de crédito gratuito a sus clientes;Contactarlo para ver si puede suscribirse a su servicio y recibir alertas cuando cambie su puntaje.

¿Cómo mejorar su puntaje de crédito rápidamente?

1. Verifique su puntaje de crédito para ver por qué es bajo.
2. Pague la mayor cantidad posible de su crédito renovable para reducir la utilización de su crédito.
3. Eliminar imprecisiones (especialmente pagos atrasados).
4. Agregado como usuario autorizado a una cuenta antigua con un historial de pago perfecto, idealmente con poco uso. Lo ideal es que lo haga un amigo o familiar que ni siquiera tiene que darte la tarjeta. También puede pagar ciertos servicios de reparación de crédito para facilitar las transacciones entre usted y extraños.

2. Procesar pagos de facturas (trabajo de 2 horas)

Más del 90% de los principales prestamistas utilizan puntajes FICO. Estos están determinados por cinco factores diferentes:

• Historial de pagos (35%)
• uso de credito(30%)
• Edad de la cuenta de crédito (15%)
• Cartera de Crédito (10%)
• Nuevas consultas de crédito (10%)

Como puede ver, el historial de pagos tiene el mayor impacto en su puntaje de crédito. 1 Por eso es mejor mantener las deudas pagadas (como sus antiguos préstamos estudiantiles) en sus registros. Funciona a su favor si paga su deuda de manera responsable y a tiempo.

Por lo tanto, una manera fácil de mejorar su puntaje de crédito es evitar los pagos atrasados ​​a toda costa. Algunos consejos para hacerlo incluyen:

• Cree un sistema de archivo, ya sea en papel o digital, para realizar un seguimiento de las facturas mensuales
• Configure recordatorios de fechas de vencimiento para saber cuándo vence su factura
• Paga facturas automáticamente desde tu cuenta bancaria

Otra opción es cargar a su tarjeta de crédito todos (o tantos) pagos de facturas mensuales. Esta estrategia supone que pagará el saldo completo cada mes para evitar cargos por intereses. Tomar esta ruta puede simplificar los pagos de facturas y mejorar su puntaje de crédito si conduce a un historial de pagos a tiempo.

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Use su tarjeta de crédito para mejorar su puntaje de crédito

3. Apunte a una tasa de utilización de crédito del 30% o menos

La utilización del crédito es la parte de su límite de crédito que utiliza en un momento dado. 2 Después del historial de pagos, es el segundo factor más importante en el cálculo del puntaje FICO.

La forma más fácil de controlar la utilización de su crédito es pagar el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes. Si no siempre puede hacer esto, una buena regla general es mantener su saldo pendiente total en el 30% o menos de su límite de crédito total. A partir de ahí, puede reducirlo al 10 % o menos, lo que se considera ideal para aumentar su puntaje crediticio.

Usando la función de alerta de saldo alto de su tarjeta de crédito, puede dejar de agregar nuevos cargos si su utilización de crédito es demasiado alta.

Otra forma de aumentar la utilización de su crédito: solicite un aumento en su límite de crédito. Aumentar su límite de crédito puede ayudarlo a aprovechar su crédito, siempre que su saldo no aumente al mismo tiempo.

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito le permiten solicitar un aumento del límite de crédito en línea;Solo necesita actualizar su ingreso familiar anual. Se pueden aprobar límites más altos en menos de un minuto. También puede solicitar un aumento del límite de crédito por teléfono.

4. Limite sus demandas de nuevos créditos y consultas difíciles con ellos

Hay dos tipos de consultas sobre su historial de crédito, comúnmente conocidas como consultas estrictas y consultas blandas. 3 Las consultas blandas típicas pueden incluir que verifique su propio crédito, lo que permite que los empleadores potenciales verifiquen su crédito, un cheque de una institución financiera que indique que ha hecho negocios, una compañía de tarjetas de crédito que verifique sus documentos para determinar si debe enviarle descuento de crédito preaprobado. Las consultas blandas no afectan su puntaje de crédito. 3

Sin embargo, una investigación difícil puede tener un efecto perjudicial en su puntaje de crédito por un período de unos pocos meses a dos años. Las consultas difíciles pueden incluir la solicitud de una nueva tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo para automóvil u otras formas de crédito nuevo. Es poco probable que la consulta difícil ocasional tenga mucho impacto. Pero muchos de ellos pueden dañar su puntaje de crédito en un corto período de tiempo. Los bancos pueden interpretar esto como que usted necesita dinero porque tiene dificultades financieras y, por lo tanto, es más riesgoso. Si desea mejorar su puntaje de crédito, absténgase de solicitar un nuevo crédito por ahora.

