Seguro De Vida A Término: Qué Es, Diferentes Tipos, Pros Y Contras

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término, también conocido como seguro de vida puro, es un beneficio por fallecimiento que se paga a los herederos del titular de la póliza durante un período de tiempo específico.

Una vez que vence el plazo, el titular de la póliza puede renovarlo, convertir la póliza en una cobertura permanente o permitir que la póliza de seguro de vida a término expire.

• El seguro de vida a término garantiza el pago de un beneficio por muerte específico al beneficiario del asegurado si el asegurado muere dentro de un período específico.
• Estas pólizas no tienen otro valor que los beneficios por muerte garantizados y no tienen un componente de ahorro como en los productos de seguro de vida entera. 1
• Las primas del seguro de vida a término se basan en la edad, la salud y la expectativa de vida de una persona.
• Dependiendo de la compañía de seguros, puede ser posible convertir un seguro de vida a término en un seguro de vida completo.
• Puede comprar pólizas de seguro de vida a término que duran 10, 15 o 20 años.

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Explicación del seguro de vida a término

Cómo funciona el seguro de vida a término

Cuando compra una póliza de seguro de vida a término, la compañía de seguros determina la prima según el valor de la póliza (la cantidad pagada), así como su edad, sexo y salud.

En algunos casos, puede ser necesario un examen médico. Las compañías de seguros también pueden preguntar sobre su historial de manejo, medicamentos actuales, tabaquismo, ocupación, pasatiempos y antecedentes familiares.

Si muere durante el plazo de la póliza, la compañía de seguros pagará a su beneficiario el valor nominal de la póliza. Este beneficio en efectivo (no sujeto a impuestos en la mayoría de los casos) puede ser utilizado por el beneficiario para liquidar sus gastos de atención médica y funeral, deuda de consumo o deuda hipotecaria, etc. 2

Si la póliza vence antes de su muerte, no hay pago. Puede renovar su póliza a término cuando venza, pero la prima se volverá a calcular en función de su edad en el momento de la renovación.

Seguro de Vida a Término vs Seguro de Vida Entera

Una póliza de seguro de vida a término no tiene otro valor que el beneficio por muerte garantizado. No hay un componente de ahorro como un producto de seguro de vida entera.

El seguro de vida a término suele ser el seguro de vida de menor costo porque brinda beneficios por un tiempo limitado y solo brinda beneficios por fallecimiento. Por ejemplo, para el 2021, un hombre saludable de 35 años que no fume podría recibir una póliza de seguro de vida entera con beneficios de $500,000, un promedio de $28 por mes. A los 50 años, la prima aumentará a $71 por mes. 3

Dependiendo del emisor, la prima para comprar el equivalente de por vida será mucho más alta, tal vez de $200 a $300 por mes, o incluso más.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término no pagan un beneficio por muerte cuando vencen. Esto reduce el riesgo general de la aseguradora en comparación con una póliza de seguro de vida permanente. El riesgo reducido permite a las compañías de seguros cobrar primas más bajas.

Las tasas de interés, la situación financiera de la aseguradora y las regulaciones estatales también pueden afectar las primas. En general, las compañías suelen ofrecer mejores tarifas en niveles de cobertura de "punto de corte" de $100,000, $250,000, $500,000 y $1,000,000.

El seguro de vida a término tiende a ser la opción más barata para el seguro de vida cuando se considera el monto de la prima que puede obtener. Cuando esté listo para comprar, consulte nuestras recomendaciones sobre las mejores pólizas de seguro de vida a término.

Principales compañías de seguros de vida a término

empresa	Mas adecuado	nuestra calificación	Mejor calificación de AM
protegido Comparar ofertas en Leaplife	mejor en general	4.6	un+
Bandera/Ley General Comparar citas de Policygenius	costo más bajo	4.2	un+
Nacional Consigue una cotización	la satisfacción del cliente	4.7	un+
Ayuda mutua de Omaha Comparar citas de Policygenius	Bienestar vivo	4.4	un+
Vida en el refugio Consigue una cotización	Cobertura el mismo día	4.0	un ++
Querido Comparar citas de Policygenius	estabilidad financiera	4.5	un ++

Ejemplo de seguro de vida a término

George, de 30 años, quería proteger a su familia en caso de que muriera antes de tiempo. Compró una póliza de vida a término de $500,000 a 10 años con una prima mensual de $50.

