¿Cuánto Seguro De Coche Necesitas?

¿Cuánto seguro de coche necesitas?La respuesta depende de muchos factores, incluido el lugar donde vive, cuánto vale su automóvil y qué otros activos necesita proteger. Esto es lo que necesita saber.

• La mayoría de los estados requieren que tenga al menos una cantidad mínima de cobertura por cualquier lesión o daño a la propiedad que cause en un accidente.
• El seguro de colisión es opcional y cubre los daños a su propio automóvil en caso de accidente.
• La cobertura total, también opcional, protege contra otros riesgos, como robo o incendio.
• Exigir un seguro de automovilista sin seguro obligatorio en algunos estados puede protegerlo si lo atropella un conductor sin seguro. 1

Cómo funciona el seguro de coche

Una póliza de seguro de automóvil es en realidad un paquete de varios tipos diferentes de seguros. Los más comunes son:

• Responsabilidad por lesiones personales
• responsabilidad por daños a la propiedad
• Protección de Gastos Médicos o Lesiones Personales
• cobertura de colisión
• cubrir completamente
• Seguro de motorista sin seguro/sin seguro

Según el estado en el que viva, algunas de estas coberturas pueden ser obligatorias y otras opcionales. Si tiene un préstamo o arrendamiento de automóvil, su prestamista también puede tener ciertos requisitos. Pero además de los requisitos de su estado o del prestamista, es posible que deba comprar un seguro adicional para protegerse. A continuación se muestra un desglose detallado de cada tipo de cobertura y cómo determinar cuánta cobertura realmente necesita.

Responsabilidad por lesiones personales

Qué cubre:La responsabilidad por lesiones personales es parte de una póliza de seguro de automóvil que pagará las lesiones de otros en un accidente automovilístico de usted o de un miembro de su familia que figure en su póliza.

Cuánto necesitas:Casi todos los estados requieren que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil por lesiones personales, aunque la cantidad varía de un estado a otro. En las pólizas de seguro de automóviles, su cobertura de responsabilidad generalmente se expresa como una serie de tres números, como 25/50/20. El primer número representa la cantidad máxima que su compañía de seguros pagará por persona si lesiona a alguien en un accidente, en este caso, $25,000. El segundo número es el monto máximo que se pagará por accidente en caso de que varias personas resulten lesionadas, en este caso $50,000. El tercer número se refiere a la responsabilidad por daños a la propiedad.

Deberá comprar al menos el seguro de lesiones personales mínimo requerido por su estado. Para muchos estados, eso es $25,000 por persona y $50,000 por accidente, aunque algunos estados son más bajos o más altos. 1

Sin embargo, los requisitos mínimos de su estado pueden no ser suficientes, especialmente si está involucrado en un accidente grave. Debe considerar sus activos y si están adecuadamente protegidos en caso de una demanda. Por ejemplo, si es dueño de su propia casa o tiene grandes ahorros, un accidente costoso podría ponerlos en riesgo. En este caso, debe comprar más seguro. Las chequeras de consumidores sin fines de lucro, etc. recomiendan al menos un seguro 100/300/50, por si acaso. La diferencia de costo entre esa cobertura y la cobertura mínima de su estado puede no ser enorme. 2

Si tiene más activos para proteger, puede comprar más seguros que eso, como 250/500/100. También puede comprar una póliza integral, que aumentará la cobertura de responsabilidad civil de su seguro de automóvil y vivienda a $1 millón o más.

responsabilidad por daños a la propiedad

Qué cubre:La responsabilidad por daños a la propiedad cubre el costo de usted o un miembro de su familia en un accidente que dañe el automóvil de otra persona u otra propiedad (como un árbol o una cerca).

Cuánto necesitas:Al igual que con la responsabilidad por lesiones personales, casi todos los estados requieren que usted tenga una cierta cantidad de seguro por daños a la propiedad. Aparece en su póliza como el tercer número en la secuencia, por lo que una póliza 25/50/20 brindaría cobertura por $20,000. Algunos estados requieren que usted tenga una cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad tan baja como $10,000 o incluso $5,000, pero la más común es un mínimo de $20,000 o $25,000. 1

Asimismo, es posible que desee comprar más cobertura que el mínimo de su estado. Pero a menos que se encuentre en una colisión con un Lamborghini o un Rolls-Royce, probablemente no correrá el mismo riesgo financiero que en un accidente con lesiones graves. El nivel recomendado habitual de seguro de daños a la propiedad es de $50,000 o más si tiene activos sustanciales que proteger.

Pago médico (MedPay) o Protección contra lesiones personales (PIP)

Qué cubre:A diferencia del seguro de responsabilidad civil por lesiones personales, los gastos médicos (MedPay) o la protección contra lesiones personales (PIP) cubren el costo de las lesiones del conductor y los pasajeros del vehículo. En algunos casos, también cubrirá los salarios perdidos debido a lesiones por accidentes. 3

Cuánto necesitas:Según su estado, el pago médico o la cobertura PIP son obligatorios, opcionales o están disponibles. En estados con leyes de seguro sin culpa como Florida y Nueva York, la cobertura PIP es obligatoria. Por ejemplo, en Florida, los conductores deben llevar al menos $10,000.4 en Nueva York, con un mínimo de $50,000.5

Si usted y su familia ya tienen un buen seguro de salud, es posible que no necesite comprar más de la cobertura PIP mínima requerida. Sin embargo, si no tiene seguro de salud, es posible que desee comprar más. 6 Esto es especialmente cierto en Florida, donde $10,000 de cobertura pueden no ser suficientes si tiene un accidente grave. 4

cobertura de colisión

Qué cubre:Si tiene un accidente con otro automóvil o golpea otro objeto, el seguro de colisión pagará la reparación o el reemplazo de su automóvil.

