Tasa De Interés Y Tasa De Interés Anual

Tasa de interés y APR son dos términos que a menudo se confunden y se refieren a conceptos similares, pero con diferencias sutiles en la forma en que se calculan. Al evaluar el costo de un préstamo o línea de crédito, es importante comprender la diferencia entre la tasa anunciada y la tasa anual (APR), incluidos los costos o tarifas adicionales.

  • La tasa de interés es el costo de pedir prestado el principal, y esta tasa puede establecerse al final del préstamo.
  • La APR es casi siempre más alta que las tasas de interés porque incluye otros costos asociados con los préstamos.
  • La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos requiere que cada contrato de préstamo al consumidor incluya una APR y una tasa de interés nominal. 1
  • Los prestamistas deben seguir las mismas reglas para garantizar la precisión de las APR.
  • Los prestatarios con el mejor crédito en las mejores condiciones de crédito pueden obtener una oferta de 0% APR.

Tasa de interés y tasa de interés anual

Índice
  1. tasa de interés
  2. ABR
  3. Tasa de interés y tasa de interés anual
  4. ¿Por qué la APR es más alta que la tasa de interés?
  5. ¿Puede la APR ser igual o menor que la tasa de interés?
  6. ¿0% TAE significa sin intereses?
  7. ¿Qué es una buena TAE?
  8. línea de fondo

tasa de interés

La tasa anunciada o nominal se utiliza para calcular el cargo de interés sobre el préstamo. Por ejemplo, si está considerando una hipoteca de $200,000 al 6%, su gasto de interés anual sería de $12,000 o $1,000 en pagos mensuales.

Las tasas de interés pueden verse afectadas por la tasa de fondos federales establecida por la Reserva Federal (también conocida como la Reserva Federal). En este caso, la tasa de fondos federales es la tasa a la que los bancos prestan sus saldos de reserva a otros bancos durante la noche. Durante las recesiones, por ejemplo, la Reserva Federal generalmente reduce la tasa de fondos federales para alentar a los consumidores a gastar. 2

Durante los períodos de fuerte crecimiento económico, sucede lo contrario: la Reserva Federal generalmente aumenta las tasas de interés con el tiempo para fomentar más ahorros y equilibrar el flujo de efectivo.

En los últimos años, la Fed ha cambiado las tasas relativamente raramente, entre una y cuatro veces al año. Sin embargo, durante la recesión de 2008, las tasas de interés se redujeron gradualmente siete veces para adaptarse a las condiciones del mercado. 3 Si bien no es un factor determinante de las hipotecas u otras tasas de interés, sí tiene un gran efecto, lo que refleja condiciones de mercado más amplias.

ABR

Sin embargo, APR es una tasa más eficiente a considerar al comparar préstamos. La APR incluye no solo los cargos por intereses del préstamo, sino también todas las tarifas y otros costos involucrados en la obtención del préstamo. Estas tarifas pueden incluir tarifas de intermediarios, tarifas de transacción, reembolsos y puntos de descuento. Estos se expresan generalmente como un porcentaje. La APR siempre debe ser mayor o igual a la tasa de interés nominal, excepto en acuerdos especiales en los que los prestamistas ofrecen reembolsos por algunos de sus cargos por intereses.

Volviendo al ejemplo anterior, considere que la compra de su casa también requiere $5,000 en costos de cierre, seguro hipotecario y tarifas de originación del préstamo. Para determinar la APR de su hipoteca, estos cargos se agregan al monto original del préstamo para crear un nuevo monto de préstamo de $205,000. Luego use la tasa de interés del 6% para calcular el nuevo pago anual de $12,300. Para calcular la APR, simplemente divida el pago anual de $12,300 por el monto original del préstamo de $200,000 para obtener 6.15%.

Al comparar dos préstamos, es probable que el prestamista que ofrece la tasa de interés nominal más baja ofrezca el mejor valor, ya que la mayor parte del monto del préstamo se financia a la tasa de interés más baja.

La situación más confusa para los prestatarios es cuando dos prestamistas ofrecen la misma tasa de interés nominal y pagos mensuales pero diferentes APR. En este caso, los prestamistas con APR más bajos requieren menos tarifas iniciales y ofrecen mejores ofertas.

