Cómo Reducir Sus Opciones De Inversión 401(K)

Si está analizando las opciones de inversión disponibles en su 401(k) y se siente abrumado por sus opciones, considérese afortunado. Muchos planes 401(k) ofrecen opciones de inversión muy limitadas, y algunos planes alientan a los participantes a invertir mucho en las acciones de su propia empresa.

Por supuesto, es posible que no se sienta afortunado al desplazarse por la interminable lista de fondos disponibles. Afortunadamente, hay varias formas de reducir sus opciones. Primero, el proceso implica una cuidadosa consideración de su tolerancia al riesgo, edad y cómo minimizar lo que paga. Después de sacar inversiones que no se ajustan a su cartera, debe quedar con una lista manejable.

• La gama de opciones disponibles en el plan 401(k) promedio puede ser abrumadora, pero hay formas de reducir sus opciones.
• Primero debe determinar su nivel aceptable de riesgo.
• Esto dependerá de su edad, ya que los inversores mayores deberían ser más conservadores con sus elecciones.
• Luego, elimine cualquier fondo que cobre tarifas altas.
• Finalmente, asegúrese de que su cartera esté diversificada y resista la tentación de administrar en exceso.

Cómo elegir inversiones para su 401(k)

Primero, algunos conceptos básicos. Cuando observa inversiones en un 401(k), es probable que vea principalmente fondos mutuos, la opción de inversión más común en un plan 401(k). Sin embargo, algunos planes están comenzando a ofrecer fondos cotizados en bolsa (ETF). Tanto los fondos mutuos como los ETF contienen una canasta de valores, como acciones.

Todos estos fondos se pueden colocar en un rango que va desde fondos de bajo riesgo y bajo rendimiento hasta fondos de alto riesgo y alta recompensa. Sin embargo, los administradores de fondos mutuos usan una terminología ligeramente diferente. Es más común ver fondos descritos como que van desde conservadores hasta agresivos, con muchos grados intermedios. Los fondos también pueden describirse como equilibrados, de valor o moderados. Todas las principales empresas financieras utilizan una redacción similar.

No tienes que elegir un solo fondo. En su lugar, puede distribuir sus fondos en varios fondos. La forma en que asigna su dinero, o su asignación de activos, es su decisión, y puede complicarse. Muchos gurús afirmarán que su fórmula de asignación es la mejor, pero en realidad, construir una cartera sólida y de buen rendimiento se reduce a cuatro cosas: riesgo, su edad, tarifas y diversificación.

Tolerancia al riesgo

Al elegir inversiones para su 401(k), su primera y más importante decisión es con cuánto riesgo se siente cómodo. Esta consideración es muy personal y se denomina tolerancia al riesgo. Solo usted está calificado para decir si le gusta la idea de montar un volante o prefiere estar seguro.

Esencialmente, desea elegir las inversiones más riesgosas con las que se sienta más cómodo, ya que estas le brindarán las mejores oportunidades de crecimiento. Si no quiere arriesgar sus ahorros para la jubilación (un sentimiento comprensible), entonces ignore los fondos descritos como agresivos, de crecimiento o profesionales.

años

Su próxima consideración debe ser su edad, que también afecta su tolerancia al riesgo. Específicamente, cuántos años le quedan hasta la jubilación afecta su tolerancia al riesgo. Esto se debe a que a menudo se argumenta que los jóvenes pueden invertir un mayor porcentaje de su dinero en fondos de capital de mayor riesgo. En el mejor de los casos, estos fondos pueden dar buenos resultados. En el peor de los casos, hay tiempo para compensar la pérdida ya que la jubilación no es inminente.

Luego, a medida que se acerque a la jubilación, debe reducir gradualmente sus tenencias de fondos de riesgo y mudarse a refugios seguros. En un mundo ideal, ha guardado sus grandes ganancias iniciales en un lugar seguro mientras sigue agregando dinero para el futuro. Esta es la base de la financiación con fecha objetivo y puede ser una excelente manera de automatizar la asignación de activos. 1

Se utilizan muchas fórmulas para calcular cuánto riesgo debe tener una persona en las diferentes etapas de su vida. Sin embargo, la pauta tradicional es que el porcentaje de su dinero invertido en acciones debe ser igual a 100 menos su edad. Más recientemente, ese número se ha revisado a 110 o incluso a 120 debido a un aumento en la expectativa de vida promedio.2 Usando 120 como base, una persona de 30 años invertiría el 90% de su cartera en acciones, mientras que una de 70 años -viejo invertiría el 50%.3

Este consejo puede reducir aún más sus opciones de inversión. Si es joven, el enfoque estándar es ignorar las inversiones más conservadoras que se ofrecen a través de su 401(k), y viceversa.

