Leyes Estatales Y Cobertura De Seguro Para Tratamientos Y Medicamentos De Fertilidad

Las personas afectadas por la infertilidad tienen la opción de intentarlo, pero la fertilización in vitro (FIV) junto con el diagnóstico, los medicamentos, la cirugía y otros tratamientos pueden ser costosos. En algunos casos, el seguro médico cubrirá muchos de los costos, pero en otros no.

Según estimaciones de la Organización Mundial de la Salud (OMS), el 15% de las parejas en edad reproductiva en todo el mundo se ven afectadas por la infertilidad. 1 La mayoría de las personas afectadas por la infertilidad (incluidos hombres, mujeres, parejas LGBTQ y solteros) pagarán de su bolsillo. Los costos de bolsillo pueden ascender fácilmente a miles de dólares según el tratamiento. 2

Algunas leyes estatales requieren que las compañías de seguros cubran el costo del tratamiento de infertilidad, pero las leyes varían. Aquí, explicaremos con más detalle cómo la ley estatal afecta la cobertura de los tratamientos de fertilidad.

• La cobertura obligatoria para tratamientos y medicamentos de fertilidad no es común en los Estados Unidos.
• Muchas aseguradoras no consideran que estos servicios de atención médica sean "médicamente necesarios". 2
• Quince leyes estatales requieren que ciertas compañías de seguros privadas cubran el tratamiento de infertilidad.
• Las parejas del mismo sexo a menudo enfrentan mayores barreras para obtener cobertura para el tratamiento de fertilidad.

¿Qué incluye el tratamiento de fertilidad?

El tipo de tratamiento de fertilidad que le recete su médico depende de las necesidades de la persona o de la pareja. Los tratamientos de fertilidad comunes incluyen:

• droga: Algunos medicamentos, como el clomifeno y el letrozol, pueden ayudar a tratar la infertilidad femenina al estimular la ovulación.³Se pueden recetar otros medicamentos junto con los tratamientos de fertilidad, como la fertilización in vitro (FIV), mencionados anteriormente y descritos a continuación.
• inseminación intrauterina: La inseminación intrauterina, también conocida como inseminación artificial, consiste en la inserción de espermatozoides en el útero. A veces, también se recetan medicamentos antes de la cirugía para ayudar a estimular la ovulación. 4
• Fertilización in vitro: La FIV es una técnica de reproducción asistida que consiste en fertilizar un óvulo fuera del útero y devolver el embrión al útero. 5
• Operación: Los procedimientos quirúrgicos como la laparoscopia y la histeroscopia se pueden utilizar para diagnosticar la infertilidad femenina o para abordar las barreras subyacentes a la concepción, como la endometriosis o los fibromas uterinos. 6

leyes estatales de tratamiento de fertilidad

Según la Kaiser Family Foundation, 15 estados exigen un seguro privado para el tratamiento de fertilidad.están:

• ArkansasPida a las aseguradoras individuales y grupales que brinden cobertura, no a las Organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) ni a las autoaseguradoras.
• ConnecticutTodas las compañías de seguros de salud están obligadas a proporcionar cobertura. Se excluyen los empleadores religiosos y las personas autoaseguradas. Además, las personas deben estar en el programa durante más de 12 meses para ser elegibles.
• DelawareExiste una póliza de seguro que excluye a los empleadores con menos de 50 empleados, empleadores religiosos y autoasegurados.
• HawaiLas compañías de seguros individuales y grupales están obligadas a brindar cobertura, con excepción de las compañías de autoseguro.
• IllinoisExcluye de sus leyes a los empleadores con menos de 25 empleados, los empleadores religiosos y las personas autoaseguradas.
• MarylandSe requiere cobertura, con algunas excepciones: empleadores con menos de 50 empleados, empleadores religiosos y autoasegurados.
• MassachusettsExcluir a los autoasegurados de la cobertura.
• MontanaPida a la HMO que pague el tratamiento de fertilidad.
• nuevo hampshireLas exenciones de sus requisitos difieren ligeramente de otros estados. Exención para autoasegurados y transición extendida al programa de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) y al Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas (SHOP).
• New JerseyIncluye exenciones para empleadores con menos de 50 empleados, empleadores religiosos y autoasegurados.
• Nueva YorkLos mercados individuales y de grupos pequeños no están obligados a cubrir la FIV, y el autoseguro no está sujeto a las leyes estatales de seguros.
• OhioPídale a la HMO que proporcione cobertura;Las compañías de autoseguro están exentas de impuestos.
• Rhode IslandLas compañías de seguros, incluidas las HMO, están obligadas a brindar cobertura, pero no a los autoasegurados.
• UtahAl igual que en otros estados, las personas autoaseguradas no están obligadas a proporcionar cobertura de tratamiento de fertilidad.
• Virginia del OesteSolo la HMO está obligada a proporcionar cobertura de tratamiento de fertilidad. 7

