Cómo Negociar Sus Costos De Facturación

Al comprar una casa nueva, los costos de cierre son un inconveniente inevitable. Según una encuesta realizada por ClosingCorp, el costo promedio de cierre de una vivienda unifamiliar en 2021 aumentó un 13,4 % a $6905. Cuando agrega impuestos, salta a $ 10,765.1

Si bien los días de las hipotecas con costo de cierre cero quedaron atrás, hay formas de reducir algunos de los costos de cierre iniciales que los compradores de vivienda tendrán que pagar. Para hacer esto, los prestatarios primero deben comprender las tarifas que esperan pagar.

• Los costos de cierre de las hipotecas de viviendas pueden acumularse rápidamente.
• Los impuestos no son negociables, pero otros costos de cierre (como las tarifas de originación) sí lo son.
• Para obtener la mejor oferta, vale la pena buscar cosas como seguro de título, inspecciones de viviendas y encuestas de viviendas.

¿Cuáles son los tipos de costos de liquidación?

Las tarifas de facturación vienen en diferentes tamaños y fuentes. Las tarifas cobradas por los prestamistas, así como los impuestos estatales y federales que deben pagar los compradores de vivienda. Los honorarios de los prestamistas variarán de un banco o corredor hipotecario a otro, y aquí es donde encontrará los ahorros más probables. Por otro lado, hay poco espacio para la negociación de los impuestos de transferencia de la ciudad, el condado y el estado, los impuestos prepagos sobre la propiedad y las tarifas de registro.

Los costos más comunes que enfrentará un propietario al cerrar su casa incluyen:

• tarifa de agrimensura
• tasa de tasación de la vivienda
• tarifa de verificación de crédito
• Tarifa de originación del préstamo
• Tasa de solicitud
• Tarifa de inspección de la habitación

Los prestatarios también pueden comprar puntos para reducir la tasa de interés durante la vigencia de la hipoteca. El monto de las tarifas de cierre que alguien pagará depende de la compañía financiera y las tarifas relacionadas con la hipoteca que cobra, el estado donde se encuentra la casa y el costo del préstamo. 2

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Una regla general común para comprar una casa recomienda gastar del 2% al 5% del precio de compra de la casa en los costos de cierre.

Estados con los costos de cierre promedio más altos

Como se mencionó anteriormente, la ubicación de la casa afecta las tarifas de cierre que pagan los compradores. ClosingCorp recopila anualmente datos sobre los costos de cierre promedio por estado. La tabla ilustra los estados con los costos de cierre más altos para comprar una hipoteca en 2021, los datos más recientes disponibles. 1

Costos promedio de cierre para compras de hipotecas en 2021
país y Costo de cierre promedio general más alto	costo de liquidación
Distrito de Columbia	$29,888
Delaware	$17,859
Nueva York	$16,849
Maryland	$14,721
Washington	$13,927
país y Coste medio máximo de liquidación (sin impuestos)	costo de liquidación
Distrito de Columbia	$6,502
Nueva York	$6,168
Hawai	$5,879
California	$5,665
Massachusetts	$4,904

Dado que muchas tarifas se calculan como un porcentaje del préstamo de la vivienda o del precio de compra, los costos de cierre a menudo siguen los precios de la vivienda.

Cómo ahorrar en costes de liquidación

No se pueden negociar todos los aspectos de los costos de cierre, pero hay algunas áreas en las que puede darse una vuelta y reducir el monto que paga. Estos consejos pueden ayudar a ahorrar en los costos de pago.

Comprensión de tarifas y negociables

Algunas tarifas de cierre son inamovibles, mientras que otras son flexibles. Tome las tarifas de originación de préstamos, por ejemplo. Esta es una comisión pagada a un corredor de hipotecas oa un oficial de préstamos como una comisión por traer negocios al banco o al prestamista. Para reducir las tarifas de originación, puede preguntarle a su prestamista si pueden renunciar a algún aspecto de sus tarifas, como las tarifas de solicitud o procesamiento. Algunos prestamistas incluirán las tarifas de solicitud y procesamiento en la tarifa de originación del préstamo, mientras que otros no lo harán, así que asegúrese de preguntar. El prestamista también debe proporcionarle una lista de costos de cierre con anticipación para que pueda determinar cuáles están dentro de su presupuesto.

Parte de la aprobación de la hipoteca es asegurarse de que la casa valga el dinero y sea propiedad de la persona que dice ser propietaria de la casa. Esto requiere que el prestamista hipotecario haga un poco de diligencia debida y transfiera el costo al prestatario. Los costos relacionados con la hipoteca incluyen búsquedas de títulos, tasaciones e inspecciones de viviendas. Los prestatarios también necesitan un seguro de título, que generalmente se compra a la compañía de seguros preferida del banco. 2

Compare de antemano

Cuando llega a un acuerdo sobre una casa, tiene poco tiempo para encontrar un prestamista y un abogado. Haga esto por adelantado durante la etapa de aprobación previa de sus compras desde el hogar. Si puede, compre antes de solicitar la aprobación previa, o puede quedar atrapado en un prestamista en particular. También es importante hacer todo lo posible para estimar cuánto efectivo necesitará al cierre para que no se sorprenda o, en el peor de los casos, la compra fracase porque ha utilizado reservas para cubrir los pagos perdidos.

