¿Debería Maximizar Su 401(K) Al Comienzo Del Año?

Para aprovechar al máximo su plan de ahorro para la jubilación 401(k) con ventajas impositivas, el objetivo es contribuir tanto como sea posible. El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) establece un límite anual sobre cuánto puede contribuir, pero eso no siempre significa que alcanzar ese límite sea lo mejor para su interés financiero, o incluso posible. Deberá sopesar varios factores sobre su situación financiera para ayudarlo a determinar el monto ideal de su contribución.

En 2022, la cantidad máxima que puede contribuir a un plan 401(k) es de $20 500, o $27 000 si tiene 50 años o más, gracias a una recuperación de $6500. 1 Deberá sopesar su situación financiera para decidir si contribuirá hasta el límite.

Echemos un vistazo más detallado a las ventajas y desventajas de maximizar sus contribuciones al 401(k) al comienzo del año, así como las estrategias para ahorrar al máximo.

• Revise su presupuesto y metas financieras para ayudarlo a determinar si debe aprovechar al máximo su 401(k) al comienzo del año.
• Las donaciones prioritarias son al menos hasta el límite de donaciones correspondientes de su empresa para que no deje "dinero gratis sobre la mesa".
• Si tiene bajos ingresos, es posible que no tenga los fondos adicionales para maximizar su línea 401(k) al comienzo del año después de pagar las necesidades.
• Aquellos con niveles de ingresos más altos pueden encontrar más fácil maximizar sus contribuciones anuales al 401(k).

Cómo funciona un plan 401(k)

Los planes 401(k) son una forma popular de ahorrar para la jubilación debido a sus ventajas fiscales. Con un 401(k) tradicional, sus contribuciones se pagan con dinero antes de impuestos, por lo que se reduce su factura de impuestos. Con Roth 401(k)s, puede hacer contribuciones después de pagar el impuesto sobre la renta, pero puede hacer retiros libres de impuestos durante la jubilación, incluidos los ingresos. 2

No todos los empleados hacen la contribución máxima cada año. La cantidad que contribuya dependerá de su presupuesto y prioridades financieras.

En 2020, hay aproximadamente 600 000 planes 401(k) patrocinados por el lugar de trabajo, aproximadamente 60 millones de participantes activos y millones de ex empleados y jubilados. A partir de junio de 2021.3, estos programas tienen aproximadamente $ 7,3 billones en activos totales

¿Cómo maximizar su 401(k)?

El IRS establece un límite de contribución anual sobre cuánto puede contribuir. En 2022, la cantidad máxima que puede contribuir a un plan 401(k) es de $20 500, o $27 000 si tiene 50 años o más, gracias a una recuperación de $6500. 1

Si puede alcanzar estos máximos, puede beneficiarse del poder de la capitalización más rápido y obtener más beneficios fiscales. Una forma de maximizar su 401(k) al comienzo del año es deducir las contribuciones regulares de su cheque de pago que sean más grandes de lo que necesita para alcanzar el máximo dentro de los 12 meses.

Por ejemplo, si tiene menos de 50 años y realiza pagos semanales, deberá contribuir con más de $394.23 por período de pago para utilizar su 401(k) antes de tiempo. Si paga $789 a la semana, sacará el máximo provecho de su 401(k) pagando $20,500 en la primera mitad del año. 1

¿Cuántas personas maximizan su 401(k)?

Maximizar un 401(k) al comienzo del año es difícil para la mayoría de los trabajadores. Según un estudio realizado por Vanguard, solo el 14 % de los participantes de 401(k) contribuirá hasta $19 500 para 2021. 4

Según la investigación de Vanguard, aquellos que pagaron el máximo anual tendían a "tener ingresos más altos, ser mayores, tener más tiempo en el cargo con sus empleadores actuales y acumular saldos de cuenta más altos". 5

Su nivel de ingresos, los gastos necesarios y las prioridades financieras afectan si debe maximizar sus ahorros. Por ejemplo, es importante liquidar su hipoteca antes de ahorrar activamente para la jubilación, o podría perder su casa en una ejecución hipotecaria.

