Gastos De Jubilación En Los Que Quizás No Pienses

La planificación de la jubilación implica identificar los gastos, las fuentes de ingresos y ahorrar suficiente dinero para cubrir un porcentaje de los gastos de manutención. Sin embargo, hay algunos costos que pueden no estar en su radar. El costo de vida después de la jubilación puede ser inferior a la cantidad de años de servicio, mientras que otros gastos pueden permanecer iguales.

Sin embargo, algunos gastos de jubilación pueden ser bastante diferentes, y este artículo destaca los gastos de jubilación más importantes y menos obvios para los que debe prepararse.

• Medicare no cubrirá todos sus costos de atención médica durante la jubilación, ni cubrirá la mayoría de las necesidades de atención a largo plazo.
• El envejecimiento puede requerir renovaciones en el hogar que no ha considerado.
• Los impuestos pueden deducir una parte significativa de sus ingresos de jubilación.
• Es aconsejable reservar dinero para futuros automóviles.
• Los parientes mayores pueden necesitar su ayuda.

Seguro de salud

Medicare es un plan de seguro de salud proporcionado por el gobierno para personas de 65 años o más. Medicare tiene múltiples componentes, cada uno de los cuales cubre un conjunto de costos.

Parte A de Medicare

La Parte A de Medicare cubre la hospitalización y la atención de enfermería. Por lo general, si la mayoría de las personas pagan el plan a través de impuestos durante su año laboral, no pagarán una prima mensual por la Parte A. Sin embargo, el deducible anual de la Parte A es de $1484 en 2021 y $1556 en 2022.1

Los pacientes deben pagar los gastos médicos anuales hasta el deducible, después de lo cual la Parte A de Medicare pagará los costos hospitalarios y de atención cubiertos. Además, para estadías en el hospital de 60 días o menos, no hay cargo de coseguro, que es una parte de los gastos médicos. 2

Medicare Parte B

La Parte B de Medicare cubre visitas al médico, pruebas, vacunas contra la gripe, fisioterapia y quimioterapia. Las primas mensuales estándar para la mayoría de las personas son de $148.50 en 2021 y $170.10 en 2022. El deducible anual de la Parte B es de $203 en 2021 y $233 en 2022. Después del deducible, usted paga el 20 % por la mayoría de los cuidados. 3

Sin embargo, para 2021, si su ingreso bruto ajustado (MAGI) es superior a $88,000 (si es soltero o presenta una declaración por separado) o $176,000 (si está casado y presenta una declaración conjunta), la tarifa mensual será más alta. Para 2022, sus costos aumentarán si su MAGI supera los $91,000 (si es soltero o presenta una declaración por separado) o $182,000 (si está casado y presenta una declaración conjunta). 3

Plan Medicare Advantage

Algunas personas eligen comprar un Plan Medicare Advantage (Medicare Parte C) para obtener cobertura de la Parte A y la Parte B de una compañía de seguros privada en lugar de Medicare Original. Estos planes también pueden cubrir servicios no cubiertos por las Partes A y B, como atención dental, exámenes de la vista y audífonos. 45 En este caso, los costos de bolsillo varían según el plan. 6

Los planes también pueden limitar qué médicos o miembros del hospital se utilizan y no se aplican a Snowbirds y otros que viven en varios lugares durante todo el año. Las primas mensuales promedio para los planes Medicare Advantage son de $21.22 en 2021 y $19 en 2022.7

Parte D de Medicare

Medicare Parte D es el plan de beneficios de medicamentos recetados de Medicare, un beneficio opcional administrado por compañías de seguros privadas. La Parte D brinda cobertura adicional para medicamentos recetados en comparación con la cobertura que ya brindan los planes de seguro de salud más amplios. Los participantes de la Parte D generalmente pagan primas mensuales, copagos y deducibles anuales. La prima mensual promedio de Medicare para la Parte D es de $31.47 en 2021 y $33 en 2022.7

En 2021, el deducible máximo de la Parte D es de $445, mientras que el límite de cobertura inicial es de $4130, que es el monto máximo de compra de medicamentos minoristas cubiertos antes de ingresar a la siguiente fase de cobertura. 89

La etapa de cobertura se denomina período sin cobertura o "período sin cobertura" y, por lo general, no paga más del 25 % del costo de todos los medicamentos recetados. Sin embargo, todo lo que paga cuenta para su límite de gastos de bolsillo de $6550 en 2021. Una vez que haya gastado $6,550, será elegible para la fase de cobertura catastrófica, donde pagará un copago fijo y un coseguro de $3.70 para medicamentos genéricos y $9.20 para medicamentos recetados de marca en 2021. 8

En 2022, la Parte D tiene un deducible máximo de $480 y un límite de cobertura inicial de $4430, después del cual se le puede cobrar el 25 % de su receta hasta que alcance el límite de gastos de bolsillo de $7050. Por encima de $7,050, estará en la fase de cobertura catastrófica, donde pagará un copago fijo y un coseguro de $3.95 para medicamentos genéricos y $9.85 para medicamentos recetados de marca. 10

Tenga en cuenta que si no presenta su Plan D a tiempo, podría recibir una multa por el resto de su vida una vez que lo haga.