¿Evitar consultas difíciles mejorará su puntaje de crédito?

Sí, eliminar las consultas difíciles de su informe mejorará su puntaje de crédito, pero no por un gran margen. La consulta difícil más reciente solo cuenta para el 10% de su puntaje total. Si tiene consultas incorrectas, debe intentar eliminarlas, pero este paso por sí solo no tendrá un gran impacto.

5. Aproveche al máximo los perfiles de crédito delgados

Un perfil de crédito significa que no tiene suficiente historial de crédito en su informe para generar un puntaje de crédito. Se estima que 62 millones de estadounidenses tienen este problema. 4 Afortunadamente, hay maneras de desarrollar un perfil crediticio delgado y obtener un buen puntaje crediticio.

Uno es Experian Boost. Este programa relativamente nuevo recopila datos financieros que normalmente no se encuentran en su informe de crédito, como su historial bancario y pagos de servicios públicos, y los incluye en el cálculo de su puntaje FICO de Experian. Es de uso gratuito y está diseñado para personas con crédito limitado o sin crédito y un historial positivo de pago de otras facturas a tiempo. 5

UltraFICO es similar. Este programa gratuito utiliza su historial bancario para ayudar a construir su puntaje FICO. Las cosas que pueden ayudar incluyen tener una reserva de ahorro, mantener una cuenta bancaria a largo plazo, pagar las facturas a través de su cuenta bancaria a tiempo y evitar los sobregiros. 6

La tercera opción es para inquilinos. Si paga su alquiler mensualmente, algunos servicios le permiten obtener crédito por pagar a tiempo. Por ejemplo, Rental Kharma y RentTrack informan sus pagos de alquiler a las agencias de crédito en su nombre, lo que a su vez puede ayudarlo a ganar puntos. Tenga en cuenta que informar los pagos de alquiler solo puede afectar su puntaje de crédito VantageScore, no su puntaje FICO. Algunas compañías de informes de alquiler cobran una tarifa por este servicio, así que lea los detalles para comprender lo que está obteniendo y posiblemente comprando.

Una nueva entrada en el espacio es Altro (anteriormente Perch), una aplicación móvil gratuita que informa los pagos de alquiler a las agencias de crédito.

6. Mantén abiertas las cuentas antiguas y haz frente a la morosidad

La parte de edad de crédito de su puntaje de crédito analiza cuánto tiempo ha tenido una cuenta de crédito. Cuanto mayor sea su edad promedio de crédito, más favorable será para los prestamistas.

Si tiene cuentas de crédito antiguas sin usar, no las cierre. Aunque el historial de crédito de estas cuentas permanece en su informe de crédito, cerrar su tarjeta de crédito mientras tiene saldos en otras tarjetas puede reducir su crédito disponible y aumentar su utilización de crédito. Esto puede reducir su puntaje en algunos puntos.

Si tiene una cuenta morosa, una cuenta cancelada o una cuenta de cobro, tome medidas para resolver estos problemas. Por ejemplo, si tiene varios pagos vencidos o atrasados ​​en su cuenta, obtenga información sobre los pagos vencidos y haga un plan para realizar los pagos a tiempo. Esto no eliminará los pagos atrasados, pero puede mejorar su historial de pagos.

Si tiene cuentas de cancelación o cuentas de cobro, decida si necesita pagar esas cuentas en su totalidad u ofrecer un arreglo a los acreedores. Los modelos de calificación crediticia FICO y VantageScore más nuevos tienen un impacto menos negativo en las cuentas de cobro pagadas. Pagar los recibos o cancelaciones puede resultar en un modesto aumento de puntaje. Recuerde que la información de cuenta negativa puede permanecer en su historial crediticio hasta por 7 años, mientras que la bancarrota puede permanecer por 10 años.

7. Considere consolidar su deuda (trabajo de 2 horas)

Si tiene muchas deudas pendientes, puede ser ventajoso para usted obtener un préstamo de consolidación de deuda de un banco o cooperativa de crédito y pagarlo todo. Entonces solo tiene que procesar un pago, y si puede obtener una tasa de interés más baja en su préstamo, podrá pagar su deuda más rápido. Esto puede mejorar su utilización de crédito, lo que a su vez mejora su puntaje de crédito.

