Las 5 Mejores Alternativas A Una Cuenta De Ahorro Bancaria

Con las cuentas de ahorro tradicionales que ahora pagan un poco más que poco o ningún interés, cada vez más personas buscan alternativas que paguen más. 1 Esto incluye cuentas del mercado monetario, otras opciones de cuentas bancarias y préstamos entre pares. Esto es lo que necesita saber.

• Con las tasas de interés todavía rondando los mínimos históricos, los ahorradores han tenido dificultades para disfrutar de tasas preferenciales en los depósitos de cuentas de ahorro en los bancos. 2
• Existen varias alternativas de bajo riesgo que pueden aumentar la tasa de interés que gana.
• Aquí, analizamos cinco, incluidas las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito (CD) para la banca en línea.

1. Cuentas del mercado monetario de alto rendimiento

Una de las alternativas más fáciles para poner dinero en una cuenta de ahorros con libreta tradicional es obtener una cuenta de mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), al igual que las cuentas corrientes o de ahorro regulares. 3

Además de pagar tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro estándar, las cuentas del mercado monetario también ofrecen servicios de cuenta corriente limitados. La cantidad máxima de cheques que un cliente puede escribir en su cuenta por mes suele ser relativamente baja, generalmente entre 5 y 10. A cambio de cumplir con esta actividad de retiro restringida, los titulares de cuentas del mercado monetario reciben tasas de interés más altas que las disponibles para las cuentas de ahorro tradicionales. Por ejemplo, un banco que solo ofrece un 0,10 % de interés en una cuenta de ahorro estándar podría ofrecerLa tasa de la cuenta del mercado monetario es del 0,25%. 1

Dado que una cuenta de ahorros con libreta paga muy poco, trate de encontrar un lugar mejor para almacenar sus fondos de emergencia; simplemente observe si el dinero aún está cubierto por el seguro.

Además del límite de negociación mensual, las cuentas del mercado monetario a menudo tienen otras restricciones, como el monto mínimo requerido para el depósito de apertura o el saldo mínimo que se debe mantener. Si hay un requisito de saldo mínimo y la cuenta cae por debajo del saldo mínimo, el titular de la cuenta puede recibir una tasa de interés estándar más baja que se ofrece en una cuenta de ahorro regular;Sin embargo, algunos bancos también cobran multas. Antes de abrir una cuenta de mercado monetario u otra cuenta alternativa, verifique cuidadosamente la letra pequeña de su acuerdo para conocer las restricciones que se aplican a la cuenta, así como los cargos en los que puede incurrir la cuenta.

2. Certificado de Depósito

Un certificado de depósito (CD) está disponible para las personas que no esperan retirar sus ahorros durante al menos uno o dos años. Cuanto más tiempo esté dispuesto un cliente a agrupar sus fondos, mayor será la tasa de interés disponible. Los CD de uno y dos años son más carosLas tasas de interés son más altas que las disponibles actualmente en las cuentas de ahorro tradicionales. El problema es que sus fondos estarán bloqueados por la duración del CD, generalmente de unos meses a unos años. Si tiene acceso al dinero antes de esa fecha, puede estar sujeto a tarifas y multas. 14

0.21% es el rendimiento anual promedio nacional (APY) para CD de un año (a partir de enero de 2021), según Bankrate.com;Las tasas de interés de los CD a dos años alcanzan el 0,95 %. Sin embargo, Quontic Bank y Delta Community Credit Union pagan las tasas más altas, con un mínimo de $500 a $1,000. 5 Con un poco de planificación, las personas pueden repartir sus fondos en CD de diferentes vencimientos, brindándose más liquidez en caso de que sea necesario recurrir a algunos de sus ahorros. Aún mejor, los CD están asegurados por la FDIC. 3 Dado que los términos de los CD, incluidas las tasas de interés y las multas por retiro anticipado, varían significativamente de una institución a otra, es importante comprar CD para maximizar sus ganancias.

3. Cooperativas de crédito y banca en línea

A menudo, se pueden obtener tasas de interés más altas simplemente moviendo la cuenta de ahorros a una institución financiera diferente (una en la misma calle o a la que se accede a través de Internet). Las cooperativas de ahorro y crédito funcionan de manera muy similar a los bancos, aunque generalmente ofrecen menos servicios financieros. Las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito están aseguradas por el gobierno federal a través del Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito (NCUSIF), que es el equivalente a una cooperativa de ahorro y crédito FDIC.6

Las cooperativas de ahorro y crédito a menudo ofrecen mejores tasas de cuenta de ahorros que los bancos porque las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro. Por ejemplo, las personas pueden aumentar sus ingresos de alrededor del 0,09 % al 1,25 % simplemente abriendo una cuenta de ahorros en una cooperativa de crédito en lugar de un banco tradicional. 7

Banca por Internet, p. banco aliado o Banco American Express, que a menudo también ofrecen tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro. Pueden hacer esto porque evitan la sobrecarga física de mantener sucursales físicas. Además, estos bancos a menudo ofrecen atractivas tasas de CD que son más altas que las que ofrecen los bancos tradicionales.

