Historia De La Discriminación En Los Préstamos

Las leyes actuales protegen a los prestatarios de prácticas crediticias discriminatorias, pero no siempre fue así. Durante décadas, los bancos estadounidenses han negado préstamos hipotecarios a familias negras y otros grupos minoritarios raciales y étnicos que viven en áreas específicas designadas por una agencia del gobierno federal llamada Home Owners' Loan Corp. (HOLC).

• La discriminación crediticia ocurre cuando los prestamistas toman decisiones crediticias basadas en factores distintos al crédito del solicitante.
• Negar servicios financieros a los residentes de ciertas comunidades debido a su raza o etnia se conoce como línea roja.
• Las prácticas discriminatorias de Redlining hacen imposible que los miembros de muchos grupos minoritarios raciales y étnicos califiquen para hipotecas.
• Las líneas rojas son un factor detrás de la persistente brecha de riqueza racial en Estados Unidos hoy en día.
• Las leyes actuales prohíben la discriminación basada en la raza, el color, la religión, el sexo, el origen nacional, la discapacidad, el estado familiar, la edad y si recibe ingresos de asistencia pública.

¿Qué es la discriminación de préstamos?

La discriminación crediticia ocurre cuando los prestamistas toman decisiones crediticias basadas en factores distintos a la solvencia crediticia del prestatario, incluida cualquiera de las categorías protegidas definidas por la ley federal. En la actualidad, tres leyes federales brindan protección contra la discriminación en los préstamos:

1. Ley de Equidad de Vivienda (FHA)1
2. Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)2
3. Ley de Reinversión Comunitaria (CRA)3

Ley de Vivienda Justa de 1968 (FHA)

En 1948, la Corte Suprema de los Estados Unidos dictaminó que los convenios de restricción racial no se podían hacer cumplir. Veinte años después, se promulgó la Ley de Vivienda Justa (FHA). La ley protege a las personas de la discriminación al alquilar o comprar una casa, obtener una hipoteca, buscar asistencia para la vivienda o participar en otras actividades relacionadas con la vivienda. Prohíbe la discriminación por motivos de raza, color, origen nacional, religión, sexo (incluidos el género, la identidad de género y la orientación sexual), el estado familiar o la discapacidad en cualquier parte de una transacción de bienes raíces residenciales. 1

Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito de 1974 (ECOA)

A pesar de la Ley de Vivienda Justa, las prácticas discriminatorias de préstamos y vivienda continúan, y los grupos de derechos civiles abogan por más legislación. En 1974, el Congreso aprobó la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA). Según la FTC, la ECOA "hace ilegal que los acreedores discriminen por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o porque todo (o parte) de los ingresos de una persona proviene de la asistencia pública. " 4

Los acreedores pueden solicitar parte de esta información, pero no pueden usarla para negarle crédito o determinar los términos de su crédito. Por ejemplo, los prestamistas pueden preguntarle si recibe pensión alimenticia o manutención de los hijos, pero solo si necesita ingresos para calificar para el préstamo.

Ley de Reinversión Comunitaria (CRA) de 1977

Incluso con la FHA y la ECOA, las líneas rojas para las comunidades de ingresos bajos y moderados (LMI) continúan. Hablando de este período, el sitio web de la Historia de la Reserva Federal señala que “existe alguna evidencia de una clara discriminación en los préstamos hipotecarios.”5

Como resultado sucedieron varias cosas:

• Illinois se convirtió en el primer estado en aprobar una ley que prohíbe las líneas rojas y requiere que los bancos divulguen sus prácticas crediticias. 5
• El Congreso aprobó la Ley de divulgación de hipotecas, que exige que los bancos divulguen la ubicación de las propiedades de financiación y la raza y el sexo de los prestatarios. 6
• El entonces presidente Jimmy Carter firmó la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA).

La CRA se promulgó para evitar la línea roja y alentar a los bancos y asociaciones de ahorro a ayudar a satisfacer las necesidades crediticias de todas las partes de sus comunidades, incluida la comunidad LMI. 3 La ley ordena a los reguladores federales que “(1) evalúen las instituciones para satisfacer las necesidades crediticias de toda su comunidad, incluidas las comunidades de ingresos bajos y moderados”, y “(2) tengan en cuenta dichos registros al evaluar las solicitudes de facilidades de depósito por tales instituciones.”5

¿Qué es una línea roja?

Antes de que la ley prohibiera explícitamente la discriminación crediticia, una práctica conocida como línea roja impedía que ciertos grupos de personas accedieran al crédito. Redlining es la práctica discriminatoria de negar servicios financieros a los residentes de ciertas comunidades debido a su raza o etnia.