California y Texas tienen leyes que exigen que las compañías de seguros brinden cobertura, pero los empleadores no tienen que elegir un plan de seguro con esa cobertura. 8 Los estados también pueden tener restricciones de edad para la elegibilidad. 2

Factores que afectan la cobertura del seguro de tratamiento de fertilidad

La infertilidad generalmente se define como la incapacidad para concebir después de un año de sexo heterosexual sin protección.²Las compañías de seguros a menudo usan tales definiciones para determinar cuándo las personas son elegibles para la cobertura del tratamiento de fertilidad. El seguro de maternidad puede cubrir una amplia gama de servicios de tratamiento de fertilidad o solo unos pocos.

Si compra un seguro a través de su empleador, el tamaño de la empresa para la que trabaja puede afectar si puede obtener cobertura para tratamientos de fertilidad. Muchos estados con leyes que requieren que las compañías de seguros cubran el tratamiento de fertilidad ofrecen exenciones a los empleadores con menos de 50 o menos de 25 empleados. Además, la ley estatal no exige que los empleadores autofinanciados brinden cobertura de tratamiento de fertilidad. 7

Cada vez más grandes empresas optan por ofrecer este tipo de cobertura. En 2015, el 36% de las empresas con 20.000 o más empleados ofrecían seguros de FIV. En 2020, ese número creció al 42%. 9

Si compra un seguro médico a través del mercado de seguros médicos, tenga en cuenta que la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) no exige que las compañías de seguros brinden cobertura para los tratamientos de fertilidad. 10

Gran parte de la conversación sobre la cobertura del tratamiento de fertilidad se ha centrado en las parejas heterosexuales que intentan tener hijos. Pero las parejas del mismo sexo y las mujeres solteras también recurren a los tratamientos de fertilidad cuando planifican su familia, y a menudo enfrentan barreras adicionales para acceder. Las demandas por discriminación contra las principales compañías de seguros podrían hacer que el tratamiento de fertilidad sea más accesible para las personas LGBTQ. 11

Pregúntele a su empleador qué tipo de planes de seguro ofrece. Los empleadores con planes autofinanciados están exentos de las leyes estatales de seguros, lo que puede significar que su plan no brinda cobertura para tratamientos de fertilidad. 12

¿El seguro cubre el tratamiento de fertilidad?

Si su seguro ayuda a pagar el tratamiento de fertilidad depende de varios factores, incluido el estado donde vive, su compañía de seguros y su empleador.

¿Cuánto cuesta el tratamiento de fertilidad?

El costo promedio de un solo ciclo de fertilización in vitro (FIV) es de aproximadamente $12,400, según la Sociedad Estadounidense de Medicina Reproductiva. 13 Muchas personas necesitan varias rondas antes de quedar embarazadas. El costo del tratamiento de fertilidad depende de dónde vive, su proveedor, su seguro, el tipo de tratamiento y la duración del tratamiento. Su seguro puede pagarlo, pero puede que no. Solo algunas leyes estatales exigen que la cobertura de seguro incluya el tratamiento de fertilidad.

¿Cuántos estados tienen leyes que exigen algún tipo de cobertura para el tratamiento de fertilidad?

Quince estados requieren que las compañías de seguros privadas cubran el tratamiento de fertilidad. 7 El tipo de cobertura y aseguradora requerida para brindar cobertura varía según el estado.

¿Cómo afecta su empleador su cobertura de tratamiento de fertilidad?

Si compra un seguro a través de su empleador, deberá determinar su elegibilidad para la cobertura. En algunos estados, las empresas con menos de un cierto número de empleados no están obligadas por ley estatal a proporcionar seguros. 7 Si su empleador tiene un plan de seguro de pago propio, usted no está sujeto a las leyes estatales que requieren cobertura de tratamiento de fertilidad. 12

¿Qué barreras adicionales enfrentan las parejas e individuos LGBTQ con el tratamiento de fertilidad?

A las parejas e individuos del mismo sexo a menudo les resulta más difícil obtener cobertura para el tratamiento de fertilidad porque no cumplen con la definición de infertilidad de la compañía de seguros. Las compañías de seguros pueden exigir que las personas LGBTQ paguen de su bolsillo varias rondas de tratamientos de fertilidad antes de ofrecer cobertura. 14

línea de fondo

Las parejas y las personas que deciden someterse a un tratamiento de fertilidad pueden tener o no un seguro, según el lugar donde vivan y el tipo de seguro que tengan. Ya sea que pague de su bolsillo o con la ayuda de un seguro, puede esperar que el tratamiento de fertilidad sea un gasto sustancial.