La prima mensual promedio para un plan Medicare Advantage es de $19 en 2022, $21.22 menos que en 2021. Para la cobertura de recetas de la Parte D, la prima mensual promedio en 2022 es de $33 en comparación con $31.47 en 2021.7

Costo estimado de retiro

Según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI), puede esperar que Medicare pague aproximadamente dos tercios de sus costos de atención médica durante la jubilación. 11

EBRI predice que para 2020, un hombre de 65 años necesitará $130,000 y una mujer necesitará $146,000 para tener un 90 por ciento de posibilidades de pagar estos gastos durante la jubilación. 12 (La jubilación puede durar 18 años según la expectativa de vida promedio actual para hombres y mujeres) Según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos [OCDE] 21 para hombres y 21 para mujeres. ) 13

EBRI asume los costos medios de los medicamentos recetados. Si una pareja tiene altos costos de medicamentos (en el percentil 90), es posible que necesite $325,000.11

cuidado a largo plazo

La Parte A de Medicare cubre la atención profesional médicamente necesaria después de la hospitalización. 14 También cubre servicios como terapia ocupacional, logopedia y fisioterapia. 15 Pero no incluye atención a largo plazo porque todo lo que necesita es asistencia con la vida diaria (ADL, por sus siglas en inglés), el tipo de atención que necesitan muchos adultos mayores, especialmente si viven solos. dieciséis

Qué pueden incluir sus costos de atención a largo plazo

• Primas de seguro de cuidados a largo plazo
• Primas de seguro de vida entera con beneficios de cuidado a largo plazo
• Gastos por el período de espera antes de que su seguro de atención a largo plazo entre en vigencia
• Gastos de bolsillo para todos los gastos no cubiertos por Medicare si no tiene un seguro de atención a largo plazo

Puede usar los siguientes métodos para estimar el costo de los diferentes niveles de atención a largo plazo en su área Calculadora de costos de atención de Genworth. Genworth vende seguros de atención a largo plazo y encuestas a alrededor del 20 % de los proveedores de atención a largo plazo anualmente para mantener a los consumidores informados sobre los costos potenciales. 17

Costos promedio nacionales proyectados de atención a largo plazo en 2040

• Servicios de ama de casa: $ 8,692 por mes;$104,313 por año
• Asistente de Salud en el Hogar - $9,027 por mes;$ 108,325 por año
• Cuidado diurno para adultos - $2,963 por mes;$ 35,561 por año
• Instalaciones de Vivienda Asistida - $7,891 por mes;$ 94,689 por año
• Habitación de hogar de ancianos semiprivado: $ 13,867 por mes;$166,408 por año
• Habitación privada en hogar de ancianos: $ 15,841 por mes;$ 190,089 por año

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) financiada mientras trabaja puede ayudarlo a pagar los costos médicos y de atención a largo plazo de su bolsillo durante la jubilación. 17

renovación del hogar

Las personas mayores que prefieren quedarse en casa en lugar de mudarse a una comunidad de jubilados pueden encontrar que su hogar necesita un cambio de imagen para que sea seguro y cómodo. Si puede encontrar una manera de financiarlos, aquí hay algunas cosas que debe tener en cuenta.

Considere mejoras en el hogar a medida que envejece

• Rampa exterior y telesilla interior para ayudarte a levantarte con seguridad
• Bañera o ducha con manija y piso antideslizante
• Pasillos y puertas más espaciosos para permitir el acceso de sillas de ruedas
• Las encimeras inferiores y los gabinetes con estantes extraíbles le brindan fácil acceso a todo
• Sistemas de Alerta Médica y de Seguridad

El costo dependerá de dónde viva y el alcance del trabajo. No es difícil imaginar gastar al menos $10,000 en estas actualizaciones, pero en comparación con el costo de la mudanza, probablemente sea una buena oferta.

Si no planea mudarse, es posible que deba presupuestar estas renovaciones in situ antiguas además del mantenimiento de rutina en techos, plomería, HVAC, electrodomésticos de cocina, pintura, jardinería y limpieza. Las mejoras en el hogar por motivos de salud, como rampas para sillas de ruedas o ampliación de puertas, también son deducibles de impuestos como gastos médicos. Hay reglas detalladas sobre cuánto puede deducir si una mejora específica también aumenta el valor de su vivienda, así que consulte a un profesional de impuestos.

