¿Qué Es Un Banco Comunitario?

¿Qué es un banco comunitario?

Los bancos comunitarios son instituciones de depósito o préstamo que atienden principalmente a empresas e individuos dentro de un área geográfica pequeña. Los bancos comunitarios tienden a enfatizar las relaciones personales con los clientes.

Estos bancos más pequeños a menudo no tienen la gama de productos o la red de sucursales que ofrecen las instituciones más grandes y, a menudo, prestan a empresas locales e individuos que pueden no calificar según los criterios más estandarizados utilizados por los bancos más grandes.

• No existe una definición clara de "bancos comunitarios", aunque suelen ser bancos pequeños que atienden a clientes en un área geográfica específica.
• Los bancos comunitarios tienden a enfatizar las relaciones e incluso la historia familiar cuando toman decisiones crediticias, mientras que los bancos más grandes se basan más en puntajes crediticios, ingresos y otros datos cuantitativos.
• Debido a que los bancos comunitarios a menudo son de propiedad y administración local, los defensores argumentan que no están tan endeudados con Wall Street como los grandes bancos.

Infórmate sobre los bancos comunitarios

El término "banco comunitario" es un nombre informal sin una definición consistente. En general, la enmienda se aplica a los bancos con un número limitado de sucursales, que atienden principalmente a empresas locales y personas que viven cerca.

A veces, los legisladores tratan de delinear qué es o no un banco comunitario. Por ejemplo, el Congreso aprobó la Ley de crecimiento económico, alivio regulatorio y protección del consumidor en 2018, que define un "banco comunitario" como un banco con menos de $ 10 mil millones en activos combinados y un apalancamiento superior al 9 por ciento, entre otros criterios. 1

Sin embargo, el uso de datos en dólares para definir los bancos comunitarios se ha vuelto problemático con el tiempo, ya que la inflación y el crecimiento de la industria han hecho que estas métricas sean menos significativas. Para fines de marketing, el término se usa de manera más vaga. El énfasis en la "comunidad" a menudo evoca imágenes de una experiencia bancaria más amigable y personal. Por lo tanto, no es raro que las instituciones de depósito relativamente grandes se describan a sí mismas como "bancos comunitarios".

Según el Servicio de Investigación del Congreso, la mayoría de los bancos comunitarios y las instituciones de ahorro tienen franquicias a nivel estatal y federal. Sin embargo, todavía están sujetos a cierto nivel de supervisión federal. Los bancos comunitarios tienen la opción de unirse al Sistema de la Reserva Federal, mientras que los que no lo hacen siguen obligados a cumplir con los requisitos de reserva de la Fed. Los bancos autorizados por el estado que no son miembros de la Reserva Federal están regulados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que también asegura los depósitos en la mayoría de los bancos. Estas organizaciones verifican la solidez financiera de los prestamistas y se aseguran de que cumplan con las leyes bancarias federales. 2

[Bancos Regionales y Comunitarios Pequeños] Proximidad a las comunidades a las que sirven... son capaces de construir relaciones profundas a largo plazo y aportan un profundo conocimiento de las economías y culturas locales.

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- Jamie Dimon, presidente y director ejecutivo de JPMorgan Chase3

Bancos Comunitarios vs. Grandes Bancos

Es más probable que los bancos más pequeños tengan propietarios locales, mientras que los bancos más grandes como Wells Fargo y Bank of America cotizan en bolsa. Por lo tanto, la gestión de los bancos comunitarios no tiene que rendir cuentas a los accionistas externos."Esto significa que los bancos comunitarios pueden sopesar los intereses contrapuestos de los accionistas, clientes, empleados y comunidades locales de manera diferente a las instituciones más grandes que están más conectadas con los mercados de capital", dijo la FDIC. 4

Los bancos comunitarios tienden a concentrarse en funciones tradicionales, como tomar depósitos y otorgar préstamos comerciales, hipotecas y líneas de crédito. A pesar de su énfasis en los clientes locales, algunos han creado funciones de banca en línea que les permiten atender a un público más amplio.

relaciones interpersonales

Es más probable que los tomadores de decisiones clave en los bancos comunitarios tengan interacciones personales con los líderes empresariales y las personas a las que sirven, lo que siempre ha sido un enfoque para las instituciones más pequeñas.