Considere la deuda antes de usar su 401(k) temprano

Cuando decida maximizar su 401(k) al comienzo del año, considere cómo su deuda afecta sus finanzas. El interés de su deuda puede aumentar significativamente sus gastos a largo plazo. Las deudas como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y préstamos personales también pueden afectar negativamente su puntaje crediticio, lo que a su vez afecta su capacidad para obtener otros préstamos.

La deuda de los consumidores de EE. UU., incluidas las hipotecas, alcanzó los $15,31 billones en el tercer trimestre de 2021, con un saldo total promedio de $96 371, frente a los $92 727 del año anterior, según datos de Experian. 6

A menudo tiene más sentido pagar la deuda rotativa de alto interés antes de ahorrar activamente para la jubilación. Pero puede encontrar que tiene sentido usar su línea 401(k) antes de tiempo, antes de pagar su hipoteca. Compare la tasa de rendimiento esperada de su cartera 401(k) con el interés que pagará por su deuda para ayudarlo a decidir dónde asignar su dinero extra.

prepararse para emergencias

Otro factor financiero a considerar antes de decidir maximizar su 401(k) antes de tiempo es si tiene suficientes fondos de emergencia. Un fondo de emergencia puede ayudarlo a mantenerse económicamente saludable cuando enfrenta gastos inesperados, como reparaciones importantes del automóvil o facturas médicas.

Muchos asesores financieros recomiendan reservar de tres a seis meses para gastos, pero el tamaño de su fondo de emergencia depende de su estilo de vida y otros factores como la deuda.

En una encuesta de la Reserva Federal de 2021, más de dos tercios de los adultos estadounidenses (68 %) dijeron que podrían pagar una factura de emergencia repentina de $400 en efectivo o su equivalente. El 11% dijo que no podía pagar la tarifa de ninguna manera. 7

Una vez que contribuye a un 401(k), por lo general no puede obtener el dinero hasta los 59 años y medio sin penalización. 8 Por lo tanto, para muchas personas, crear un fondo de emergencia al que puedan acceder fácilmente puede ser más importante que maximizar un 401(k).

Cómo obtener una coincidencia completa de 401 (k)

El objetivo de muchos titulares de cuentas 401(k) es al menos contribuir a un aporte equivalente de la empresa para que puedan maximizar sus beneficios. Los empleadores a menudo igualan sus propios límites, no el máximo del IRS. Por ejemplo, pueden igualar hasta el 3% de su salario.

Si no puede alcanzar el límite máximo del IRS dentro de un año, considere tratar de alcanzar al menos el límite de contribución equivalente cada año.

¿Puedes tener varias cuentas 401(k)?

Puede tener múltiples cuentas 401(k), pero solo puede contribuir a cuentas 401(k) activas a través de deducciones de nómina. Muchas personas tienen una cuenta 401(k) con un empleador anterior, pero no pueden contribuir a una cuenta inactiva. Si tiene dos trabajos y cada uno ofrece un plan 401(k), puede contribuir a ambas cuentas. Pero los límites máximos de contribución del IRS ($20,500 para los menores de 50 años, o $27,000 para los mayores de 50 años en 2022) se aplican a sus contribuciones totales. 1

¿Qué sucede si aporta demasiado a su 401(k)?

Si contribuye más que la contribución máxima permitida en un año, debe informar el exceso de contribución al IRS mediante el Formulario 1099-R. 9 El exceso de fondos se eliminará de la cuenta y enfrentará una multa del 10 % si tiene menos de 59 años y medio, ya que efectivamente retirará estos fondos antes de tiempo. 8 Si los fondos no se devuelven antes del 15 de abril, es posible que deba pagar impuestos nuevamente sobre estos fondos en exceso. 10

¿Cuál es la contribución máxima del empleador a la cuenta 401(k) de un empleado?

En 2022, las contribuciones del empleador y del empleado no deben exceder el 100 % de la compensación bruta del empleado o $61 000 (o $67 500 si tiene 50 años o más), lo que sea menor. 1

línea de fondo

Si debe maximizar su 401(k) depende de su situación financiera y sus circunstancias personales. No existe una solución única para todos, ya que su salario, gastos y prioridades financieras afectarán si puede y debe pagar el monto total antes de fin de año.

Si no puede cumplir con el límite establecido por el IRS, intente proporcionar al menos la cantidad requerida para calificar para una igualación del empleador, si su plan lo ofrece. Las donaciones de contrapartida son esencialmente dinero gratis.