Si George muere dentro del período de 10 años, la póliza pagará $500,000 a los beneficiarios de George. Si muere después de los 40 años, sus beneficiarios no recibirán ningún beneficio cuando expire la póliza. Si renueva su póliza, las primas serán más altas que las de su póliza original porque estas primas se basarán en su edad actual de 40 años en lugar de los 30 años.

Si a George se le diagnostica una enfermedad terminal durante el primer plazo de la póliza, es posible que no sea elegible para la renovación cuando venza la póliza. Algunas pólizas ofrecen reasegurabilidad garantizada (sin prueba de asegurabilidad), pero estas características tienen un costo más alto cuando están disponibles.

Tipos de seguro de vida a término

Hay varios tipos de seguros de vida a término. La mejor opción dependerá de tu situación personal.

Plazo de nivel o Política de prima de nivel

Estos proporcionan cobertura por un período de 10 a 30 años. Los beneficios por muerte y las primas son fijos.

Las primas son relativamente más altas que las del seguro de vida a término, que es renovable anualmente, porque los actuarios deben dar cuenta del costo cada vez mayor del seguro durante la vigencia de la póliza.

Póliza de Término Anual Renovable (YRT)

Término renovable anual (YRT) La póliza no tiene un término específico, pero se puede renovar anualmente sin prueba de asegurabilidad.

A medida que aumenta la edad del asegurado, la prima aumenta año tras año. No hay un plazo específico, pero a medida que el titular de la póliza envejece, las primas pueden volverse muy costosas, lo que dificulta la póliza.

Política de plazos decrecientes

Los beneficios por muerte de estas pólizas disminuyen cada año de acuerdo con un programa predeterminado. Los asegurados pagan una prima fija y nivelada durante la vigencia de la póliza.

Las pólizas de plazo decreciente a menudo se usan con hipotecas, donde los titulares de pólizas igualan los pagos del seguro contra una disminución en el capital del préstamo hipotecario.

Beneficios del seguro de vida a término

El seguro de vida a término es atractivo para los jóvenes con hijos. Los padres pueden obtener mucha cobertura a bajo costo. Las familias pueden confiar en él para compensar la pérdida de ingresos si se requieren pagos.

Estas políticas también son excelentes para personas con familias en expansión. Pueden prever que necesitarán un seguro hasta que sus hijos sean adultos y puedan mantenerse por sí mismos.

Aparentemente, el término beneficio de por vida puede ser igualmente útil para los cónyuges sobrevivientes mayores. Sin embargo, dado el costo más alto de las primas para los asegurados mayores, puede ser preferible brindar otras opciones para el cónyuge sobreviviente.

Las compañías de seguros establecen una edad máxima para su seguro de vida a término. Esto va desde alrededor de 80 a 90 años de edad.

¿Necesito un seguro de vida a término o un seguro de vida permanente?

La principal diferencia entre una póliza de seguro de vida a término y una póliza permanente como el seguro de vida universal es el término de la póliza, la acumulación de valor en efectivo y el costo. La elección correcta para usted dependerá de sus necesidades. Aquí hay algunas cosas a considerar.

costo de la prima

Las pólizas de seguro de vida a término son excelentes para las personas que desean obtener mucha cobertura a bajo costo.

Las personas con seguro de vida entera pagan más por menos cobertura, pero se sienten seguras sabiendo que están protegidas de por vida.

Las personas que compran un seguro de vida a término pagan primas a largo plazo y, a menos que lamentablemente fallezcan antes de que venza el plazo, no obtienen nada. Además, las primas de los seguros de vida a término aumentan con la edad.

Esto significa que las primas del seguro de vida a término pueden ser más altas que las primas del seguro de vida permanente a lo largo de los años.

Disponibilidad de cobertura

A menos que se garantice que el plazo de la póliza sea renovable, la compañía puede negarse a renovar la póliza al final del plazo de la póliza si el titular de la póliza desarrolla una enfermedad grave. La cobertura permanente brinda cobertura de por vida siempre que se pague la prima.

valor de inversión

Algunos clientes prefieren los seguros de vida permanentes porque estas pólizas pueden tener vehículos de inversión o de ahorro. Una parte de cada prima se destina a valor en efectivo, con crecimiento garantizado. Algunos planes pagan dividendos, que pueden pagarse dentro de la póliza o colocarse en un depósito.

