¿Cuál Es El Calendario De Amortización? Como Calcular Con Formula

¿Cuál es el calendario de amortización?

Los préstamos amortizados tienen montos de pago horizontales durante la vida del préstamo, pero cada pago tiene un porcentaje diferente de interés y principal. Las hipotecas tradicionales son un excelente ejemplo de tales préstamos.

El Programa de amortización del préstamo representa el programa de pago del préstamo a plazo completo, que muestra los montos de capital e interés que conforman cada nivel de pago hasta que el préstamo se liquida al final de su plazo. En los primeros días del plan, la mayoría de cada pago se usa para pagar intereses;Más adelante en el programa, la mayor parte de cada pago comienza a pagar el capital restante del préstamo.

• Un programa de amortización de préstamo es una tabla que muestra el nivel de pago de cada pago de préstamo regular, generalmente mensual.
• El cronograma desglosa las cantidades designadas para intereses y capital en cada pago.
• Un cronograma de amortización de préstamos puede ayudar a los prestatarios a realizar un seguimiento de lo que deben y cuándo vencen, así como a pronosticar el saldo pendiente o el interés en cualquier punto del ciclo.
• Los cronogramas de amortización de préstamos a menudo se ven cuando se trata de préstamos a plazos con fechas de pago conocidas en el momento del préstamo.
• Ejemplos de préstamos amortizados incluyen hipotecas y préstamos para automóviles.

Conoce el calendario de amortización

Si está solicitando un préstamo hipotecario o para un automóvil, su prestamista debe proporcionarle un cronograma de amortización del préstamo para que pueda ver de un vistazo cuánto costará el préstamo y cómo se desglosarán el capital y los intereses a lo largo de su vida.

En un plan de amortización de préstamo, el porcentaje de cada pago de interés disminuye ligeramente con cada pago, mientras que aumenta el porcentaje utilizado para el principal. 1 Ejemplo de un plan de amortización de préstamo de tasa fija de $165,000 a 30 años con una hipoteca de 4.5%:

Los cronogramas de amortización se pueden personalizar según su préstamo y sus circunstancias personales. Usando una calculadora de amortización más sofisticada, como la plantilla que puede encontrar en Excel, puede comparar cómo los pagos acelerados pueden acelerar su amortización. Por ejemplo, si espera heredar un patrimonio o recibe una bonificación anual fija, puede usar estas herramientas para comparar cómo la aplicación de esta ganancia inesperada a su deuda afectará el vencimiento de su préstamo y el costo de interés de su vida útil.

Además de las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos personales también se pagan en cuotas mensuales a tasas de interés fijas. Los términos varían según el activo. La mayoría de los plazos de los préstamos hipotecarios tradicionales son de 15 o 30 años. Los propietarios de automóviles suelen obtener préstamos para automóviles que se pagan en cinco años o menos. Para préstamos personales, tres años es un término común.

Si está buscando un préstamo, además de usar el programa de amortización del préstamo, puede usar la calculadora de amortización para estimar el costo total de la hipoteca en función de su préstamo específico.

La fórmula utilizada en el plan de amortización

Los prestatarios y los prestamistas utilizan programas de pago a plazos para los préstamos a plazos cuyas fechas de pago se conocen cuando se toma el préstamo, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. Hay fórmulas específicas que se utilizan para desarrollar un programa de amortización de préstamos. Estas fórmulas pueden estar integradas en el software que utiliza, o puede que necesite configurar un plan de amortización desde cero.

Hay una manera fácil de calcular el calendario de amortización de un préstamo sin usar un calendario de amortización en línea o una calculadora si conoce el plazo del préstamo y los reembolsos regulares totales. La fórmula para el cálculo del capital vencido mensualmente del préstamo amortizado es la siguiente:

Pago principal=Reembolsos Mensuales Totales – [Saldo Pendiente del Préstamo x (Tasa de Interés / 12 Meses)]

Por ejemplo, considere un préstamo con un plazo de 30 años, una tasa de interés del 4,5 % y un pago mensual de $1266,71. Desde el primer mes, multiplique el saldo del préstamo ($250,000) por la tasa a plazo. La tasa a plazo es una doceava parte del 4,5 % (o 0,00375), por lo que la ecuación resultante es $250 000 x 0,00375 = $937,50. El resultado es el pago de intereses del primer mes. Reste esta cantidad del pago regular ($1,266.71 – $937.50) para calcular la porción del pago del préstamo ($329.21) asignada al capital del saldo del préstamo.

Para calcular los pagos de capital e intereses del próximo mes, reste el pago de capital del primer mes ($329.21) del saldo del préstamo ($250,000) para obtener el nuevo saldo del préstamo ($249,670.79), luego repita el cálculo anterior. Parte de ese segundo pago se asigna a intereses y al directorPuede repetir estos pasos hasta que haya creado un plan de amortización para todo el plazo del préstamo.

Una forma más fácil de calcular el calendario de amortización

Calcular un cronograma de amortización es tan fácil como ingresar el capital, la tasa de interés y el plazo del préstamo en una calculadora de amortización de préstamos. Sin embargo, si conoce la tasa de interés del préstamo, el capital del préstamo y el plazo del préstamo, también puede calcularlo manualmente.

Las tablas de amortización generalmente incluyen líneas para pagos programados, gastos de intereses y reembolsos de capital. Si está creando su propio plan de amortización y planea pagar cualquier capital adicional, deberá agregar una línea adicional a este elemento para tener en cuenta los cambios adicionales en el saldo pendiente del préstamo.