El seguro de título en particular puede valer la pena mirar alrededor. La cantidad que un proveedor recomendado por el prestamista podría cobrar por las primas al mes no significa que los prestatarios no puedan comunicarse con la competencia para averiguar cuánto están cobrando. En 2021, el Urban Institute examinó las diferencias de costos de propiedad en varios mercados importantes y descubrió que los costos de propiedad varían ampliamente. Al comprar a un costo menor, los compradores de viviendas en Sacramento, California, pueden ahorrar hasta $326 y los del condado de Broward, Florida, hasta $528. El estudio fue citado por el grupo comercial de la Asociación Estadounidense de Agentes Independientes de Títulos de Tierras.

Lo mismo ocurre con las inspecciones y encuestas de viviendas. Los precios variarán entre los proveedores, por lo que comparar precios puede ahorrarle dinero. En última instancia, su prestamista hipotecario debe aprobar al vendedor para continuar con el proceso de la hipoteca. Pero cuando se trata de evaluar, no espere ahorrar. El prestamista ordena una tasación en su nombre. 3

Revisar costos estimados

Al final de cualquier estimación de préstamo que obtenga, esté atento a los extras en la lista de costos. En general, solo debe haber las tarifas anteriores. Si encuentra alguna tarifa o cargo que no reconoce o no recuerda que el prestamista mencionó, comuníquese para aclarar cuáles son esas tarifas o cargos y por qué se agregaron a la estimación del préstamo.

Obtenga ayuda con los costos de liquidación

Considere programas especiales que pueden cubrir parte o la totalidad de ciertos costos de cierre en algunos casos, especialmente para compradores de vivienda por primera vez, compradores de vivienda de bajos ingresos, veteranos y personal militar en servicio activo. Algunos bancos grandes incluso renuncian a ciertas tarifas para clientes leales.

Sin embargo, puede que no haya muchas opciones en algunos mercados, con un puñado de estados que establecen la cantidad, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Los montos pueden variar de un estado a otro, o incluso de una ciudad a otra, y pueden depender exactamente de lo que está cubierto, pero los agentes de bienes raíces dicen que la expectativa promedio es de $1,000.

Por lo general, deberá pagar la tarifa de tasación por adelantado cuando el prestamista ordene.

Elija el prestamista correcto

Una de las maneras más fáciles de reducir los costos de cierre es pensar en los prestamistas hipotecarios por adelantado mientras los busca. La mayoría de los propietarios están conscientes de hablar con algún corredor de hipotecas para obtener la mejor tasa de su préstamo, pero no emplean la misma estrategia cuando se trata de los costos de cierre. Un prestamista puede cobrar más tarifas de cierre que otro prestamista en la misma calle. Armado con esta información, puede comunicarse con su prestamista preferido para ver si le dará un descanso.

La industria hipotecaria es altamente competitiva, y muchos prestamistas tienen libertad de acción en las tarifas que le cobran. Pero tenga cuidado si el prestamista le ofrece crédito por las tarifas de liquidación. La compensación suele ser una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo.

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Comparar las tasas hipotecarias en línea puede hacer que sea fácil y conveniente ver cómo los diferentes prestamistas están a la altura antes de comprometerse con un préstamo.

Ahorre en el seguro de propietario de vivienda

Todos los prestamistas requerirán un seguro de propietario de vivienda, pero el hecho de que obtenga un seguro a través de su prestamista puede determinar cuánto pagará cada mes. Obtenga cotizaciones de al menos tres compañías o corredores de seguros, asegurándose de usar la misma cantidad de cobertura. Y asegúrese de preguntar acerca de los descuentos que combinan el seguro de vivienda con otros tipos de cobertura.

¿Qué parte de los costos de cierre puede negociar?

Hay algunos costos de cierre que puede negociar con su prestamista, incluidas las tarifas de solicitud, las tarifas relacionadas con bloqueos de tasas de interés o puntos de compra, y las comisiones de bienes raíces pagadas a su agente y al agente del vendedor. Los costos de cierre no negociables generalmente incluyen tarifas de tasación, impuestos a la propiedad y tarifas de certificación de inundaciones.

¿Quién paga la tasa de liquidación?

Tanto el comprador como el vendedor son responsables de pagar ciertos costos de cierre. Si está comprando una casa, es posible que deba pagar una tarifa de cierre del 2 % al 5 % del precio de compra de la casa para cubrir costos tales como tarifas de verificación de crédito, tarifas de tasación, tarifas de seguro de título, tarifas de abogados y tarifas de registro..

¿Todavía puedes negociar al final del trato?

Técnicamente, el acuerdo de compra sigue siendo negociable en el momento de firmar los documentos de cierre. Si tiene preguntas o inquietudes, puede pedirle a su agente de bienes raíces que las haga antes del cierre. Tenga en cuenta que intentar cualquier negociación de última hora puede retrasar el cierre de la casa.

línea de fondo

Comprar una casa es un trabajo costoso. Los compradores de vivienda no solo tienen que hacer un pago inicial del 20%, sino que también tienen que pagar los costos de cierre y los honorarios de los abogados. Si bien no obtendrá un descanso de un abogado, puede reducir los costos de cierre que su prestamista le transfiere. Al buscar servicios de terceros, como inspecciones y encuestas de viviendas, tiene el potencial de ahorrar mucho dinero. Preguntar a su prestamista acerca de los descuentos en las tarifas de originación de préstamos agregará más ahorros y hará que sus costos de cierre sean más manejables.