El sociólogo John McKnight acuñó el término en la década de 1960 para describir mapas de comunidades raciales y minoritarias marcadas en rojo como "peligrosas" para los prestamistas. Estos mapas fueron creados por Homeowners Loan Corporation (HOLC), una agencia federal.

Corporación de préstamos para propietarios de viviendas (HOLC)

A fines de la década de 1930, el HOLC, una agencia federal, se estableció bajo el New Deal. El New Deal fue una serie de programas creados por el entonces presidente Franklin Delano Roosevelt para ayudar a Estados Unidos a recuperarse de la Gran Depresión. HOLC ha elaborado mapas de "Seguridad residencial" de las principales ciudades como parte de su programa de encuestas urbanas.

Para crear el mapa, los examinadores de HOLC clasificaron los vecindarios por "niveles de riesgo crediticio percibidos" según la información recopilada de tasadores locales, funcionarios de préstamos bancarios, funcionarios de la ciudad y agentes inmobiliarios. De acuerdo con la Coalición Nacional para la Reinversión Comunitaria, los examinadores califican a las comunidades según los siguientes factores: 7

• La edad y el estado de la casa.
• Transportación conveniente
• Cerca de servicios populares como parques
• Proximidad a propiedades indeseables, como industrias contaminantes
• Clase económica y situación laboral de los residentes
• Composición étnica y racial de los residentes

Estos vecindarios están codificados por colores en el mapa, y cada color representa el riesgo percibido del área para los prestamistas. 8

Mapa HOLC para líneas rojas
color	calificación	Descripción de HOLC
verde	"óptimo"	El HOLC describe la Zona A como "un 'punto caliente'... buenos prestamistas hipotecarios con fondos disponibles dispuestos a hacer los préstamos más grandes...--posiblemente hasta el 75-80% del valor tasado".
azul	B "todavía deseable"	HOLC describe la Zona B como "todavía buena" pero no tan "caliente" como la Zona A."En estas comunidades, los buenos prestamistas hipotecarios tienden a comprometerse entre un 10% y un 15% por debajo del límite", o alrededor del 65% de la evaluación.
amarillo	C "disminución absoluta"	La comunidad C se caracteriza por "desactualización [y] penetración de la población de clase baja"."Los prestamistas hipotecarios excelentes son más conservadores en las regiones de tercer grado o C y tienen compromisos con índices de préstamo en las regiones A y B".
Rojo	D "peligroso"	El HOLC describe la Zona D como "caracterizada por un grado significativo de efectos nocivos, poblaciones indeseables o infiltración de las mismas". Aconseja a los prestamistas que "rechacen los préstamos en estas áreas [o] solo de manera conservadora".

Los vecindarios dominados por poblaciones de minorías raciales y étnicas están pintados de rojo, por lo tanto, "líneas rojas". Estas áreas se consideran de alto riesgo para los prestamistas. De acuerdo con el Proyecto de Mapeo de la Desigualdad de la Universidad de Richmond, "A juicio del HOLC, los prestamistas conservadores y responsables 'rechazarán los préstamos en estas áreas [o] solo sobre una base conservadora'". 9

herramienta discriminatoria

El mapa HOLC es una herramienta para la discriminación generalizada. Los posibles propietarios en algunas áreas encuentran difícil o imposible obtener una hipoteca porque el dinero se destina a familias blancas que viven en vecindarios verdes y azules, familias negras e inmigrantes más alejadas de los vecindarios amarillos y rojos. Los pocos préstamos en el área de la línea roja son muy costosos, lo que dificulta la compra de una casa y la acumulación de riqueza.

Incapaces de obtener hipotecas regulares, las personas de color que quieren tener casas propias se ven obligadas a recurrir a contratos de vivienda con precios de explotación que aumentan significativamente los costos de la vivienda y no les dan ningún valor hasta su último pago. La Liga de Compradores por Contrato de Chicago fue formada en la década de 1960 por un grupo de residentes del centro para oponerse a estas prácticas.

Casi el 65% de los vecindarios de Macon, Georgia, están marcados en rojo, lo que la convierte en la ciudad con más líneas rojas en los EE. UU.

Aquí hay una lista de las 10 ciudades con más vecindarios marcados como "peligrosos" en la década de 1930, según un estudio de la Coalición Nacional para la Reinversión Comunitaria (NCRC), según el sitio de información NextCity.com.10.