Cómo calcular su pago mensual total

Por lo general, cuando solicita un préstamo, su prestamista especifica un pago mensual total. Sin embargo, si está tratando de estimar o comparar los pagos mensuales en función de un conjunto determinado de factores, como el monto del préstamo y la tasa de interés, es posible que también deba calcular los pagos mensuales.

Si necesita calcular su pago mensual total por cualquier motivo, la fórmula es la siguiente:

Pago mensual total= Importe del préstamo [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) – 1) ]

Dónde:

• i = tasa de interés mensual. Necesitas dividir el APR por 12. Por ejemplo, si tu TAE es del 6%, tu tasa de interés mensual será de 0,005 (0,06 TAE/12 meses).
• n = número de reembolsos durante el plazo del préstamo. Multiplique el número de años en el plazo del préstamo por 12. Por ejemplo, una hipoteca a 30 años tendrá 360 cuotas (30 años x 12 meses).

Utilizando el mismo ejemplo anterior, calcularemos el pago mensual de un préstamo de $250 000 con un plazo de 30 años y una tasa de interés del 4,5 %. Esta ecuación nos da $250,000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) – 1) ] = $1,266.71. El resultado es el pago mensual total adeudado del préstamo, incluidos los cargos de capital e intereses.

Cuadro de amortización a 30 y 15 años

Si los prestatarios eligen un período de amortización más corto para su hipoteca (por ejemplo, 15 años), ahorrarán una gran cantidad de intereses durante la vida del préstamo y serán dueños de la casa antes. Eso es porque pagarán menos intereses para amortizar. Además, las tasas de interés de los préstamos a corto plazo a menudo se descuentan en comparación con los préstamos a largo plazo.

Sin embargo, hay una compensación. Una ventana de amortización más corta aumenta los pagos mensuales cuando vence el préstamo. Las hipotecas de amortización a corto plazo son una buena opción para los prestatarios que pueden hacer frente fácilmente a pagos mensuales más altos;Todavía implican hacer 180 pagos consecutivos (15 años x 12 meses).

Es importante considerar si puede mantener ese nivel de pago en función de sus ingresos y presupuesto actuales.

El uso de una calculadora de amortización puede ayudarlo a comparar los pagos del préstamo y los posibles ahorros de intereses para una amortización más corta para decidir qué opción es la mejor para usted. Así es como se vería un préstamo de $ 500,000 al 6%, suponiendo un cronograma de 30 y 15 años para comparar:

Calendario de amortización de 30 años
	1er mes	mes 2	3er mes	…	mes 360
pago total	$2,998	$2,998	$2,998	…	$2,998
Pago principal	$498	$500	$503	…	$2,983
pago de intereses	$2,500	$2,498	$2,495	…	$12
interés hasta la fecha	$2,500	$4,998	$7,493	…	$579,191
Saldo pendiente de préstamo	$499,502	$499,002	$ 498,499	…	$0.00

Calendario de amortización de 15 años
	1er mes	mes 2	3er mes	…	180 ene
pago total	$4,219	$4,219	$4,219	…	$4,219
Pago principal	$1,719	$1,728	$1,737	…	$4,198
pago de intereses	$2,500	$2,491	$2,483	…	$21
interés hasta la fecha	$2,500	$4,991	$7,474	…	$259,471
Saldo pendiente de préstamo	$498,281	$496,663	$494,816	…	$0.00

La refinanciación de un préstamo a 30 años a una hipoteca a 15 años puede ahorrarle cargos por intereses, pero si funciona depende de cuánto interés haya pagado sobre el préstamo original.

¿Cuál es el calendario de amortización a 30 años?

Un plan de amortización de 30 años desglosa cuánto de los pagos nivelados de un préstamo se destinan al capital o interés en el transcurso de 360 ​​meses (por ejemplo, en una hipoteca de 30 años). Al principio del plazo del préstamo, la mayoría de los pagos mensuales se destinan al pago de intereses y, al final, consiste principalmente en capital. Puede presentarse en forma tabular o en forma de gráfico.

¿Cuáles son los beneficios de un préstamo amortizado?

Los préstamos amortizados cuentan con pagos promedio a lo largo de su vida, lo que ayuda a las personas a presupuestar su flujo de efectivo a largo plazo. Los préstamos amortizados también tienen beneficios porque cada pago siempre tiene un componente principal, por lo que el saldo pendiente del préstamo disminuye gradualmente con el tiempo.

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo amortizado?

La principal desventaja de un préstamo amortizado es que se devuelve relativamente poco capital en las primeras etapas del préstamo, y la mayor parte de cada reembolso se destina al pago de intereses. Esto significa que se acumula muy poco capital inmobiliario desde el principio, lo que no le ayudará si desea vender su casa unos años más tarde.

línea de fondo

Conocer el cronograma de amortización de un préstamo que está considerando o un préstamo que ya posee puede ayudarlo a ver el panorama general. Al comparar los cronogramas de amortización de múltiples opciones, puede decidir qué términos de préstamo son adecuados para su situación, cuál es el costo total del préstamo y si el préstamo es adecuado para usted. Si está tratando de pagar una deuda, comparar los cronogramas de amortización de los préstamos existentes puede ayudarlo a determinar dónde enfocar sus pagos.