¿Cuál Es La Relación Deuda-Ingreso Requerida Para Un Préstamo Con Garantía Hipotecaria?

Es posible que deba aprovechar el valor acumulado de su vivienda por una variedad de razones, como dinero en efectivo para un gran proyecto de remodelación, una segunda casa o la educación de sus hijos. Tener garantía hipotecaria significa que puede ser elegible para un préstamo con garantía hipotecaria con una tasa de interés relativamente baja.

Pero simplemente poseer capital no es suficiente para calificar para estos préstamos. Los prestamistas buscan prestatarios con otros criterios para reducir el riesgo, como una relación deuda-ingreso (DTI) baja. Esto es lo que necesita saber acerca de cómo la relación DTI afecta su elegibilidad para un préstamo con garantía hipotecaria.

• Cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria, los prestamistas usan su relación deuda-ingreso (DTI) como una medida de su capacidad de pago.
• Su relación deuda-ingreso compara todos los pagos mensuales de su préstamo a plazo fijo y de su tarjeta de crédito con su ingreso bruto mensual.
• Muchos prestamistas quieren ver DTI por debajo del 43%.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria está garantizado por la equidad de su residencia principal. Su capital es la diferencia entre el valor de mercado actual de su casa y la cantidad que debe. Con cada hipoteca que paga, acumula algo de capital en su casa. Las mejoras en el hogar o un mercado inmobiliario en alza también pueden aumentar su capital.

Muchos prestamistas considerarán ofrecerle un préstamo con garantía hipotecaria una vez que tenga al menos el 20% de la garantía hipotecaria. 1 Si se le aprueba, por lo general se le pagará como un pago único, luego lo pagará dentro de 1 mes por un período acordado de 5 a 30 años. 2

Las tasas sobre el valor acumulado de la vivienda suelen ser un poco más altas que las tasas de las hipotecas primarias y, a menudo, son una alternativa atractiva a los préstamos personales o las tarjetas de crédito con intereses más altos. En el lado negativo, podría perder su casa si no puede pagar su préstamo.

propina

Si su DTI está por encima del 43%, es posible que el prestamista no califique para un préstamo con garantía hipotecaria. 3 Considere solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) en su lugar. Dichos productos con garantía hipotecaria de tasa ajustable tienden a tener requisitos más flexibles para los prestatarios.

¿Qué es la relación deuda-ingreso (DTI)?

Su relación deuda-ingreso (DTI) representa el porcentaje de su ingreso mensual que se destina al pago de la deuda. Esto incluye deudas como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria. Si paga manutención infantil o pensión alimenticia, esto también puede contar para su DTI.

Para calcular su DTI, divida su deuda mensual total por su ingreso total. Por ejemplo, si los pagos mensuales totales de su deuda son de $3,000 y su ingreso bruto mensual es de $6,000, su DTI es del 50 %.

¿Qué DTI se requiere para un préstamo con garantía hipotecaria?

Lo que es más importante, los prestamistas esperan que los prestatarios realicen reembolsos de préstamos regulares y puntuales. Para ello, buscan personas con DTI más bajos, ya que esto demuestra que tienen suficientes ingresos para pagar su nuevo préstamo después de pagar su deuda actual.

El DTI máximo que aceptarán la mayoría de los prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria es del 43%. 4 Por supuesto, un DTI más bajo es más atractivo para los prestamistas porque muestra que tiene más espacio en su presupuesto para pagar un nuevo préstamo. Un DTI más bajo puede calificarlo para un préstamo más grande o una tasa de interés más baja, o ambos.

Para reducir su DTI, puede pagar algunas deudas antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Pagar las tarjetas de crédito es una forma. Reducir el saldo de su tarjeta de crédito también reduce su tasa de utilización de crédito, lo que puede mejorar su puntaje de crédito y ayudarlo a calificar para un préstamo.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) recomienda que los propietarios apunten a un DTI total del 36 % o menos. 5 Solo para la deuda garantizada, recomienda un DTI de no más del 28% al 35%. 6

¿Puede un buen puntaje de crédito compensar un DTI alto?

Por lo general, no, pero esto puede variar de un prestamista a otro. Sin embargo, si no tiene un puntaje de crédito alto, un DTI muy bajo puede convencer a un prestamista de que se arriesgue por usted. Cada prestamista tiene su propio método para cuantificar su solvencia. Entonces, si un prestamista lo rechaza, otro prestamista aún puede ofrecerle un préstamo.

¿Puede ser propietario de más de un producto con garantía hipotecaria a la vez?

Sí. Puede tener múltiples préstamos con garantía hipotecaria, o un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC, siempre que tenga suficiente capital para pedir prestado y cumpla con los requisitos para cada producto. Para dar cuenta de todos sus préstamos, los posibles prestamistas observarán su relación préstamo-valor combinado (CLTV) para determinar cuánto más puede pedir prestado.

¿Puede pagar su préstamo con garantía hipotecaria antes de tiempo?

Sí, por lo general puedes. La mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria no tienen multas por pago anticipado, pero debe consultar con su prestamista antes de firmar los documentos de cierre. Si hay una multa y desea pagar su préstamo antes de tiempo, calcule si la estrategia aún le ahorrará intereses con la multa.

línea de fondo

Cuando esté considerando obtener un préstamo con garantía hipotecaria, también deberá considerar el impacto de otro pago de préstamo en su presupuesto mensual. Su DTI es una métrica utilizada por los prestamistas para predecir su capacidad para pagar su préstamo.

Si gasta casi la mitad de sus ingresos pagando deudas, otro pago de préstamo podría afectar su presupuesto. Si no puede pagar su hipoteca o préstamo con garantía hipotecaria debido al desempleo u otra emergencia financiera, podría perder su hogar. Entonces, para su crédito calificado y su propia tranquilidad, apunte a un DTI más bajo.