Cuánto necesitas:Los estados no requieren que los conductores tengan un seguro de colisión. Sin embargo, si tiene un préstamo de automóvil o está alquilando un automóvil, su prestamista puede requerirlo. Puede renunciar a la cobertura cuando paga su préstamo o devuelve el auto alquilado. 3

Incluso si no es necesario, es posible que deba comprar un seguro de colisión. Por ejemplo, podría ser bueno tener un seguro de colisión si no puede pagar una gran factura de reparación de su propio bolsillo después de un accidente.

También debe considerar el valor de su automóvil. El precio del seguro de colisión depende del valor de su automóvil y, por lo general, viene con un deducible de $250 a $1,000. Entonces, si el reemplazo de su automóvil cuesta $ 20,000, pagará los primeros $ 250 a $ 1,000, según el deducible que eligió cuando compró su póliza, después de lo cual la compañía de seguros será responsable de hasta $ 19,000 a $ 19,750. 3

Sin embargo, a medida que el valor de su automóvil se deprecia con el tiempo, es posible que desee considerar cancelar su seguro de colisión. Entre el costo de su prima anual y el deducible que debe pagar de su bolsillo después de un accidente, es posible que esté pagando mucho por muy poca cobertura. Incluso las compañías de seguros le dirán que tiene sentido cancelar la cobertura de colisión cuando su automóvil vale menos de unos pocos miles de dólares. 7

cubrir completamente

Qué cubre:Cobertura a todo riesgo de los daños a tu coche por causas distintas a colisiones. Por ejemplo, esto podría ser un incendio, una inundación o un árbol caído. También cubre el robo de automóviles.

Cuánto necesitas:Al igual que con la cobertura integral, los estados no requieren que tenga cobertura de colisión, pero si tiene un préstamo o arrendamiento de automóvil, su prestamista puede exigirlo. Del mismo modo, puede renunciar a la cobertura cuando paga su préstamo o devuelve su automóvil alquilado. 3

Al decidir si comprar una cobertura integral que no necesita, deberá sopesar su capacidad de pago de su bolsillo si le roban el automóvil y tiene que comprar uno nuevo o si está dañado y no puede reparar la factura.. También debe considerar cuánto vale su automóvil en comparación con el costo de la cobertura año tras año.

Seguro de conductor sin seguro/sin seguro

Qué cubre:El hecho de que la ley estatal requiera que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil no significa que todos los conductores lo tengan. A partir de 2019, se estima que el 12,6 % de los conductores (alrededor de uno de cada ocho) no tenían seguro. 8 Muchos otros conductores tienen algún seguro, pero no lo suficiente para cubrir el costo de un accidente grave. Aquí es donde entra este tipo de seguro. Te cubre a ti y a tu familia si resultas lesionado o si tu automóvil resulta dañado por un conductor sin seguro, con seguro insuficiente o que se da a la fuga.

Cuánto necesitas:Algunos estados requieren que los conductores tengan un seguro de motorista sin seguro (UM). Algunos también requieren Seguro de conductores con seguro insuficiente (UIM).1

Por ejemplo, Maryland requiere que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil por lesiones personales sin seguro o con seguro insuficiente para conductores de al menos $ 30,000 por persona y $ 60,000 por accidente. También requiere al menos $15,000 en cobertura de daños a la propiedad para conductores sin seguro. 9

Si su estado requiere un seguro de motorista sin seguro o con seguro insuficiente, puede comprar más de la cantidad requerida según sea necesario. También puede comprar este seguro en algunos estados donde no es obligatorio.

Si no necesita comprar un seguro de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente, es posible que desee considerar si el seguro que ya tiene no es suficiente para cubrir su factura en caso de un accidente grave. Por ejemplo, si su póliza de seguro de automóvil no tiene suficiente cobertura médica o de salud, podría valer la pena agregarla.

otros tipos de seguros

Cuando compra un seguro de automóvil, es posible que vea otros tipos de cobertura que son completamente opcionales. Estos pueden incluir:

• asistencia en carretera, como un remolque
• reembolso del alquiler, si tienes que alquilar un coche para reparaciones
• seguro de diferencia, que cubre cualquier diferencia entre el valor en efectivo de su automóvil y el arrendamiento o préstamo que aún debe si perdió su automóvil

El hecho de que necesite alguno de estos dependerá de los otros recursos que tenga (como una membresía en un club de autos) y cuánto de su bolsillo pueda pagar si es necesario.

línea de fondo

Una póliza de seguro de automóvil consta de varios tipos de cobertura, algunos de los cuales pueden ser requeridos por su estado o prestamista de automóviles, mientras que otros son opcionales. Si comprar o no más de la cobertura mínima y los tipos opcionales de cobertura a considerar dependerán de los activos que necesite proteger y lo que pueda pagar. El sitio web del Departamento de Vehículos Motorizados de su estado debe explicar sus requisitos y puede proporcionar consejos adicionales específicos para su estado. También puede ser útil tener un agente de seguros independiente que esté familiarizado con las leyes de su estado y pueda ofrecer opciones de pólizas de varias compañías de seguros diferentes.