Una estrategia similar es combinar múltiples saldos de tarjetas de crédito pagándolos con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas suelen tener un período promocional y cobran 0% de interés sobre su saldo. Pero tenga en cuenta las tarifas de transferencia de saldo, que pueden costarle del 3% al 5% de la cantidad que está transfiriendo.

8. Utilice el control de crédito para realizar un seguimiento de su progreso (20 minutos de trabajo)

Un servicio de monitoreo de crédito es una manera fácil de ver cómo ha cambiado su puntaje de crédito con el tiempo. Estos servicios, muchos de los cuales son gratuitos, controlan su informe de crédito en busca de cambios, como el pago de cuentas o la apertura de nuevas cuentas. Además, por lo general te dan acceso a al menos un puntaje de crédito de Equifax, Experian o TransUnion, que se actualiza mensualmente.

Muchos de los mejores servicios de monitoreo de crédito también pueden ayudarlo a prevenir el robo de identidad y el fraude. Por ejemplo, si recibe un recordatorio de que una nueva cuenta de tarjeta de crédito que no recuerda ha sido reportada a su archivo de crédito, puede comunicarse con la compañía de la tarjeta de crédito para reportar sospechas de fraude.

Preguntas frecuentes

¿Pagar las colecciones mejorará mi puntaje de crédito?

Históricamente, pagar sus cobranzas no mejoró su puntaje crediticio porque las cobranzas permanecieron en su informe durante siete años. El nuevo método para calcular su puntaje de crédito ya no cuenta los pagos cuando el saldo es cero, pero no puede predecir qué método usarán los prestamistas para calcular su puntaje. 7

¿Pagar su préstamo ayuda o perjudica su crédito?

Pagar un préstamo a menudo perjudica el crédito porque afecta su historial de crédito y su cartera de crédito. Si el préstamo que paga es su línea de crédito más antigua, su edad promedio de crédito se actualizará y su puntaje disminuirá. Si el préstamo que paga es su único préstamo, su cartera de crédito se verá afectada. 8

¿Pagar la cantidad mínima en mi tarjeta mejorará mi puntaje de crédito?

No, es un mito muy extendido. Debe realizar al menos el pago mínimo de su tarjeta de crédito cada mes para que su tarjeta de crédito tenga un historial de pagos a tiempo. No tiene que pagar un centavo de interés para mejorar su puntaje de crédito. De hecho, pagar el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes tendrá el mayor impacto positivo en su puntaje, ya que mejorará la utilización de su crédito. 9

¿Cuánto tiempo lleva mejorar su puntaje de crédito?

No hay una cantidad mínima, máxima o promedio de puntos que su puntaje de crédito mejorará cada mes, ni la cantidad de puntos que ganará por cada acción. El tiempo que lleva mejorar su crédito depende de la razón específica de su bajo puntaje de crédito. Si el principal aspecto negativo de su puntaje de crédito es la utilización del crédito y luego paga su saldo, su puntaje de crédito puede mejorar sustancialmente en un mes. Si su crédito es bajo debido a múltiples cargos y un historial de pago deficiente, tomará varios meses de pagos a tiempo para ver un cambio positivo en su puntaje.

¿Obtener una nueva tarjeta de crédito dañará su crédito?

Dependiendo de su situación, obtener una nueva tarjeta de crédito puede perjudicar o ayudar a su crédito. Puede ayudar a aumentar su cartera de crédito y mejorar la utilización de su crédito, pero agregará una nueva consulta a su cuenta y reducirá la edad promedio de su crédito, lo que puede reducir su puntaje. Para aquellos en la fase de creación de crédito, agregar una nueva tarjeta de crédito probablemente reducirá su puntaje a corto plazo, pero conducirá a un puntaje de crédito más alto a largo plazo.

línea de fondo

Mejorar su puntaje crediticio es un gran objetivo, especialmente si planea obtener un préstamo para una compra importante, como un auto nuevo o una casa, o si califica para una de las mejores tarjetas de recompensas disponibles. Cuando comienza a tomar medidas para revertir su puntaje, puede tomar semanas o incluso meses ver un impacto notable en su puntaje.

Incluso puede necesitar la ayuda de una de las mejores compañías de reparación de crédito para eliminar algunas de estas marcas negativas. Pero cuanto antes empiece a trabajar para mejorar su crédito, antes verá los resultados.