¿Necesitas Un Seguro De Propagación?

"Gap" es un acrónimo de "Garantía de protección de automóviles" en la industria de seguros. Este tipo de seguro solo se requiere por un corto período de tiempo y el valor del préstamo para comprar un automóvil es mayor que el valor total del automóvil. Con el seguro a margen, si el coche sufre un accidente, la compañía de seguros será la responsable de devolver esta diferencia de valor. El seguro de automóvil regular no cubrirá esto.

Por ejemplo, si está financiando o alquilando un automóvil sin un pago inicial, el monto que está pidiendo prestado podría exceder el costo total del automóvil durante algunos años. En caso de accidente o robo del automóvil, el seguro de automóvil estándar solo le pagará el valor actual, por lo que perderá dinero para pagar el préstamo o arrendamiento original. El seguro Gap cubre la "diferencia" entre el valor depreciado del automóvil y el monto adeudado del préstamo.

Si necesita un seguro de diferencia de automóvil depende del tipo de vehículo que compre o alquile. Pero, ¿vale la pena el seguro de déficit?Si cree que debe más dinero por su vehículo de lo que paga su póliza de seguro de automóvil integral cuando presenta un reclamo.

• El seguro Gap (también llamado protección garantizada del automóvil) compensa a los propietarios de automóviles cuando el pago por la pérdida total es menor que el saldo pendiente del préstamo o arrendamiento.
• El seguro a corto plazo solo se requiere si el valor del préstamo es mayor que el valor total del automóvil arrendado o financiado. Con el seguro a margen, si el coche sufre un accidente, la compañía de seguros será la responsable de devolver esta diferencia de valor. El seguro de automóvil regular no cubrirá esto.
• El seguro Gap tiene más sentido para aquellos que no tienen un pago inicial y optan por un período de recuperación más largo. En unos años, es posible que deban el automóvil más de su valor actual.
• También tiene sentido para aquellos que arriendan en lugar de comprar un vehículo.
• Es posible que pueda omitir el seguro de brecha si deposita al menos un 20% en la compra de su automóvil, o si paga su préstamo de automóvil en menos de cinco años.
• No necesita un seguro diferencial durante la vida útil de su automóvil hasta que el saldo de su préstamo no exceda el valor del automóvil.

¿Cuál es la diferencia en el seguro de coche?

El seguro de diferencia es una póliza de seguro de automóvil complementaria que cubre cualquier diferencia entre el valor asegurado del vehículo y el saldo del préstamo o arrendamiento que el propietario debe pagar. Si su vehículo es vaciado o robado antes de que se pague el préstamo, necesita un seguro de brecha para cubrir cualquier diferencia entre el pago de su seguro de automóvil y la cantidad que debe de su vehículo. 1

Si está financiando la compra de un automóvil, su prestamista puede exigirle que tenga un seguro diferencial para ciertos tipos de automóviles, camionetas o SUV. Específicamente, esto incluye vehículos que pueden depreciarse y depreciarse a un ritmo más rápido de lo habitual, como limusinas o SUV o algún otro tipo de SUV.

propina

Algunos concesionarios ofrecen un seguro de diferencia cuando compra o arrienda un vehículo. Sin embargo, es importante comparar el costo con lo que podrían cobrar las aseguradoras tradicionales.

Cómo funciona el seguro Gap

Es bastante fácil que un conductor le deba a un prestamista o a una compañía de alquiler más deuda de lo que valía el automóvil en sus primeros días. Bastará con un pequeño pago inicial y un préstamo o arrendamiento a largo plazo, al menos hasta que sus pagos mensuales sumen suficiente valor líquido del vehículo.