Con el tiempo, el valor en efectivo puede crecer lo suficiente como para cubrir las primas de la póliza. También hay algunos beneficios fiscales únicos, como el crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos y el acceso libre de impuestos a los componentes en efectivo.

Los asesores financieros advierten que las tasas de crecimiento de las pólizas con valor en efectivo suelen ser insignificantes en comparación con otros instrumentos financieros como los fondos mutuos y los fondos cotizados (ETF). Además, los gastos administrativos sustanciales a menudo reducen los rendimientos. De ahí la frase común "compre el plazo e invierta la diferencia". Sin embargo, el rendimiento estable y las ventajas fiscales son una ventaja cuando el mercado de valores es volátil.

otros factores

Claramente, no existe una respuesta única para el debate sobre este término versus el seguro permanente. Otros factores a considerar incluyen:

• ¿Es el ROI lo suficientemente atractivo?
• ¿Las pólizas perpetuas tienen términos de préstamo y otras características?
• ¿El titular de la póliza es dueño o tiene la intención de ser dueño de un negocio que requiere seguro?
• ¿El seguro de vida desempeñará un papel en la evasión fiscal?

Seguro de Vida a Término vs Seguro de Vida a Término Convertible

El seguro de vida a término convertible es un seguro de vida a término que incluye una cláusula convertible. Cláusula garantiza el derecho a convertir una póliza de plazo activo (o una póliza que vence) en un plan permanente sin necesidad de suscripción o prueba de asegurabilidad. El cambio de cláusulas debería permitirle cambiar a cualquier póliza perpetua que ofrezca la compañía de seguros sin restricciones.

La característica principal de las cláusulas adicionales es mantener el nivel de salud original de la póliza al cambiar, incluso si luego tiene un problema de salud o no puede contratar la póliza, y decidir cuándo y cuánto cambiar. La base de la prima para una nueva póliza perpetua es su edad en el momento del cambio.

Por supuesto, dado que el seguro de vida entera es más costoso que el seguro de vida a término, las primas generales aumentarán significativamente. La ventaja es que se garantiza la aprobación sin necesidad de examen médico. Las primas no se pueden ajustar al alza por condiciones médicas que surjan durante el término de vida. Sin embargo, si desea agregar cláusulas adicionales a su nueva póliza, como una cláusula de cuidado a largo plazo, la compañía puede requerir una cobertura limitada o total.

¿Qué es mejor: un seguro de vida a término o un seguro de vida entera?

Depende de las necesidades de tu familia. El seguro de vida a término es una forma relativamente económica de proporcionar un pago global a sus dependientes en caso de accidente. Si eres joven y saludable y mantienes a tu familia, esta puede ser una buena opción.

El seguro de vida entera tiene una prima mensual mucho más alta. Es renovable mientras viva y, a medida que la cobertura vence, el valor de la póliza aumenta y el titular de la póliza puede hacer retiros para cualquier propósito. Por tanto, puede utilizarse tanto como producto de inversión como póliza de seguro.

¿Recupera su dinero al final de su póliza de seguro de vida a término?

Si todavía está vivo cuando vence el plazo, no recibirá ninguna devolución de su póliza de seguro de vida a término. Este es un beneficio por muerte que se paga a sus herederos solo cuando usted muere.

Esta es la razón por la cual el seguro de vida a término es relativamente económico. La mayoría de las personas sobreviven a sus pólizas de seguro de vida a término.

¿Pueden las personas mayores obtener un seguro de vida a término?

Las compañías de seguros tienen un límite máximo de edad para las pólizas de seguro de vida a término. Esto suele ser de 80 a 90 años.

Las primas también aumentan con la edad, por lo que alguien de 60 o 70 años pagará más que alguien décadas más joven.

línea de fondo

El seguro de vida a término es una gran opción para aquellos que no pueden o no quieren pagar las primas mensuales más altas asociadas con el seguro de vida completo.

Es un poco como un seguro de automóvil. Estadísticamente, es poco probable que lo necesite, y si no lo necesita, sus primas se desperdiciarán. Pero lo tienes por si pasa lo peor.