4. Cuenta corriente de alto rendimiento

Existen cuentas corrientes de alto rendimiento que ofrecen mejores tasas de interés que las cuentas de ahorro. Algunas de estas cuentas corrientes ofrecen hasta un 2% de rendimiento anual en comparación con las tasas más bajas de las cuentas de ahorro.

Para obtener una tasa más alta, los clientes a menudo deben cumplir con ciertos requisitos, como un saldo mínimo, establecer un depósito directo o pago de facturas, o realizar una cantidad mínima de transacciones con tarjeta de débito por mes. Por lo general, no hay penalización si el titular de la cuenta no cumple con los requisitos para recibir una tasa más alta. Por lo general, simplemente ofrecen la tasa de interés estándar más baja en una cuenta corriente bancaria.

5. Servicios de préstamo entre pares (P2P)

Los servicios de préstamo entre pares (P2P), que generalmente se operan a través de sitios web, se han vuelto cada vez más populares en los últimos años. Los préstamos P2P brindan una forma para que las personas que desean pedir dinero prestado sin ir al banco obtengan un préstamo personal, y brindan una forma para que los inversores prestamistas individuales obtengan un excelente retorno de la inversión financiando el préstamo utilizando depósitos en sus cuentas de préstamos. A través de sitios como Prosper.com, la persona del prestamista proporciona fondos de préstamo a la persona del prestatario. 8

Incluso la mejor cuenta de préstamo del prestamista P2P no está asegurada por la FDIC como la cuenta de ahorros de un banco, por lo que puede perder dinero. 9 Los prestatarios son evaluados por el servicio y generalmente deben cumplir con ciertos requisitos para recibir un préstamo. 10

La característica de los préstamos P2P que reduce en gran medida el riesgo es la estructura crediticia. El riesgo de cualquier préstamo personal se distribuye entre un gran número de inversores prestamistas. Los prestamistas personales normalmente financian no más de $25 a $50 por cualquier préstamo. Por ejemplo, una persona que busca un préstamo para mejoras en el hogar de $2,000 puede recibir fondos de 40 prestamistas personales diferentes, cada uno de los cuales proporciona $50 por el monto total del préstamo. 11

El servicio de préstamos evalúa a los prestatarios y el propósito del préstamo para determinar el riesgo crediticio y las tasas de interés del préstamo. Los inversores prestamistas individuales pueden elegir su nivel de riesgo para determinar qué tipo de préstamo se utilizará para financiar sus fondos. Incluso si un solo prestatario no paga de vez en cuando, los prestamistas obtienen cierta protección porque la inversión se distribuye entre muchos préstamos diferentes. Aún así, a partir de 2015, los inversores prestamistas pudieron obtener un rendimiento general de alrededor del 5% al ​​9%. Según la Oficina Nacional de Investigación Económica, la tasa de incumplimiento de los préstamos obtenidos a través de las populares plataformas de préstamos P2P en ese momento promediaba alrededor del 5%. 12

Uno de los beneficios de depositar dinero en una cuenta de préstamo P2P es que las personas pueden abrir una cuenta de préstamo con un depósito mínimo muy bajo, tan bajo como $25, y tienen la opción de recargar la cuenta una vez al mes con una cuenta de ahorros.

Si bien esta opción no está garantizada por el gobierno y garantiza ingresos como una cuenta de ahorros, puede ser una inversión de bajo riesgo que ofrece rendimientos potenciales mucho más altos que una cuenta de ahorros regular. 3 Sin embargo, el entorno normativo que rodea a los préstamos P2P es complejo Y puede variar según el estado. La debida diligencia previa a la inversión, y un examen cuidadoso del método de pago como prestamista, son especialmente necesarios aquí.

¿Es arriesgado ahorrar dinero en otro lugar que no sea una cuenta de ahorros?

depende. Las opciones como los préstamos entre pares (P2P) no están aseguradas por la FDIC, por lo que podría perder parte o la totalidad de sus fondos. Otras opciones, como las cuentas corrientes de alto rendimiento, requieren que cumpla con reglas como saldos mínimos de cuenta y retiros limitados.

¿Es una cuenta de ahorros el mejor lugar para guardar mis ahorros?

Si bien abrir una cuenta de ahorros en su banco es seguro y conveniente, existen algunas desventajas. Las personas que depositan dinero en cuentas de ahorro se pierden los mayores pagos de intereses que pueden proporcionar una cuenta de ahorro de alto rendimiento o un certificado de depósito (CD).

¿Cuáles son los beneficios de usar una cuenta de ahorros?

Poner dinero en una cuenta de ahorros no generará tantos intereses, pero hay algunos beneficios. Sus fondos están totalmente asegurados a través de los bancos miembros de la FDIC y, por lo general, no hay multas por retiros anticipados o por caer por debajo de los saldos mínimos.

línea de fondo

Definitivamente existen alternativas a las cuentas de ahorro tradicionales que le permitirán obtener tasas de interés más altas. Es posible que no ofrezcan la liquidez de las cuentas de ahorro y tienen requisitos que van desde saldos mínimos y límites de transacciones mensuales hasta la falta de seguro federal. Sin embargo, dependiendo de su situación financiera, pueden ser atractivos.