Los activos deben ser iguales al valor actual del automóvil en términos de presentar un reclamo y tasar el vehículo. Si el auto choca, su seguro regular pagará ese valor, no el precio que usted pague. El problema es que los automóviles se deprecian rápidamente en sus primeros años en la carretera. De hecho, el automóvil promedio pierde un 10% en valor dentro del primer mes de compra. 2

Si su vehículo sufre un accidente, su póliza no cubrirá el costo de reemplazar el vehículo por uno nuevo. Comprobará cuánto vende un coche comparable al suyo en los depósitos de coches usados. Las compañías de seguros se refieren a esto como el valor real en efectivo del vehículo.

El seguro de brecha no cubre esa brecha específica. Los pagos se basan en el valor real en efectivo, no en el valor de reemplazo, lo que ayuda a minimizar su pérdida financiera.

Ejemplo de seguro de diferencia de coche

Digamos que compras un auto nuevo con un precio de $28,000. Usted hace un pago inicial del 10%, lo que reduce el costo de su préstamo a $25,200. Tienes un préstamo de coche a cinco años. En aras de la simplicidad, supongamos que obtiene una de las ofertas de financiamiento de automóviles nuevos al 0%, por lo que su pago mensual es de $ 420. Después de 12 meses, ha pagado $5,040. Todavía debes $20,160.

Un año después, el automóvil quedó destruido y la compañía de seguros lo canceló como pérdida total. De acuerdo con su póliza de seguro de automóvil, debe pagar el valor total actual del vehículo. Al igual que un automóvil normal, su automóvil ahora vale un 20% menos que lo que pagó hace un año. Eso es $22,400.

Su seguro de colisión pagará lo suficiente del saldo de su préstamo de automóvil y lo dejará con $2,240 para un vehículo de reemplazo.

Pero, ¿y si tu coche es uno de esos modelos que no conserva su valor?Por ejemplo, digamos que ha perdido el 30% de su valor desde que lo compró. En este caso, el cheque de su seguro sería de $19,600. Le debe a su prestamista $560. Y aún necesita un automóvil nuevo, que es donde se vuelve importante tener un seguro de diferencia de automóvil.

A continuación se muestran dos ejemplos de lo que puede pagar, con o sin seguro de diferencia de automóvil.

Si no tiene seguro de brecha
préstamo total adeudado	$20,160
Pagos del seguro de colisión	$19,600
escasez	-$560
(pago diferencial)	(0)
sus gastos de bolsillo	$560

Si tienes un seguro de brecha
préstamo total adeudado	$20,160
Pagos del seguro de colisión	$19,600
escasez	-$560
pago diferencial	$560
sus gastos de bolsillo	$0

¿Necesitas un seguro de propagación?

Probablemente haya escuchado el término "al revés" sobre la deuda hipotecaria de la vivienda. Ya sea que el proyecto que se financia sea una casa o un automóvil, el concepto es el mismo: lo que se financia actualmente vale menos que el saldo del préstamo para obtenerlo.

No es tan aterrador como parece. Si invierte un poco de dinero al momento de su compra y paga en cuotas mensuales durante cinco años o más, no será dueño de la mayor parte de su casa o automóvil de inmediato. A medida que paga su principal, su participación en la propiedad se expande y su deuda disminuye.

El seguro de brecha necesita cubrir la brecha, por lo que si el automóvil choca, no tendrá problemas.

El seguro de diferencia de automóvil puede tener sentido si

De acuerdo con el Instituto de Información de Seguros, es posible que desee considerar obtener cobertura de brecha para su nuevo automóvil o camioneta si:

• Pago inicial inferior al 20%
• Financiamiento a 60 meses o más
• Alquilar un vehículo (el leasing generalmente requiere una póliza de seguro diferente)
• Compró vehículos que se depreciaron más rápido que el promedio
• Transferir el valor neto negativo del préstamo de automóvil antiguo al nuevo préstamo 3

En estos casos, el seguro de brecha puede protegerlo de posibles consecuencias financieras negativas si el vehículo se declara pérdida total.

Si tiene un seguro de brecha, verifique el saldo de su préstamo de vez en cuando y cancele el seguro una vez que deba menos que el valor en libros de su vehículo.