1. Macon, Georgia, 64,99%
2. Birmingham, Alabama, 63,91%
3. Wichita, Kansas, 63,87%
4. Springfield, Misuri, 60,19%
5. Augusta, Georgia, 58,70%
6. Colón, Georgia, 57,98%
7. Newport News, Virginia, 57,51%
8. Muskegon, Michigan, 57.24
9. Flint, Míchigan, 54,19%
10. Montgomery, Alabama, 53,11%

Persiste el apartheid económico y de las líneas rojas

El impacto inmediato de la línea roja es que los residentes de comunidades de minorías raciales y étnicas no pueden acceder a fondos para mejorar su vivienda (comprar o renovar) o acceder a otras oportunidades económicas. Por supuesto, la influencia de la línea roja no terminó mágicamente cuando pasó la FHA en 1968. En cambio, la segregación económica y racial creada por las líneas rojas persiste en muchas ciudades en la actualidad, como mostró un estudio de NCRC de 2018. 11

• El 74% de las comunidades clasificadas como "en riesgo" por HOLC hace más de 80 años ahora son LMI.
• El 64% de las áreas en riesgo son comunidades de minorías raciales y étnicas. 7

Para 2022, para 2022, el 91 % de las personas de la década de 1930 consideradas "mejores" seguirán siendo de ingresos medios altos (MUI), y el 85 % seguirá siendo predominantemente blanco. 12

El patrimonio neto medio de las familias negras es aproximadamente el 12,8% del de las familias blancas;El patrimonio neto medio de los hogares latinos/hispanos es de alrededor del 19 %.13

De acuerdo con el proyecto "Mapeo de la desigualdad" de la Universidad de Richmond, "Dado que la propiedad de la vivienda fue posiblemente la forma más importante de acumulación de riqueza intergeneracional en los Estados Unidos en el siglo XX, estas prácticas marcadas hace ochenta años tuvieron un impacto a largo plazo en la creación de desigualdad de riqueza Todavía podemos verlo hoy.”9

Impacto de los préstamos discriminatorios

Redibujar es un factor en la persistente brecha de riqueza racial de Estados Unidos. Aunque la FHA, la ECOA y la CRA prohíben las prácticas crediticias discriminatorias, los prestatarios negros y los prestatarios de otros grupos minoritarios raciales y étnicos siguen estando en desventaja. Aquí hay algunos efectos persistentes de la línea roja.

tasas de interés más altas

Un análisis de UC Berkeley de casi 7 millones de hipotecas a 30 años encontró que los solicitantes negros y latinos/hispanos tenían tasas de interés 0.08 por ciento más altas y $765 millones adicionales en pagos de intereses anuales en comparación con los prestatarios blancos. 14

Tasas de aprobación de préstamos más bajas

En el Estudio de Tendencias y Actividad del Mercado Hipotecario de 2020 realizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los resultados muestran que los prestatarios negros y blancos hispanos tienen tasas de rechazo más altas que los prestatarios blancos no hispanos y asiáticos. La tasa de rechazo de 2020 fue del 18,1 % para los solicitantes de préstamos negros y del 12,5 % para los solicitantes de préstamos blancos hispanos;Alternativamente, la tasa de rechazo fue del 9,7 por ciento para los solicitantes asiáticos y del 6,9 por ciento para los solicitantes blancos no hispanos.

Los solicitantes blancos e hispanos tienen tasas de denegación más altas para todos los préstamos mejorados para la compra de vivienda, con la excepción de la FHA. Para los préstamos para compra de vivienda de la FHA, los solicitantes asiáticos tienen tasas de rechazo más altas que los solicitantes blancos hispanos, pero tasas más bajas que los solicitantes negros. 15

Tasas de propiedad de vivienda más bajas

Según los datos de la Oficina del Censo de EE. UU. para el segundo trimestre (Q2) de 2022, la discriminación contribuye a una disparidad racial de propiedad de vivienda del 45,3 % en los Estados Unidos, en comparación con el 74,6 % en los hogares blancos. dieciséis

menor riqueza personal

Según un informe de la firma de bienes raíces Redfin, el dueño de casa típico en un antiguo vecindario de la Línea Roja vio un 52 por ciento menos de riqueza personal, o $212,023, debido a la apreciación de la propiedad en comparación con los dueños de casa en el área de la Línea Verde. 17

línea roja corporativa

La discriminación no se limita a las hipotecas. Un artículo de 2020 en The Business Journals encontró que, en comparación con los vecindarios negros, los vecindarios blancos reciben aproximadamente el doble de préstamos para pequeñas empresas per cápita que los vecindarios negros. Asimismo, los vecindarios predominantemente blancos reciben, en promedio, alrededor del doble de préstamos per cápita para pequeñas empresas.