Como resultado, es más probable que los bancos comunitarios tomen decisiones crediticias basadas en las relaciones y el conocimiento de la economía local, mientras que los bancos más grandes tienden a depender de métricas estandarizadas, como puntajes crediticios. Independent Community Bankers of America es un pequeño grupo comercial bancario que afirma que sus miembros suelen tomar decisiones crediticias más rápidas que los bancos regionales o nacionales más grandes. 5

El CEO de JPMorgan, Jamie Dimon, escribió en un artículo de opinión del Wall Street Journal de 2016:Los funcionarios de más alto rango de su empresa viven en la misma cuadra que sus clientes. Pueden entablar relaciones profundas y duraderas y aportar un profundo conocimiento de las economías y culturas locales. A menudo pueden proporcionar servicios bancarios profesionales y de alto contacto. "3

4,490

El número de bancos comunitarios asegurados por la FDIC en 2021 se redujo de 14,323 a fines de 1988.67

tasa de interés

A pesar de ser más pequeños, existe cierta evidencia de que los bancos comunitarios tienden a ofrecer mejores tasas de depósito que sus contrapartes más grandes. Un análisis de 2017 realizado por DepositAccounts encontró que los bancos pequeños y medianos ofrecían tasas de CD a cinco años más de medio punto porcentual más que sus rivales más grandes. 8

flexibilidad y servicio

Un área donde los bancos comunitarios tienden a estar en desventaja es la flexibilidad. Sin una amplia red de sucursales bancarias y cajeros automáticos, los clientes pueden tener más dificultades para realizar operaciones bancarias si son dueños de un negocio que hace negocios a través de las fronteras estatales, o si planean mudarse a otra parte del país.

Si bien los bancos de todos los tamaños compiten a nivel minorista, por ejemplo, para cuentas corrientes y préstamos hipotecarios, las grandes instituciones financieras también ofrecen una variedad de servicios que los bancos comunitarios no ofrecen. Los bancos más grandes pueden operar divisiones de banca de inversión que ayuden a las empresas a obtener capital, brindar servicios de cambio de divisas y ofrecer herramientas de gestión de riesgos, como swaps de tasas de interés.

El declive de los bancos comunitarios

En una encuesta de la Reserva Federal de 2021, las pequeñas empresas estaban más satisfechas con los bancos comunitarios que las empresas más grandes. En general, el 81% de los encuestados dijeron que estaban satisfechos con sus prestamistas de bancos pequeños, mientras que el 68% estaban satisfechos con sus bancos grandes. 9

Aun así, los bancos comunitarios han perdido constantemente participación de mercado frente a bancos en expansión en los últimos años. Hay 4.490 bancos comunitarios asegurados por la FDIC en 2021, frente a los 7.442 de 2008 y los 14.323 de finales de 1988, según la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Una variedad de factores contribuyeron a esta disminución, incluidos los cambios regulatorios favorables para los grandes bancos y la fusión de bancos más pequeños en entidades más grandes. 67

¿Son los bancos comunitarios predominantes en Estados Unidos?

Sí. La mayoría de los bancos en los Estados Unidos pueden clasificarse como bancos comunitarios y estos bancos emplean colectivamente a más de 700,000 personas. 10

¿Los bancos comunitarios ofrecen préstamos?

Sí. En los EE. UU., alrededor del 60 % de los préstamos personales son otorgados por bancos comunitarios, al igual que el 80 % de los préstamos agrícolas. El 43% de los préstamos en línea también son emitidos por bancos comunitarios. 5

¿Qué diferencia a los bancos comunitarios de los grandes bancos?

"A diferencia de los bancos más grandes que pueden recibir depósitos en un estado y prestar en otros, los bancos comunitarios otorgan préstamos directos a las comunidades donde viven y trabajan sus depositantes, ayudando a las empresas y comunidades locales a prosperar", dijo ICBA.