Préstamo Ninja

¿Qué es un préstamo Ninja?

Un préstamo NINJA es un término de argot para un préstamo hecho por un prestamista a un prestatario con poco o ningún intento por parte del prestamista de verificar la capacidad de pago del solicitante. Significa "Sin ingresos, sin trabajo, sin activos". Si bien la mayoría de los prestamistas requieren que los solicitantes de préstamos proporcionen evidencia de un flujo de ingresos estable o garantía suficiente, los préstamos NINJA ignoran este proceso de verificación.

Los préstamos NINJA eran más comunes antes de la crisis financiera de 2008. Después de la crisis, el gobierno de EE. UU. promulgó nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar en todo el mercado crediticio, incluido el endurecimiento de los requisitos para otorgar préstamos. En este punto, los préstamos ninja son raros, si no extintos.

Conclusiones clave:

• Un préstamo NINJA (sin ingresos, sin trabajo y sin activos) es un término que describe un préstamo hecho a un prestatario que tal vez no pueda pagar el préstamo.
• Los préstamos NINJA se otorgan sin verificar los activos del prestatario.
• Los préstamos NINJA desaparecieron en gran medida después de que el gobierno de EE. UU. promulgó nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar después de la crisis financiera de 2008.
• Algunos préstamos ninja ofrecen atractivas tasas de interés bajas que aumentan con el tiempo.
• Son populares porque se pueden obtener rápidamente sin necesidad de documentos por parte del prestatario.

Cómo funcionan los préstamos ninja

Las instituciones financieras que ofrecen préstamos NINJA toman decisiones basadas en el puntaje crediticio del prestatario sin tener que verificar los ingresos o los activos a través de cosas como declaraciones de impuestos, talones de pago o extractos bancarios y de corretaje. Los prestatarios deben tener un puntaje de crédito por encima de cierto umbral para calificar. Sin embargo, dado que los préstamos NINJA generalmente se ofrecen a través de prestamistas de alto riesgo, sus requisitos de calificación crediticia pueden ser más bajos que los de los prestamistas convencionales, como los principales bancos.

La estructura de los préstamos NINJA varía. Algunos pueden ofrecer una tasa de interés inicial atractivamente baja que aumenta con el tiempo. El prestatario debe pagar la deuda de acuerdo con un marco de tiempo predeterminado. El incumplimiento de estos pagos podría dar lugar a que los prestamistas emprendan acciones legales para recuperar la deuda, lo que provocaría una disminución en la calificación crediticia del prestatario y en su capacidad para obtener otros préstamos en el futuro.

Riesgos de los préstamos NINJA

Debido a que los préstamos NINJA requieren muy poco papeleo en comparación con las hipotecas tradicionales para viviendas o los préstamos comerciales, las solicitudes se procesan rápidamente. Su entrega rápida los hace atractivos para algunos prestatarios, especialmente para aquellos que carecen de los documentos habituales o no desean presentarlos.

Sin embargo, un préstamo puede ser muy riesgoso tanto para el prestamista como para el prestatario. Dado que los préstamos NINJA no requieren prueba de garantía, si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista puede perder cualquier activo como garantía.

Los préstamos NINJA también son riesgosos para los prestatarios porque no están sujetos a prácticas de suscripción bancaria tradicionalmente conservadoras que a menudo evitan problemas a ambas partes. Se puede alentar a los prestatarios a obtener préstamos más grandes de lo que razonablemente pueden esperar pagar, especialmente si se enfocan en tasas introductorias bajas que aumentarán en el futuro.

Los préstamos NINJA son extremadamente riesgosos tanto para los prestatarios como para los prestamistas.

Préstamos ninja y la crisis financiera

Después de que los altos niveles de morosidad en los préstamos provocaran la crisis financiera de 2008 y el colapso de los precios de las propiedades en muchas partes del país, el gobierno impuso reglas más estrictas a los prestamistas, lo que hizo que los préstamos estuvieran más regulados que antes, siendo las hipotecas las más afectadas.1

La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010 estableció nuevos estándares para préstamos y solicitudes de préstamos. Las nuevas reglas eliminan en gran medida los préstamos NINJA y requieren que los prestamistas obtengan información más completa sobre los posibles prestatarios, incluidos sus puntajes crediticios y evidencia documental de su empleo y otras fuentes de ingresos.

El aumento de los préstamos NINJA fue un factor que contribuyó a la crisis financiera y la burbuja inmobiliaria de 2007-2008. Un artículo de investigación estima que tales préstamos representaron $100 mil millones, o el 20 por ciento, de las pérdidas totales durante la crisis. 2

¿Siguen disponibles los préstamos Ninja?

Los préstamos NINJA han dejado de existir en gran medida en los Estados Unidos debido a los estándares de préstamo más estrictos implementados después de la crisis financiera de 2008-09.

¿Por qué los bancos ofrecen préstamos NINJA?

Antes de la crisis financiera, los bancos se volvieron ávidos de sacar provecho de los préstamos hipotecarios. Los préstamos NINJA se diseñaron originalmente para prestatarios que tenían dificultades para presentar la documentación necesaria para verificar sus ingresos y activos (como declaraciones de impuestos anteriores) porque sus ingresos procedían de fuentes no tradicionales para las cuales dicha documentación no estaba disponible, como propinas o negocios personales. Los prestamistas suelen emitir estos préstamos a los prestatarios basándose únicamente en la puntuación de crédito del prestatario, sin más pruebas de la capacidad de pago de un individuo.

¿Cuáles son los otros términos del préstamo NINJA?

Un préstamo NINJA (sin ingresos, sin trabajo, sin activos) es un préstamo bajo o sin documentación, también conocido como "préstamo tramposo".

línea de fondo

Los préstamos NINJA (sin documentación que demuestre empleo, ingresos o activos), populares entre principios y mediados de la década de 2000, fueron en parte responsables de la burbuja inmobiliaria y el posterior colapso que coincidió con la crisis financiera de 2008-09 y la Gran Recesión posterior. Desde entonces, las nuevas regulaciones han eliminado en gran medida la práctica.