Es posible que pueda omitir el seguro diferencial si

Si todavía está pagando su automóvil, es casi seguro que necesita un seguro de colisión. Sin él, estará jugando con fuego y, de todos modos, es posible que necesite un seguro de colisión según los términos de su contrato de préstamo o arrendamiento.

• Usted compró este automóvil con al menos un pago inicial del 20%, por lo que incluso en el primer año que lo posee, las posibilidades de que su préstamo se derrumbe son escasas.
• Pagará el préstamo de su automóvil en menos de cinco años.
• El vehículo es la marca y el modelo que históricamente ha mantenido su valor por encima del promedio.

Vale la pena revisar regularmente la guía de la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles (NADA) o el Kelly Blue Book para ver cuánto vale su automóvil. Compárelo con el saldo de su préstamo. Si el saldo de su préstamo es menor que el valor de su automóvil, ya no necesita preocuparse por los déficits.

Seguro de Valor de Reemplazo vs. Seguro de Brecha

El seguro de valor de reemplazo, a veces llamado seguro de reemplazo de automóvil nuevo, es una característica de la póliza que ofrecen algunas compañías de seguros de automóviles. Esta opción le da dinero para un auto nuevo de la misma marca y modelo (menos su deducible), no el valor depreciado de su total general si su vehículo es totalizado. Este tipo de seguro puede reemplazar efectivamente el seguro de brecha.

Por lo general, su automóvil debe cumplir con los requisitos de edad y millaje para calificar para este tipo de cobertura. Además, por lo general, solo está disponible cuando compra colisión y cobertura contra todo riesgo. Sin embargo, si es elegible, este tipo de póliza puede reemplazar completamente la cobertura de brecha.

Ventajas y desventajas del seguro de diferencia de coche

Comprar un auto nuevo es una propuesta costosa en estos días. El préstamo promedio para un auto nuevo es de más de $32,000. El plazo medio de los préstamos es ahora de 70 meses. 4

Incluso si su prestamista le permite hacerlo, no soñaría con saltarse el seguro de colisión en ese automóvil. Sin embargo, cuando debe el automóvil más que su valor real en efectivo, puede considerar usar un seguro de brecha para complementar su cobertura de colisión. Si el automóvil choca, esto es lo que pagará su póliza de seguro de colisión.

Esto es más común en los primeros años de propiedad si pones menos del 20% en el auto y extiendes el período de pago del préstamo a cinco años o más. Una mirada rápida al Kelley Blue Book le dirá si necesita un seguro de brecha.¿Es el valor actual de su automóvil menor que el saldo del préstamo?Si es así, necesita un seguro de brecha.

¿Cuánto cuesta el seguro de brecha?

De acuerdo con el Instituto de Información de Seguros, puede agregar cobertura de brecha a su póliza de seguro de automóvil integral regular por tan solo $ 20 al año. 3

Dicho esto, sus costos variarán según las leyes de seguros habituales. Dicho esto, su estado, edad, historial de manejo y el modelo real de su vehículo afectan el precio.

Las principales aseguradoras suelen fijar un precio del 5% al ​​6% de la prima combinada y de colisión de una póliza de seguro de automóvil. Por ejemplo, si paga $1,000 al año por ambas coberturas, puede proteger su préstamo con un seguro de brecha por $50 a $60 adicionales al año.

De acuerdo con Bankrate.5, buscar cobertura de brecha de una aseguradora suele ser más barato que las otras dos opciones a través de un distribuidor o prestamista.

Opciones del distribuidor

Es muy probable que el concesionario de automóviles intente venderle un seguro diferencial antes de que salga del estacionamiento. De hecho, algunos son requeridos por la ley estatal.

Pero los concesionarios suelen cobrar mucho más que las principales aseguradoras. En promedio, el concesionario le cobrará una tarifa fija de $500 a $700 por la póliza de diferencia.