Hay algunas advertencias sobre el uso de APR. Dado que el costo del servicio del prestamista incluido en la APR se distribuye durante todo el plazo del préstamo, a veces hasta 30 años, refinanciar o vender su casa puede hacer que su hipoteca sea más costosa que la APR sugerida originalmente. Otra limitación es la ineficacia de la APR para capturar el costo real de una hipoteca de tasa ajustable porque no puede predecir la dirección futura de las tasas de interés.

Tasa de interés y tasa de interés anual

Tanto la tasa de interés como la APR de un préstamo reflejan el costo de pedir prestado al prestamista durante un período de tiempo específico. Sin embargo, la forma en que se calculan, lo que representan y el grado de control que tienen los prestatarios sobre ellos varía.

Además, hay algunas estrategias a considerar al entrar en un acuerdo. Si bien los compradores pueden querer abandonar el barco al precio más bajo, puede que no siempre sea lo más ventajoso. Por ejemplo, considere a un comprador de vivienda que decide si minimizar su tasa de interés o minimizar su APR.

Al buscar las tasas de interés más bajas, los prestatarios pueden obtener los pagos mensuales más bajos. Sin embargo, imagine una situación en la que los prestamistas puedan elegir entre un préstamo del 5 % y un préstamo del 4 % con dos puntos de descuento (~2 %). En este caso, las tasas de interés más altas pueden ser beneficiosas.

tasa de interés

  • Eche un vistazo más de cerca a lo que paga cuando pide prestado

  • No incluye otros cargos relacionados con su préstamo

  • Determinado usando los datos personales del cliente (es decir, usando un puntaje de crédito)

  • Puede ser más ventajoso si no planea quedarse en casa a largo plazo (debido a los puntos de equilibrio de costos)

  • Las tasas de interés más bajas generalmente significan pagos mensuales más bajos, aunque el préstamo total aún puede ser más costoso.

ABR

  • Obtenga una visión más amplia de las tarifas que paga cuando pide dinero prestado

  • Incluye puntos, tarifas de originación, tarifas de intermediarios y tarifas de liquidación

  • Principalmente controlado por el prestamista (es decir, incluye puntos de descuento y tarifas de intermediario)

  • Puede ser más ventajoso si planea quedarse en casa a largo plazo (debido a las suposiciones de APR para todo el semestre)

  • Una APR más baja generalmente significa costos totales de préstamo más bajos, aunque los pagos mensuales pueden ser más altos.

¿Por qué la APR es más alta que la tasa de interés?

La APR incluye la tasa de interés del préstamo más las tarifas pagadas al prestamista, las tarifas de originación, los puntos de descuento y las tarifas de la agencia. Estos costos iniciales se agregan al saldo de capital del préstamo. Por lo tanto, la APR suele ser más alta que la tasa de interés establecida porque la cantidad prestada es técnicamente más alta después de tener en cuenta las tarifas al calcular la APR.

¿Puede la APR ser igual o menor que la tasa de interés?

La APR no puede ser inferior a la tasa de interés establecida, aunque la APR y la tasa de interés establecida pueden ser iguales. La APR generalmente incluye las tarifas adicionales que paga por el préstamo y representa de manera más completa todas las tarifas que tomará prestadas. Su APR y la tasa de interés pueden ser iguales si no hay costos o cargos adicionales para asegurar el crédito.

¿0% TAE significa sin intereses?

Sí, 0% APR significa que no paga intereses por la transacción. Tenga en cuenta que algunos acuerdos de 0% APR pueden ser temporales (es decir, 0% APR durante seis meses, seguido de una APR más alta). Además, las transacciones con APR del 0 % aún pueden incurrir en cargos por adelantado o únicos.

¿Qué es una buena TAE?

La APR es el costo del préstamo, por lo que una APR más baja es mejor para el prestatario que una APR más alta. Las APR también variarán según el propósito del préstamo, el plazo del préstamo y las condiciones macroeconómicas que afectan al prestamista del préstamo. En general, la mejor APR es 0%, donde no se pagan intereses, incluso durante un breve período introductorio.

línea de fondo

Si bien las tasas de interés determinan los costos de los préstamos, la APR refleja con mayor precisión los costos totales de los préstamos porque tiene en cuenta otros costos asociados con la obtención de un préstamo, especialmente una hipoteca. Al decidir de qué proveedor de préstamos pedir prestado, es importante prestar atención a la APR, el costo real de la financiación.

Entradas relacionadas

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Subir

Este sitio web utiliza cookies