El informe también señaló que, desde su punto máximo antes de la crisis financiera de 2008, la cantidad de préstamos a empresas propiedad de afroamericanos a través del programa 7(a) de la Asociación de Pequeñas Empresas se ha reducido en un 84 %, mientras que el programa 7(a) se ha reducido en un 84 %. 53 por ciento Préstamo Total18

La caída se produjo a pesar de otras tendencias positivas, incluido el crecimiento económico del 48 %, los préstamos comerciales aumentaron un 82 % y los depósitos bancarios aumentaron un 101 %. Orv Kimbrough, presidente y director ejecutivo (CEO) de Midwest BankCentre, llama a esta diferencia "líneas rojas corporativas". 18

Aquí hay algunos otros hallazgos clave que proporcionan evidencia de discriminación en los préstamos para pequeñas empresas:

• De los aproximadamente 6 millones de préstamos PPP revisados ​​por la Oficina Nacional de Investigación Económica, las empresas propiedad de negros representaron el 8,6 % de todos los préstamos, con un 26,5 % de prestamistas fintech y solo un 3,3 % de pequeños bancos. 19
• Las empresas propiedad de negros recibieron menos del 2 por ciento de los préstamos para pequeñas empresas y se aprobaron menos del 47 por ciento de sus solicitudes. 20
• En 2021, el 6 % de las aprobaciones de préstamos 7(a) se otorgaron a empresas hispanas, el 2,6 % a empresas negras y el 0,7 % a empresas indígenas americanas.veintiún

La discriminación, ya sea en hipotecas o préstamos para pequeñas empresas, puede tener efectos duraderos.“Si no invierte, hay problemas sociales, delincuencia, menos educación, todo lo cual reduce la capacidad de las personas para ascender en la escala social y económica”, dijo Andre Perry, miembro de la Institución Brookings que estudia la creación de oportunidades. " y raza.18

Resultados negativos de la discriminación crediticia

Las prácticas crediticias de EE. UU. se están volviendo gradualmente más justas, pero más justo no es justo. Los efectos residuales de la línea roja, y la actual discriminación contra las personas de color, continúan exacerbando la división de riqueza racial en el país. Tres cuartas partes de los vecindarios rezonificados en la década de 1930 continúan luchando económicamente en la actualidad y es más probable que otros acomoden a residentes de minorías étnicas y raciales de bajos ingresos. También es más probable que sean el objetivo de los prestamistas de alto riesgo y depredadores.22

También hay otros resultados negativos duraderos. Un estudio de 2020 realizado por investigadores de la National Community Reinvestment Alliance, la Universidad de Wisconsin-Milwaukee y la Universidad de Richmond encontró que "un historial de líneas rojas, segregación y desinversión no solo reduce la riqueza de las minorías, sino que también afecta la salud y la longevidad, un legado de enfermedades crónicas y muerte prematura en muchas comunidades de alta minoría.”23 Un impacto aleccionador: las comunidades Redline tenían una expectativa de vida 3.6 años más baja que sus pares con puntajes altos de HOLC.

Si experimenta discriminación en los préstamos

Los solicitantes de hipotecas y los compradores de viviendas que sientan que han sido discriminados deben comunicarse con Oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidades (FHEO) En el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).2425

Los propietarios de pequeñas empresas que creen que han sido discriminados por motivos de raza, género u otra categoría protegida pueden Presente una Queja de Discriminación de Préstamos en Línea con CFPB.26

¿Qué es una línea roja?

La línea roja es la práctica ahora ilegal y discriminatoria de negar crédito a los residentes en ciertas áreas en función de la raza o el origen étnico. El término fue acuñado en la década de 1960 por el sociólogo John McKnight para describir el mapa de la Corporación de Préstamos para Propietarios de Viviendas (HOLC) que marcaba en rojo a las comunidades de minorías raciales y étnicas, marcándolas como "interesantes para los prestamistas". Peligro".

¿Hay una línea roja hoy?

Las líneas rojas ahora son ilegales. Pero las líneas rojas que ocurrieron en el pasado aún exacerban en gran medida la brecha de riqueza racial que aún existe en la actualidad.

¿Qué es la Ley de Préstamos Justos en los Estados Unidos?

La Ley de préstamos justos de los Estados Unidos prohíbe a los prestamistas discriminar en función de ciertas categorías protegidas (como raza, color, origen nacional y religión) en cualquier aspecto de una transacción de crédito.

¿Cuáles son los tres tipos de discriminación crediticia?

La ley federal reconoce tres tipos de discriminación en los préstamos. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), incluyen:27

• Discriminación flagrante: cuando un prestamista discrimina abiertamente por motivos prohibidos.
• Trato diferente: cuando los prestamistas tratan a los solicitantes de manera diferente en función de un factor prohibido
• Efectos diferentes: cuando un prestamista aplica una práctica de manera uniforme a todos los solicitantes, pero la práctica tiene efectos discriminatorios de forma prohibida y no está en consonancia con las necesidades comerciales.

¿Qué es la brecha de riqueza racial?

La brecha de riqueza racial describe diferencias o desequilibrios en los bienes que pertenecen a diferentes razas o etnias. Refleja generaciones de desigualdades en el acceso a oportunidades financieras y educativas, ingresos y recursos.