Entonces, comenzando con su compañía de seguros de automóviles actual, vale la pena comparar precios. Muchas compañías de seguros le permitirán agregar cobertura de brecha a su póliza de seguro de automóvil existente.

Otra ventaja de trabajar con un proveedor de renombre es que es fácil abandonar la cobertura de brecha una vez que ya no tiene sentido financiero.

¿Necesita un seguro Gap?

Si en algún momento debe más por su automóvil de lo que vale actualmente, el seguro de déficit definitivamente vale la pena.

Si tiene un pago inicial de menos del 20% en su automóvil, es aconsejable comprar un seguro de brecha por lo menos durante los primeros años que lo posee. En ese momento, deberías deber el auto menos de lo que vale. Si el automóvil choca, no tiene que pagar de su bolsillo para cubrir la diferencia entre el valor asegurado del automóvil y la cantidad que le debe a su prestamista.

El seguro diferencial es especialmente valioso si aprovecha los incentivos recurrentes de compra de automóviles del concesionario. Si obtiene un pago inicial bajo y tres meses de ofertas "gratuitas", seguramente el préstamo lo pondrá patas arriba durante muchos meses.

¿Necesita un seguro de diferencia de automóvil si tiene cobertura total?

El seguro integral de automóviles está totalmente cubierto. Incluye seguro de colisión, pero también cubre todos los desastres imprevistos que pueden destruir su automóvil, desde vandalismo hasta inundaciones. Pero paga el valor real en efectivo del automóvil, no el precio que pagó ni la cantidad que aún debe del préstamo. El seguro de diferencia cubre la diferencia.

Entonces, si existe una brecha real entre lo que debe y el valor del automóvil en su automóvil usado, necesita un seguro de brecha. Es más probable que esto suceda en los primeros años de propiedad del automóvil, y su automóvil nuevo se deprecia más rápido de lo que se reduce el saldo de su préstamo. Una vez que el saldo de su préstamo es lo suficientemente bajo como para que el seguro de colisión lo pague en su totalidad, puede cancelar el seguro de brecha.

¿Qué hace el seguro de diferencia?

Piense en ello como una póliza de seguro complementaria para su préstamo de automóvil. Si su automóvil sufre un accidente y su póliza de seguro de automóvil integral paga menos de lo que le debe a su prestamista, una póliza de brecha cubrirá la diferencia.

¿Cómo obtengo un seguro de brecha?

La forma más fácil (y probablemente la más económica) es preguntarle a su compañía de seguros de automóviles si se puede agregar a su póliza existente. Puede comparar precios en línea para asegurarse de obtener la mejor oferta.

Un concesionario de automóviles puede ofrecerle una póliza de diferencial, pero es casi seguro que el precio será más alto que el que ofrecen las principales compañías de seguros. En cualquier caso, por favor verifique que no tenga un seguro de liquidación en su vehículo. Las ofertas de alquiler de automóviles a menudo generan una brecha en la cobertura de los precios.

¿Necesito comprar un seguro de brecha después de comprar un automóvil?

algunas veces. Su mejor opción es llamar a su compañía de seguros de automóviles y preguntar si puede agregarlo a su póliza existente. Su compañía de seguros debería poder decirle cuáles son sus opciones y cuánto podría costar agregar cobertura de brecha. Asegúrese de comparar las mejores tarifas de seguros de automóviles para encontrar la opción correcta.

línea de fondo

El seguro Gap es generalmente un producto de seguro opcional a menos que lo exijan los términos de su contrato de arrendamiento o préstamo. Aún así, puede brindarle tranquilidad si recientemente compró un automóvil nuevo.

Específicamente, el seguro de diferencia de automóvil es recomendable para aquellos con mucho patrimonio negativo. Esto incluye conductores con muy poca inversión o pagos de préstamos largos. Si está interesado en reducir sus facturas de seguro de automóvil, no pagar la diferencia cuando realmente no la necesita es una forma de ahorrar algo de dinero.