Además, Medicare cubre la mayor parte del costo de algunos equipos médicos duraderos (DME), como camas de hospital, sillas de ruedas o scooters, o dispositivos que elevan a los pacientes. 18

En el lado más divertido, es posible que también desee ahorrar dinero para actualizar el aspecto de su hogar, ya que probablemente pase más tiempo en casa que nunca.

impuesto sobre la renta

Cuando retira de estas cuentas durante la jubilación, cualquier dinero que contribuya a una cuenta de jubilación antes de impuestos mientras trabaja estará sujeto al impuesto sobre la renta.

Retiros de cuentas sujetas a impuestos en la jubilación

• 401 (k)
• Solo 401 (k)
• 403 (b)
• 457(b)
• IRA tradicional
• irra simple
• IRA de septiembre
• SARSEP 19

Cuentas donde los retiros no están gravados en la jubilación

• Roth IRA 20
• Cuenta de Ahorro de Salud (HSA) 21

Retiros de cuentas sujetas a impuestos en la jubilación

• Pensión patronal 22

Además, entre el 50 % y el 85 % de sus beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos si sus ingresos superan ciertos umbrales. Por ejemplo, si una pareja casada gana más de $44,000.23, una pareja que presenta una declaración conjunta puede estar sujeta a impuestos sobre la renta de hasta el 85 % de los beneficios del Seguro Social.

Tramos comunes de impuestos federales sobre la renta de 2021
tasa de impuesto	hoja de presentación	Casado que presenta una declaración conjunta	Reportarse como cabeza de familia
12%	$9,951 a $40,525	$ 19,901 a $ 81,050	$ 14,201 a $ 54,200
Veintidós%	$40,526 a $86,375	$81,051 a $172,750	$ 54,201 a $ 86,350
veinticuatro%	$ 86,376 a $ 164,925	$ 172,751 a $ 329,850	$ 86,351 a $ 164,900

Fuente del formulario: IRS.24

carro nuevo

Si maneja y planea continuar manejando hasta que su hijo o el DMV prohíba conducir, es posible que el automóvil que tiene cuando se jubile no pueda ayudarlo a pasar la jubilación.

Podría tener un accidente y que su automóvil sea declarado pérdida total, posiblemente debido a una colisión relativamente menor con un automóvil más antiguo y menos valioso. Su vehículo puede ser demasiado viejo y poco confiable y necesita ser reemplazado. O tal vez necesite un automóvil más cómodo que el que posee actualmente. Hay una razón por la que no ves a muchas personas de 85 años subiéndose a camionetas. Otra razón para comprar un automóvil nuevo: puede comprar un automóvil con las últimas alertas de sensores de seguridad, como control de crucero adaptativo, frenado automático de emergencia y advertencia de salida de carril, para ayudar a compensar los tiempos de reacción lentos o la movilidad limitada.

Es posible que desee reservar suficiente dinero en efectivo para comprar un automóvil directamente. Si esa no es una opción, haga un presupuesto para el pago inicial y los pagos mensuales del automóvil. Cuando se jubile, es posible que aún sea elegible para un préstamo de automóvil en función de sus ingresos de jubilación.

cuidado

A los 65 años, es posible que tenga suerte de tener todavía uno o más padres, tías, tíos o hermanos en su vida. A medida que envejecen, es posible que no puedan satisfacer todas sus necesidades físicas o financieras. Si esto sucede, es posible que se sienta obligado a ayudar.

Si puede administrarlo, es posible que desee hacer un presupuesto para la jubilación no solo para cubrir sus propios gastos, sino también para brindar la posibilidad de ayudar a sus seres queridos. Por cierto, tenga en cuenta que si su ser querido es elegible, y usted lo está cuidando, puede ser elegible para un reembolso financiero.

línea de fondo

Envejecer y tener una nueva fuente de seguro de salud e ingresos significa enfrentar situaciones que nunca antes existieron. Sin embargo, no tiene que entrar en esta nueva fase sin estar preparado para los costos que puede conllevar.¿Puedes permitirte todo esto?

Tal vez no. Si ese es el caso, puede comenzar a buscar recursos que puedan ayudar: atención médica Medicaid, transporte seguro para personas mayores que no pueden conducir, programas locales que pueden ayudar con mejoras en el hogar y tal vez incluso una hipoteca inversa. La idea es comprender los costos que podría enfrentar algún día para que no lo tomen con la guardia baja y tomen decisiones de las que luego se arrepientan.