Los fondos de fecha objetivo son una gran opción de "configúrelo y olvídese" para las cuentas de jubilación. Estos fondos ofrecen carteras diversificadas que automáticamente se vuelven más conservadoras con el tiempo a medida que se acerca la jubilación. 1

costo

Los dos factores que hemos considerado hasta ahora están relacionados con el riesgo, que es inherentemente una consideración personal. Por el contrario, el índice de gastos de una inversión es una medida objetiva del costo de mantenimiento.

Administrar su negocio 401(k) genera dos conjuntos de facturas: tarifas del plan que no puede evitar y tarifas de fondos que dependen de las inversiones que elija. Al elegir inversiones para su 401(k), debe evitar los fondos que cobran altas tarifas de administración y ventas. Los fondos administrados activamente son aquellos que emplean analistas para realizar investigaciones de valores. Esta investigación es costosa y agrega gastos generales. 4

Los fondos indexados suelen tener las tarifas más bajas porque requieren poca o ninguna gestión en persona. Estas fundaciones invierten automáticamente en acciones de empresas que componen índices bursátiles, como los índices SP 500 o Russell 2000, y solo cambian cuando esos índices cambian. 5 Si elige un fondo indexado bien administrado, debe considerar pagar una tarifa anual de no más del 0,25%.

En otras palabras, una vez que haya determinado su tolerancia al riesgo y haya excluido de la consideración los fondos de alto riesgo o de bajo rendimiento, debe descartar los fondos que cobran tarifas altas.

Las tarifas altas pueden tener un gran impacto en su rendimiento final. Si los inversores pagaran el 1,5 % en lugar del 0,5 %, podrían perder decenas de miles de dólares a lo largo de su vida, según una investigación del Departamento de Trabajo de EE. UU. 6

diversificación

En este punto, desea reducir la cantidad apropiada de inversión 401(k) a una cantidad más manejable. El siguiente paso, algo contradictorio, es seleccionar varias inversiones restantes.

Como probablemente ya sepa, tiene sentido distribuir el saldo de su cuenta 401(k) entre varios tipos de inversión. La diversificación lo ayuda a obtener rendimientos de una cartera diversa de acciones, bonos, materias primas y más, mientras protege su saldo del riesgo a la baja de cualquier clase de activo.7

Una vez que haya decidido un nivel tolerable de riesgo, se haya asegurado de no pagar tarifas exorbitantes y distribuya su dinero entre múltiples clases de activos, el truco es esperar. Debe resistir la tentación de tratar de cronometrar o ser más astuto que el mercado o de operar con demasiada frecuencia. Revise su cartera regularmente, tal vez una vez al año, pero trate de no microgestionar: su mejor aliado para construir una buena cartera de jubilación es la paciencia.

¿Cuáles son las inversiones 401(k) más seguras?

Las inversiones menos riesgosas en un 401(k) serían los fondos del mercado monetario o los bonos del gobierno de EE. UU. (llamados bonos del Tesoro). Sin embargo, estas inversiones suelen ofrecer tasas de rendimiento muy bajas y es posible que no se mantengan al día con la inflación en un 0,89

¿Perderá dinero en su 401(k)?

Sí. Dado que su 401(k) se invertirá en una variedad de activos (por ejemplo, acciones, bonos, etc.), su cartera estará expuesta al riesgo de mercado. Si el mercado de valores colapsa, los componentes de acciones en su cartera también perderán valor. Es por eso que debe mover su dinero a inversiones más seguras a medida que se acerca a la jubilación.

¿Qué puedo agregar a mi 401(k)?

Las inversiones más comunes para los planes 401(k) son los fondos mutuos, aunque algunos están comenzando a ofrecer fondos cotizados en bolsa (ETF). 10 Tanto los ETF como los fondos mutuos contienen una canasta de valores, como acciones. 1112

línea de fondo

La gama de opciones disponibles en el plan 401(k) promedio puede ser abrumadora, pero hay formas de reducir sus opciones. Primero debe determinar su nivel aceptable de riesgo. Esto dependerá de su edad, ya que los inversores mayores deberían ser más conservadores con sus elecciones. Luego, elimine cualquier fondo que cobre tarifas altas. Finalmente, asegúrese de que su cartera esté diversificada y resista la tentación de administrar en exceso.